第43章贷款业务.pptx

第三节 消费信贷管理;个人消费贷款的种类;等额本息和等额本金有什么区别？ ;2、非住宅类贷款：???行发放给个人或家庭用于住宅之外的其他消费的贷款。 还款方式有： 分期还款的贷款 一种中短期贷款 还款周期按月或季来确定 用于购买大件家用物品 利率固定或浮动;一次性还款的贷款 一种短期贷款 贷款通常用于即时性现金需求 还款期限在30天以内 贷款金额相对较小 ;3、信用卡贷款 是目前最为流行的一种消费者贷款方式 是一种典型的周转性贷款 银行提供了消费者在一定期限、一定??度内进行透支的权利 贷款额度较小，且较稳定 银行面临客户违约、恶意透支、被盗等风险 ;住房贷款（建行）;8银行集体“失足”房产抵押; 随后，光大宁波市分行对全行所辖的个人信贷档案进行了一次全面自查，发现客户曹建江于2003年7月在该分行办理的89万元个人房产抵押贷款所提供的房产证、土地证及他项权证均系伪造。 得知曹建江涉嫌诈骗后，光大迅速向宁波银监局进行了汇报。银监局立即通知各银行机构对该客户贷款情况进行全面检查，获悉曹还分别从当地浦发、深发展、广发、工行、农行、建行、宁波市商业银行等7家银行，以个人助业贷款、个体生产经营贷款、住房装修贷款和个人住房贷款的名义，共诈骗银行信贷资金497万元。再加上光大被骗贷的金额，曹建江一人涉嫌诈骗房贷586万元。 ;　假按揭三种模式 ;假证明。 　　这种假按揭最普遍，许多人为了买房开高收入证明，由于传统上中国民众重储蓄轻消费，基本上不会过度消费，因此，风险并不大。;假售价。 　这种假按揭最隐蔽。目前市场上基本上有两种方式进行操作，一种是与假人头相结合，开发商故意把售价定得非常高，从而可以从银行套取更多的按揭款；另一种方式则是采取垫首付、免首付、借首付等各种方式，减少购房者首付金额，降低购房者购房门槛，从而在实现降价销售的同时，却可以从银行套取更多的按揭款。;其他消费贷款(建行） ;银行 “沦陷”虚假车贷;龙卡信用卡分期付款;消费信贷的特征;消费者信用分析;2、收入水平和收入的稳定性 银行关注的应该是净收入 银行应向借款人的雇主核实借款人提供的收入情况的准确性;3、存款情况 可用来间接地度量借款人收入水平和收入稳定性，同时也为贷款提供一种保障。 银行信贷人员需要核实借款人在各相关银行存款情况 贷款银行??权对客户存款行使冲销权;4、就业与居住情况 借款人的职业状况和就业稳定性，代表了收入水平的高低和其收入的稳定性 居住时间的长短也影响借款人的稳定性;5、承担债务的情况 过多的债务负担将会减弱未来贷款的偿还能力 分析：客户每月的债务支出占其收入的比例;6、抚养人数 表明借款人需要承担的法律义务 抚养人数越多，说明借款人收入中用于当期生活消费的支出越多;消费贷款的信用评分系统;个人消费信贷评分表;3、信用级别;6、客户报告的抚养人数;第四节 贷后检查与贷款风险管理;企业破产甩贷款引发的教训;实际可供分配资产27.4万元，由农行优先受偿，并用该厂的六户难以收回的应收款抵受偿额，有农行收回。农行不服裁决，于1995年10月10日提请复议，法院于1995年10月19日作出终审裁定：驳回复议，维持原判。至此，该厂破产甩掉银行贷款另立门面，银行大额贷款本息付之东流。;破???不废贷款; 1998年底，企业停止经营。为了清收这家企业的不良资产，通州支行及其上级行南通分行，还有南通市政府先后几十次与该公司高层接触，寻求与第三方的合作、合资，并多次帮助该公司与国内外10多家企业洽谈，希望能变卖水山资产归还债务，但始终未果。2000年1月，通州水山公司在中国银行帮助下，向越南现代公司变卖了部分资产合计70万美元，通州支行仅收回贷款本金95万元，利息300余万元。; 公司破产时有150多家债权人，总计3．4亿元的债务,部分债权单位和人员哄抢该公司设备。由于水山公司的绝大部分资产都抵押给中行，中行的债权受到严重威胁。面对这一突发事件，通州支行立即向上级行汇报，成立了应急领导小组，组织工作小组到现场维护资产安全，同时请求市政府援助，保证中行抵押资产的安全。2000年9月；法院宣告该公司破产时，中行的债权为8653万元，其中本???7905万元，利息658万元。; 进入破产程序后，该行多次与法院、清算组沟通，努力争得清算组对中行维护自身债权的理解和支持。在南通中院认定该行抵押有效的情况下，该行从领导到有关人员，夜以继日地工作，数百次地去现场监督，倾注了全部心血，为的是实现最大限度受偿。 最终，四年的努力没有白费。南通市中院裁定书裁定，扣除各项垫支费用后，通州支行实际受偿的金额为7704．31万元，本金受偿率达到97．46