商业银行小微企业金融信贷实战案例-火锅店经营商贷款案例.docVIP

精品 . 火锅店经营商贷款案例 餐饮行业有其自身显著的特点，比方利润高、存货少、以现金方式结账等，同时一次性投入较大，而且其地理位置及环境是需要重点关注的影响因素，对行业的收入及利润的影响十分显著。本期，我们将分析一家餐饮店的贷款业务，从而了解该行业的根本特点和贷款模式。 一、业务受理 客户是主动 咨询**银行**分行营业部并说明其根本情况和贷款目的的。信贷员通过询问客户，知道客户是通过朋友介绍得知**银行微小企业信贷业务的，他经营一家火锅店，希望贷款7万元租一辆出租车，主要用途是在跑车赚钱之余，方便中午给女儿回家做饭，同时满足自家火锅店进货所需，可谓一车多用。客户的想法很独特，但听他介绍也确实发现其利用十分充分，了解完根本情况后，信贷员约客户抽时间到银行填写申请。 二、客户情况 客户小王，1972年出生，高中学历，和丈夫共同在**市经营一家火锅店，火锅店离市区较远。同时，客户家住**市新城区某小区，女儿在**市某中学上学。客户贷款的目的就是租用一辆出租车，这样一方面可以照顾火锅店的生意，不需要再雇车进货，完全可以自己进货，同时也可以中午回家给女儿做饭，另外，可以利用闲暇时间跑车拉客赚些钱贴补家用。 小王夫妇的经营历史较长，一开始经营木材生意，后来转而经营酒店。目前该酒店仍然存在，在**市区，酒店效劳包括会议、餐饮和住宿，当时除了租店，光装修就花费了46万元，但由于规模限制及经营问题，目前该酒店根本处于停业状态，由于租赁合同尚未到期，还有3个月的期限，因此目前仍勉强维持经营。主要员工有：后厨6个，月工资2000元；效劳员4个，月工资1000元；吧台1个，月工资1200元；3个月的费用就是5万多元，但实际的经营进账收入几乎为零。夫妻打算3个月后彻底停业。 同时，客户小王拥有3处林权证，大概价值20万元，由此可见，客户本身是具备一定的经济实力的，由于酒店经营不善，客户的经济状况大不如前。 客户的丈夫老冯年龄比妻子大十多岁，以前曾是水利局下设的一个所得所长，1991年由于和单位其他领导存在意见分歧，申请办理了停薪留职，开始经营生意，当时打算复职，正在办理相关手续，如果复制成功的话，工资恢复正常，可以贴补家用。 客户的火锅店是在2021年10月份开业的，开业以来，生意一直非常红火，虽然是在旗县，但位于旗县的主干道上，人流量较大。 客户申请7万元微小企业贷款，期限为12个月，目的是租辆出租车和生意周转。租车后客户可以自己到市区进羊肉和配料，节省了运输费用，同时跑车收入可以贴补家用。在**市，通常租出租车需要缴纳3万元的押金，同时每月租金3000元，一次付清一年的租金，即36000元，共计66000元，其余4000元用于火锅店的生意周转。 三、贷前调查 1、客户经朋友介绍，主动打 到**分行营业部进行咨询； 2、第二天，客户到分行营业部进行详细的咨询并填写了申请，同时带来了营业制造、税务登记证、卫生许可证和排放污物许可证〔餐饮业特殊行业许可证〕等相关证件； 3、客户填写申请后，由于贷款目的和主营业务关联性较低，而且业务独特，信贷员就客户贷款的目的进行了深入的问询——信贷员主管将客户分配给接待客户的信贷员； 4、客户申请表录入**银行系统，查看客户是否在**银行有其他贷款； 5、去客户店里及家里分析〔经营情况和家庭情况全面分析〕。由于客户店面地处旗县，离市区较远，信贷员在去客户店里的路上和客户聊了很久，客户详细地介绍了她和丈夫的经营历史，同时下午也去了客户市区的住宅，房子很大，将近130平方米，装修也很时尚，到处可见一家三口的全家福； 6、上报审贷会； 7、贷款发放——通知客户——发放贷款后的定期回访，进行贷款后续监控。 从接收申请开始，整个受理过程2-3个工作日完成。 四、财务分析 〔一〕客户初始投资分析 客户火锅店于2021年10月开业，初始投资主要有，购置火锅底料配方5万元，房租1.3万元，与房东签订了5年的租赁协议，租金为一年一交。从客户一次签订5年房屋租赁协议，也可以看出客户打算长久经营，对生意前景充满信心。同时，客户花费了5万多元进行了店面装修，从饭店环境可以看出客户经营的是中高档餐饮，强调环境的舒适度和客户体验感。购进设备花费6万多元，明细详见下表。羊肉、调料等食品类货物花费1万元左右，办理各类证件1500元。 图表 SEQ 图表 \* ARABIC 7：设备明细表 货物名称 数量 买进单价〔元〕 买进总价〔元〕 空调〔大〕 1 6000 6000 空调〔小〕 2 1800 3600 桌子 9 1000 9000 椅子 48 120 5760 冰柜 2 3000 6000 保鲜柜 2 1500 3000 消毒柜〔小〕 4 700 2800 消毒柜〔大〕 1 1800 1800 电磁炉 10 460 4600 煤气灶