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银行信贷业务培训班总结报告 6 月 1 日至 8 日，在总行教育部和培训中心的精心组织下， 总行在举办了为期八天的个人信贷业务培训班， 部分一级 （直属） 分行主管个人信贷业务的负责人以及总行个人金融业务部、监事 会办公室、 法律事务部等共计 28 名同志参加了培训。 现将培训情 况总结报告如下： 一、培训的主要内容 本期培训班邀请了金融管理局、中国交通保险有限公司、工 银亚洲等机构的六位专家，分别就个人信贷业务的运作与管理、 风险评估与控制、产品创新与风险管理、商业银行伙伴营销和工 银亚洲业务介绍等专题进行了详尽的阐述。 （一）个人信贷业务的运作与服务营销模式 近年来，零售信贷市场的竞争非常激烈，部分银行引入另一 服务品牌拓展个人信贷业务；个别银行采用产品定位策略；个人 无抵押贷款多以 “每月平息 ”作招徕；个性化贷款息率和个性化还 款方案层出不穷；申请手续简便；批核时间快速（最快可以实现 一小时发卡） ；业务外包（如前线销售工作、资料输入、坏账催理 等）。 近年来的部分银行以另一品牌拓展个人信贷业务，如永亨银 行成立永亨信用财务、花旗银行成立花旗财务、渣打银行成立安 信信贷，主要原因是银行具有品牌优势，贷款利率较低，但一般 需要较长时间才能放贷，并且审批较严格，而财务公司胜在经营 成本较低、审批效率较高、贷款利率高，银行成立旗下的 “财务公 司 ”这个服务品牌，就是要融合银行和财务公司二者之长， 使个人 信贷业务既具有银行良好的商誉背景，又具有财务公司快速弹性 的经营优势。 目前的个人信贷业务种类主要有两大类： 1、有抵押贷款产品，包括： （1）住房按揭贷款； （2）汽车贷款； （3）存款 /股票 /基金质押贷款，港币存款质押率可达 100 ％， 外币存款一般在 80 ％以上；股票质押最高只能做五成，大多使用 循环额度方式运作。 2、无抵押贷款产品，包括： （1）信用卡贷款； （2）循环贷款， 审批条件相对较严， 贷款利率也较信用卡低， 主要面向大宗消费或个人经营用途的资金周转需要； （3）无抵押透支主要指通过个人支票户口进行的额度较大的 账户透支活动； （4 ）分期贷款（如税务贷款、装修贷款和进修贷款等） ，一 般为指定用途的个人贷款，例如每年一至三月人要缴税，因此银 行便推出了面向个人客户的税务贷款。 银行业个人信贷产品的服务营销模式主要有以下几种： 第一，网点营销，这是产品销售的主阵地； 第二，网络营销； 第三，客户经理营销，主要是借助客户关系管理系统为客户 提供个性化服务； 第四，自动柜员机营销，自动柜员机是丰富的广告媒体； 第五，内部营销，包括内部员工营销、存量客户营销和公私 联动营销； 第六，外部联盟营销，通过与其它银行、金融机构和企业建 立营销联盟，可以弥补自身资源的不足，提升产品的竞争力，延 伸现有服务的范围。 （二）个人信贷业务的产品创新与风险管理 以住房按揭业务产品为例， 各家商业银行纷纷开展产品创新， 推出各具特色的按揭创新产品 / 服务： 1、存款免息、可缩短还款年限的综合按揭户口 以渣打银行 2001 年 5 月推出的 Mortgage One? 增值按揭户口 为例：客户开设 Mortgage One? 账户以后，客户可以随时存入不 超过按揭贷款额 50 ％的存款，银行将实时减低用于