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理财规划建议书 理财规划建议书 理财规划建议书 理财规划师：陈于琳 单位：农业银行理财中心 时间：二零零六年四月八日 尊敬的吴儒明先生： 您好! 首先感谢您光临我行咨询并寻求理财规划建议。 我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为你提供高质量的财务建议和长期的跟踪服务。本理财规划建议将在不影响您目前生活方式的前提下，帮助您积累财富、保障家庭财务状况，满足您的财务需求。 本理财规划建议书是在您本人提供的目前资料和目标基础上制定的。请您仔细阅读本建议书，以确保这些资料准确无误。 同时，按照商业银行法的规定，我们将严格为您的私人资料保密。 本理财规划建议书的内容严格遵守了相关法律法规的规定，如果您接受我们的建议，可以放心采纳。理财规划的内容需要随着您本人状况和其他因素的变化定期或不定期地进行修改和完善。 如果您有任何疑问，欢迎随时联系我们。我们期待与您共同完善和执行本建议。 您的理财规划师：陈于琳 2021.4.8 第一部分 客户基本信息 一、家庭成员情况 吴先生，40岁，在企业任职，收入稳定。业余时间在一公司兼职。 吴太太，36岁，在企业任职，收入稳定。 吴生父母，退休在家。 儿子10岁，在读小学。 二、家庭财务情况 （二）资产负债表 1股票投入价58万元，因股市低迷，现市值为32万元。 2 居住在父母家。 3 有一88平方房改房，市值40万，已出租，月租1500元。 4 公积金帐户累积16万。 （二）家庭现金流量表 （三）保险情况 通过风险偏好测试问卷进行统计，测定您的风险偏好级别为中庸偏进取型投资者。您专注于投资的长期增值，愿意为此承受较大的风险。在个性上，通常很有信心，具有很强的商业创造技能，但是在进行较高风险的投资时，通常也不会忘记给自己留条后路，会准备一部分资金投资于稳健渠道。 第二部分：财务状况分析 一、 资产负债情况分析与建议 从上面的资产负债表可以看出： 1.负债比率极低，资产负债率 = 5.7%，家庭只承受很小的利息负担，破产风险极小，并且有很强的再次举债能力。 2.资产的流动性非常好，金融性资产占总资产的68.57%，可以几乎不受损失地迅速变现。 3.资产过于集中于现金与活期存款，这部分占总资产的22.86%，流动性虽好，但影响了收益。建议在保留充足的应急备用金之后，可以将剩余部分投资于兼顾流动性与收益性的金融产品，如国债，保本基金，收益性基金等，以增强资产的增值能力。 二、 现金流量分析与建议 家庭收支表显示出：家庭年度总支出仅占年度总收入的28%,说明夫妇二人赚取收入的能力极强，风险承受能力很好，为投资理财留下了很大的空间。 第三部分 理财规划建议 通货膨胀率：通货膨胀率描述了货币实际购买能力下降的程度，过高的膨胀率会使您同样的收入不如原来那么“值钱”，从而导致您的生活质量下降，因此，设置一个恰当的通货膨胀率有助于您正确估计未来的支出水平。 应急备用金：家庭为突发的特殊情况(如暂时性失业、疾病或家庭拟进行的大额支出等)，一般为现金流缺口加上未来一段时间准备支出的数额。在规划中我们会使用到这一假设。 现金流量表：用于掌握了解家庭支出分布情况的明细表，规划中用图示方式表示，我们会另外制作一份表给您供以后作家庭收支记录之用。 1、预期寿命：白先生76 ；万女士78（根据2021年生命表） 2、上年社会月平均工资：2500元 3、社会月平均工资增长率：5% 4、白先生退休金个人帐户现已积累10万元 5、预测通货膨胀率3% 6、利率：2% 7、几种资产投资收益率：4% 8、学费增长率：4% 一 现金规划 调整后的家庭每月支出为165000／12=13750元，应急备用金应该可以至少保障6个月的生活，故应为13750*6=82500 应急备用金要求变现能力强，以应付紧急的资金需求，因此宜以短期存款及货币市场基金为主。 综上，双方需要增加的寿险总额为786400元，可以选择分红型、两全型寿险。我们假设缴费期为20年，年缴保费为28000元。 三、 大额消费目标规划 1.MBA学费 您需要一年后有18万来缴纳MBA学费。由于要求资金的绝对安全性，同时又有一定的收益性，根据“各种投资工具收益、风险概览” 中展示的收益率，建议您从目前持有的40万现金及活期存款，拿出17.5万左右购买一年期国债(18／1.0279=17.5)，一年后恰好有18万可以满足您的MBA学费需求。