商业银行存款创新现状与思考.pdfVIP

以中国银行为例， 在对商业银行创新存款类型的研究中， 结合课本上所学的西方国家创 新存款类型，不难发现，中国商业银行在存款创新方面有诸多的问题 ( 一 ) 我国银行存款产品的现状 1) 我国银行存款产品数量少同质现象严重。 与西方商业银行丰富繁多的存款产品相比， 我国银行存款业务品种构成要素较为单一， 导致存款产品难以通过构成多要素“自动组合”来创新的机制，从而使得存款产品不 仅种类少而且呈现明显的“期限特征”。 同时，由于银行存款产品同质，抹杀存款人 的差异化特征，对大额存款人和小额存款人的激励不对等，存款利率与存款金额不挂 钩，对大额存款人的激励不足。这样的存款产品结构既不利于利率市场化下存款结构 的调整，也不能满足市场和客户日益变化的需求，容易导致较高的存款产品违约率。 2) 银行存款产品创新少。 虽然近年来我国银行围绕着存款帐户增设了代理缴费、银证通等功能，并展开了以理 财为主的结构性存款产品创新，但整体来说我国银行存款产品开发处于初始阶段。由 于在经营中一直保持着较为理想的存贷利差收入，存款产品可创新空间较少，我国银 行很少考虑创新存款产品。各家银行基本上没有专门机构和人才从事这方面研究，对 市场和客户的存款产品需求了解不够深入，主动创新意识不强，产品的设计推广一般 是总行自上而下逐级推进，在没有有效激励机制下，各下级机构缺乏动力去从具体的 经济环境出发，因地制宜、因时而异地创新存款产品。 3) 缺乏产品设计的主动权。 在过去， 中央银行长期垄断存款产品设计的权利， 各个商业银行几乎不存在设计存款产 品的主动权。 这种机制存在两个缺陷： 一是没有考虑到经营产品的能力， 不同的商业银 行对产品的经营能力不同， 比如城市商业银行与农村商业银行的产品应该有差别， 城市 商业银行与国有商业银行的产品之间也应该有所不同。 由于缺乏产品设计的主动权造成 各个商业银行没有办法根据自身的优势来定位，也就不能实施差异化的产品竞争策略。 二是在设计存款产品时， 中央银行是根据宏观调控的目的来决定利率水平， 而这与商业 银行的经营目的是不一致的。 这种宏观与微观的冲突最终必然导致利益冲突， 而且将越 来越明显。 4) 没有对客户市场加以细分。 目前我国的商业银行并没有对存款客户进行细分，而是简单的把存款客户分为优质客 户、普通客户、集团客户和个人客户等，更没有充分考虑客户的阶层、收入状况、个人 需求、客户价值等因素对存款产品的具体影响， 而这些因素都直接影响着客户对商业银 行存款产品的需求状况，如果各个商业银行在设计存款产品时忽略了这些因素的作用， 那么推出的产品无疑是不受客户欢迎的。 而美国等国家的存款产品设计完全以市场为导 向，以满足客户的个性化需求为动力 , 创新存款产品种类，以满足市场和客户不同的个 性化产品要求。在此基础上 , 存款产品设计体现了差别化定价的原则。通过这种差别化 定价模式， 存款产品的定价更加透明化， 产品与服务的成本与收益更加明晰， 客户也能 够清晰地看到不同的银行间产品与服务的定价方式。 ( 二 ) 改善我国商业银行存款产品设计的思考 存款产品作为一种契约性产品，其当事人商业银行和客户之间的权利与义务必须对等， 才能在约束客户取款行为的同时， 激励客户保持存款。 对商业银行来说， 更重要的是服务水 平、质量以及效率问题，这是客户选择银行的标准。 虽然中国人民银行已经宣布，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利 率浮动上限。这意味着，中国已经基本取消利率管制、实