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推动寿险产品创新 ■刘云龙 保险产伽的开展和创新?■ P9大因素的埠合$?.唱看队为.我犬叩 险产品开展和ti?i.在趣3r找术创新. 91道创新酚段以后?抓住保的牛鼻 子.大力推动寿险产品开展和创新.啊是 目侦和**-???内产品发JR的主要 方向. 技术创新.采道创新引领 保险产品开展 技术??91 ?产发■. 在美国友邦保险上?分公AJ 1992年 引诳个人?Mtta机■取《t?ftoiwnnf 场产品岌履*一化,承保侵域段亨化.主 JFH求相关.另一方 0B.又与保险供应相关.由于保险开展处 在每步ws. es?ai水平皎低.促使保 险公旬逸择针对某一个持定人舞开 ?M-*任的人身保险.而旦这些产品的 开发对定的■算技术畏求不K.? 蓄金汁算也比??M. H过It率试■,? 蔓tt可以控制勇险. 友MW?i#入中DI市埼后.开启了伶 统翌的个人人身保险产品斜明活动.寿险 产品馋构发生了 12~3年的时间IU■过了 ?起 *?的团体保险步务. S 1996 央行隹续七次下调居氏 精，伴政用率.一些寿险公句出现利蒙损. 为通应经济和金*环境的变化.各寿险公 可从1999年开始槽《#擢出了投资3EII保险.万您保险等新史人身保险产 品.这专*91人■保险产品整具投俊功隹 向保?功能.Stt.投费述接保险.万■保 险不创tr,但分红保险大行其道. 不少寿险公诃的分ti险业务比直却过了 60%. 堀■创鳞引■产晶发底. 从2001年开始.一些保险公旬开船通 过银行代险产品.代 理钥曾的持点开发r专CJ的*Hr保险产品. 自2002年第三季度开始.18行保险业务已 全面超JIWL个人寿险,团险. 银行保险成为寿险公旬的.三星■立.. 目幡.不少寿险公司正在探索.推广 方式.它在一定程度上对于打通 团险盘钠体暴制个人营销代理体系将起到 十分w的作用.也会在一定程度上推动 产品发晨. *??水平不麟改?. 敢撮机■?蛭?分析?产定价等能力明■ 特割是产创新常动了寿险公句■ ?????水平的提升 务曾■.投WWMI.风险?理.???a. 业务管理等方面WWMT迅速开展. 当前寿险产品开展的局限 ?面 临■四大主JF矛■， 产品停■■户外乡化的矛?.以个 人投资ff靖保险为例.产品设计结何约定 保险企业承19保■说险.保户享受全部投 资收益的m时液担所有投簧风险?但实际 情况是?投的料火液幼打破了 ?保险 产品无风险?的致大面枳的退 保KM.a*p 诂构tft计上夏■国外同类产品,怠略09外 责本市场相对成熟.保户财实本市场波动 A*KK?iR和承受能力的**??.而 ?????*正地在发■的初期.?以?定.清舞看对收益波动 的保险产品几乎没有心埋■备.可见.产品 设计结构有处理好产形态过披所需具 的一些必征.卷略了国内居民的消费 何投俊习惯. 产供，与产。■求的矛一方面. 产品敏■务,但是有保产品不彩. 日前我国保峻市场上产品忌敏■过了 1300 余，.但是箕中800余机保ft缺乏百万 元人艮币.基至出现嫉产号的保■收入还 不及用险公旬对嫉产品的开发和管理簧用. 另一方■?产品开发与第■存在,位就?1. 有些产品是为待定目怵市场设计的.产品 本身没有日■?但卖输了不合透的”体. 产■与■■■■的矛■. 多保 险产R的开发并没有立足产品技木含■和 风险管理t?力,仅仅是依Utt务政策推动 和一旦其他主体大举透入 使市场，产品的tt*M加fl［得不月表达.市 场竟好在■价格ar上僖惧.导致业 务开展大忽大薄?产8鼻利性很差. 产品*JR与市场环境的矛■?厘香， 算技木.风险管顼技术》畀?怦*例册片丽 推广在枚术限面上是可以实双的,但由于 社会轻济制度等方藏的制灼.保险企业不 ???-步开拓某些做域.这一何题在医 疗保险仗城表达得允x?s.由于我国医 疗管理.客院管理、药品管理舸度不完善. 辱致保险企业?方面无法??KrM?付段 *.几乎所有的保险公fflK/7Wte?fttSiWfi*的是走K 姓对殴疗保险市场的?求?为烤烈. 针对保险需求，大力推动 产品开展与创新 QK.我31金融保险制度正在完尊. 国宗大力槽幼保险i:开展的拳捞正在逐步 保险行业是硝建设正在大力推 理.2005II生 A.为寿险产日.尤其是个人年金产伽提 供了更为科学的精算??.浪过改革产显 声曾制度?烷范产KH?标准产品轻莒? 行为曾理等一系列措S4,不峨切 大产品监曾初度整设和改革力度.为保险 企业自主创新提供r金好的外部监曾环 境.而且,对外交流十分频繁.与兴旺国 家保险业的合作日技#?5.因此.我国保 险业有您力??????和闩身开展果础 开发创新寿险产? 殖m中何￡8情?金?1市场特色?WK 消费硕向.庄诙成为我们制定产於开展创 新战略的■点.现阶段.找的寿