银行信贷业务操作及创新法律风险防控.ppt

? 5.3.6 典型的中小企业客户群 交通行业： 零部件：汽车经销商、工程机械车经销商、客车经销商； 运 输：铁路设备； 施 工：沥青企业。 能源： 石化设备：成品油批发商、燃料油经销商； 煤炭机械：中小煤矿、煤炭经销商、焦炭经销商； 电力设备：电力工程。 钢铁及有色金属：钢铁经销商、钢构商、钢贸市场等 其他：药品经销商、家电经销商、玻璃商、装饰商、园林商、化肥经销商、农用机械商、粮食商、食品经销商等。 ? 第一部分 我国银行信贷不良贷款现状及影响因素 第二部分 信贷风险控制的法律根底 第三部分 信贷法律风险形态 第四部分 银行创新与风险控制关系 第五部分 信贷法律风险控制方法及途径 2021年末我国银行业不良率只有1％，2021年12月末不良贷款率为0.95%，不良贷款余额4，929亿元人民币，同比上升647亿元，在全球银行业中已处于优良程度。 2021年－2021年发放的贷款，如把控不好，银行就有可能将进入贷款风险暴露期。 预计今年银行业的新增不良贷款额还会继续增加，贷款的劣变量会明显上升。 1.经济运行状况与银行贷款质量关系 5.员工素质 1. 风险偏好问题 2. 贷款集中度问题 3. 风险识别问题 4. 业务操作问题 2.1 合同法律关系——债权债务关系。 主体：债权人、债务人； 内容：权利、义务； 客体：金钱〔货币〕。 2.2 借款合同关系和担保合同关系 借款主体： 1.自然人： 〔1〕未成年人抵押担保风险及解决方法 〔2〕已婚人士贷款及抵押风险点及解决方法 2.4 影响信贷资产质量的法律风险形态 1.违法行为； 2.违规行为； 3.违约行为； 4.侵权行为； 5.怠于行使权利〔不作为〕； 6.不当行为； 7.外部法律环境风险。 3.1 贷前调查环节 3.2 贷中审查环节 3.3 贷后管理环节 3.4 信贷领域案件 3.1 贷前调查环节 案例1：冒名贷款案例 案例2：抵押权与租赁权冲突〔案例〕及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法 案例4：回绝贷款的缔约过失案例 3.2 贷中审查环节 案例1：最高额担保额度认定案件 案例2：还旧借新案例及解决措施〔存量盘活案件〕 案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例 案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施 案例5：未执行面签制度的风险案例 3.3 贷后管理环节 案例1：信贷资产分类诱发侵权案例 案例2：内蒙某银行怠于行使权抵押权案例 案例3：深圳某银行抵押物置换纠纷案 案例4：重庆某银行最高额担保合同填写操作风险案例 案例5：最高额担保其他风险点案例及解决方法 3.4.1 案件的危害 银行声誉的大忌； 干部履职的硬伤； 干部员工深恶痛绝的毒瘤。 * 银行工作人员或外部人员施行或因员工未正确履行岗位职责所引发的，以银行或其客户的资金、财产或者权益为进犯对象的挪用、侵占、贿赂、破坏金融管理秩序以及诈骗、盗窃、抢劫等，应移送司法机关予以追究刑事责任或经公安、司法机关〔纪检机关〕立案侦查的案件。 * 信贷领域案件形态 1.骗贷(案例〕 2.违规违法发放贷款〔案例〕 3.挪用贷款资金〔案例〕 * 贷款违规违法问题主要表现于调查、贷后管理环节，表现虚增贷款、多贷一用、私贷公用、以贷收息、贷款资金挪用等问题。 一是伪造或协助伪造信贷申请资料； 二是未严格执行贷前面签、审查等制度规定。 * 违法发放贷款罪 第一百八十六条：“违背国家规定发放贷款， 数额宏大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，数额特别宏大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑。 立案追诉标准： ——违法发放贷款数额超过100万； ——或者违法发放贷款造成直接经济损失超过20万。 葫芦岛分行违法发放贷款案 审计署在中国农业银行辽宁省分行审 计中发现，2007年，赵某采取伪造土地评 估报告和产品购销合同、编造会计报表等 手段，骗取农行葫芦岛市连山支行贷款4 亿多元。农行葫芦岛分行原副行长张某等 人在办理上述业务时，存在受贿、违法发 放贷款等问题。 辽宁省盘锦市中级人民法院于2021年 1月，一审分别以贷款诈骗罪、违法发放 贷款罪、受贿罪、行贿罪判处赵某、张某 等11