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普惠金融市场的发展探究 普惠金融体系即不论发展规模、发展进程、社会阶层，能时效性的、 全方面的为金融产品和金融服务需求者提供其所需要的服务，普惠金 融尤其将目光聚焦在金融不发达地区和小微企业下。 2007 年，在美国 次贷危机引发的全球经济危机中，大家愈发意识到传统的金融发展体 系不全面性，无法覆盖金融体系中所有的需求服务。例如，传统金融 乐于想大企业伸出橄榄枝，却忽视了中小企业贷款难的问题。普惠金 融注重公平平等，面向所有资金需求者提供完善的金融服务，关注可 持续性，改善了传统金融体系无法全面覆盖的状况。 1 我国普惠金融的发展 根据普惠金融发展观念、主要目标对象、提供的金融产品和服务、依 赖的发展平台等区别，可将中国的普惠金融进程区分为三个时段：公 益性小额贷款时段、发展性小微金融时段与全面性普惠金融时段。 1.1 公益性小额贷款时段我国的小微借贷最初追溯到 20 世纪 90 年代， 当时的小微借贷重要目的的扶持贫困人民，大为是公益目的。在那个 时段，资金提供者主要包括我国 NGO组织建立的小微借贷组织和国外 金融机构参与的小微借贷组织，贷款来源于个人或是机构组织的捐助 或是软贷款。 1.2 发展性小微金融时段在 20 世纪末，我国开始了国有控制企业的大 规模改革，导致城乡出现大规模的下岗职工，从而出现了个人或是小 微金融的资金需求。随着我国经济的快速发展，中国的小康社会初具 规模，从而对金融行业资金和服务的需求日益扩大，这就要求普惠金 融体系的扩大化、创新化和全面化发展。进入发展性小微金融时段， 小微借贷转换以扶贫为主要目的为全面促进小微市场的发展，提升公 民的生活品质，同时，大型金融机构例如银行也逐渐开始聚焦小微金 融的借贷。 1.3 全面性普惠金融时段 2005 年，中央一号批文指出：有条件的区域， 应当积极发展进一步符合偏远地区人民和小微企业的贷款机构组织， 从而我国的小微借贷步入了全面性普惠金融时段。就小额借贷公司的 历程看， 2005 年央行提出了发展“只贷不存”的商业模式的小额借贷 金融机构，推进了个人资金流向小额借贷市场中。 08 年之后我国小额 借贷金融机构飞跃发展，小额借贷金融机构的数量由 2008 年的少于 500 家发展到截止 2013 年初的 6400 多家，给近 75000 人创造了就业机 会，注册资金达 5442 亿元，借贷规模达 6160 亿。小额借贷金融机构 加速建立，给民营资金流入资本市场开辟道路，促进了村镇银行的发 展；以贷款资金需求者看，在偏远地区和小微企业中资金需求仍然不 能完全满足。所以，在全面性普惠金融阶段，偏远地区金融发展的资 金需求、小微企业的资金需求仍然是广泛关注的问题。到 2013 年年底， 我国的网络用户已经高达 6.18 亿，移动设备用户也高达 5 亿，我国网 络用户数量无疑是位居世界第一。伴随我国网络和移动设备的飞速扩 大，互联网和移动设备也推进了用户对金融产品和金融服务的需求扩 大，我国金融体系伴随着虚拟网络进行创新性革新。创新性普惠金融 的发展是全面性普惠金融时段的重要发展进程，以虚拟网络为交易平 台，是金融产品和服务需求者能够快捷的享受服务。以虚拟网络为交 易平台，可以有效的控制交易成本并避免信息不对称，使得能够覆盖 能多的金融产品和服务需求者，也能够填补传统金融体系对偏远地区 和小微金融的发展不够重视的弊端。 2 我国普惠金融发展的机遇和挑战 2.1 我国普惠金融发展的机遇 2013 年 11 月的中国十八届三中全会上 颁布了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，提出 “促进普惠金融市场发展”纳入我国金融体系的决定。政策的利好将 是普惠金融快速发展的机遇，由此推动普惠金融机构的产生、普惠金 融产品和服务的创新。在十八届三中全会上，提出了完善城乡发展一 体化机制，这当中包括强调进一步给予农民资产去那