武汉大学商业银行信贷管理第四章消费贷款.docxVIP

2011-5-9 第四章 消费贷款 Zhao Zheng Wuhan university 第一节 消费贷款简介 一、消费贷款的特点 用途；规模；期限；风险；成本；利率；形式 二、消费贷款的类类型按其用途： ①商品贷款 ②服务贷款 ③其它用途贷款依照偿还方式： ①一次性偿还贷款 ②分期偿还贷款 ③循环贷款按期限 ：短期、中期和长期贷款 ；活期贷款 根据利率是否可以调整 根据保障方式 根据发放消费贷款的渠道 ：直接贷款；间接贷款 1 2011-5-9 三、消费贷款的微观价值与宏观功能 四、西方国家消费信贷的产生与发展 第一阶段：前资本主义时期，消费信贷的前身是古老的高利贷 第二阶段： 18、19世纪欧美工业化和城市化时代，消费信贷主要表现为零售商业信用 第三阶段： 20世纪初期，大量（专业）金融机构开始进入消费信贷市场 第四阶段 ： 战后，消费信贷迅速发展，发达国家进入信用消费时代 五、中国消费信贷的发展 第二节 中短期消费贷款 耐用消费品贷款 (durable goods loan) 含义 流程：选购、申请、审批、首付（ down payment）、划款、发货 发展历程与现状 汽车消费贷款 (Auto loan) 流程：选车 、签订购车协议书 、填写贷款申请书 、交付首期款 、资信审查 、签订贷款合同与担保合同 、担保登记 、办理保险 、发放贷款 、办理购车手续 发展历程与现状 2 2011-5-9 住房装修贷款 ：用于支付家庭装潢和维修工程的施工费、装潢材料价款、厨卫设备款等 教育助学贷款 国家助学贷款：财政贴息的商业性贷款，由四家国有商业银行经办，主要是解决高校经济困难学生的学杂费和生活费问题 银行助学贷款、出出国国留留学学贷贷款款 旅游贷款 ：方便个人在境内外旅游而提供的信贷 信用卡贷款 ： —— 商业信用卡（ store card ） —— 通用信用卡（ general-purpose card ）：银行卡、非银行卡、公司商标名称卡 —— 旅游和娱乐信用卡（ travel land denterttaintmient cardt d） 医疗贷款 背景: 医疗制度改革 品种：个人自理医疗贷款（服务顶目类、非疾病治疗项目 类、诊疗设备及医用材料类、治疗项目类） ? 垫付周转贷款 其它贷款 ： —— 不限定贷款用途的个人综合贷款 主要品种是个人小额质押贷款（定期储蓄存单（存折）或可质 押凭证式国债作为质押品） —— 个人消费信贷额度 3 2011-5-9 第三节 个人住房抵押贷款 一、个人住房抵押贷款的传统品种与创新品种 —— 还款方式安排的演进（以美国为例） 早期的抵押贷款模式： 30 、40 年代前 贷款比率一般不超过房价的 50 ％ 贷款期限不超过 5 年 只付息不还本（ interest only ），到期后按新的利率水平重新签订合同 大萧条后至 70 年代以前 首付比率下降到 10 － 20％ 贷款期限延长到 20 － 30年 采用分期偿还本息的还款方式 （即自摊销贷款（ self-amortizing loan ） —联邦住房贷款银行（ FHCBS ） ：为发放抵押贷款的金融机构提供资金 —— 联邦住宅管理局（ FHA ） ：为合格的住房抵押贷款提供保险 —— 联邦退伍军人管理局（ VA ） ：为合格的住房抵押贷款提供担保 70 年代以后，贷款方式不断创新 4 2011-5-9 （一）固定利率抵押贷款（ FFRRMM） 1、 传统的固定利率抵押贷款 1）本金等额偿还的抵押贷款 又称分期偿还固定本金式抵押贷款（ constant amortization mortgage ，简写为 CAM ） 每月偿还本金额 贷 款 总 额 贷款年限 12 2、本息均摊的抵押贷款  每月支付利息  当月贷款余额 贷款年利率 12 又称分期偿还固定金额式抵押贷款（ constant payment mortgage ，简写为 CPM ） 每月还款额的计算原理：贷款本金 =∑各期还款额现值 p MP MP MP 计算公式 : 1 i (1 12 MP P i )2 12 (1 i )n 12 12 i 12 1 1 i 12 n 12 MP 是每月付款额， P为贷款本金， i为年利率， n是贷款年限 3）两种还款方式的比较 ? 月还款额： CAM ，递减； CPM ，不变 ? 本息结构： ? CAM ，本金不变，利息匀速递减； ? CPM ，本金递增，利息递减 ? 利息总额： CPM ＞ CAM 5 2011-5-9 6 2011-5-9 2、固定利率抵押贷款的创新 分级支付抵押贷款 分级支付抵押贷款（ graduated payment mortgages ，简称GPM）又称累进还款式抵押抵押贷款 特点