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未来银行的四大发展趋势 在信息经济和互联网金融冲击下， 在金融媒介多元化竞争 中，商业银行如果不改变将难以应对快速变化的市场和客户 需求。因此，有人预言商业银行将成为“ 21世纪行将灭绝的 恐龙”。而我认为，行将灭绝的可能只是商业银行的传统经 营模式，市场和客户在进化，商业银行在进化，未来商业银 行的形式和承载内容将迥异于当今。虽然我们现在还无法确 定未来银行到底是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重 视。 方向之一：未来银行可能是数据驱动的银行 大数据时代已经悄然来临。 大数据用来描述规模巨大、 类 型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后， IT 产 业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。 2011年，著 名咨询公司麦肯锡宣布“大数据”时代已经到来；近年来， IBM、甲骨文、 SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司， 加速布局大数据领域； 2012年，达沃斯论坛报告《大数据， 大影响》称大数据像货币和黄金一样，成为新的经济资产； 2012年，奥巴马政府宣布投资 2亿美元启动“大数据研究和 发展计划”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。 随着数据库和数据挖掘技术发展完善以及数据来源迅速 扩展，作为数据密集型行业，银行业将在更广领域和更深层 次获得并使用涉及客户方方面面，更加全面、完整、系统的 数据，并通过挖掘分析得到过去不可能获得的信息和无法企 及的商机。由此可见，金融数据密集但目前尚未充分开发的 商业银行大有文章可做，数据和数据应用能力将逐渐成为其 战略性资产和核心竞争力的重要体现，对客户营销、产品创 新、绩效考核和风险管理等必将发挥日益重要的作用。商业 银行经营方式也将从以产品、客户为中心过渡到以数据为中 心，数据驱动将成为不可逆转的发展趋势。目前，第三方支 付机构拥有的海量数据资产已经对商业银行形成挑战，未来 比金融脱媒更令人担心的可能是客户数据脱媒和信息脱媒， 最终导致客户流失、服务能力降低。 通过大数据技术和数据挖掘分析， 商业银行将整合内外部 数据资源，提供全新沟通渠道和营销手段，提升客户体验； 丰富客户全景视图， 挖掘既有客户需求， 创造新的客户需求， 提升客户价值创造能力；优化运营流程，提升管理精确度， 研究预测市场营销效果，提高经营管理水平。具体体现为： 一是大幅提升客户体验。大数据对银行意味着巨大商机， 运用大数据可以强化客户体验，提高客户忠诚度，那些善于 利用数据分析引导决策的银行将获得更多竞争优势。通过大 数据挖掘和分析，银行将由“被动”提供产品向“主动”设 计产品转变，由“广泛撒网”营销向“精准制导”营销转变， 由“经验依赖”决策向“数据依据”决策转变；银行对客户 行为习惯和偏好进行分类汇总，提炼出客户需求信息，将即 时或潜在需求的产品和服务有针对性地推送给客户；优化各 类营销资源配置，以合适的营销渠道和促销策略对客户实施 精准营销；为客户量身打造金融解决方案，推行客户自主定 制服务，极大改善客户体验。 二是引导客户及员工行为。 大数据时代， 对知识的占有意 味着从对历史的了解，转变为对未来的预测能力。银行不需 要见面就可以全面了解客户和员工，将打破客户传统的消 费、理财等金融行为和员工固化的操作、思考及服务行为模 式，以数据分析引导客户更为理性的金融需求和行为，激发 员工服务创造力，进而促进银行发展。如通过网点、社交媒 体和网络，银行有条件及时搜集来自各个渠道、各种类型的 海量数据，并利用大数据技术加以整合，及时了解客户对产 品、服务、定价或政策调整的反应，并及时知晓员工的真实 情绪。当客户的反应对银行有利，银行可以积极介入，实现 更好的营销和服务；当客户的反应对银行不利，银行也能及 时发觉并妥善处理，对员工的动向也能及时采取相应措施加