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商业银行信贷管理改革思考（上） 2001-07-25 摘要：针对商业银行信贷业务盲目发展、粗放经营、运作效率低、资源浪费等问题，从 加强市场调研与分析、完善内控制度、改进计划指导、开发决策工具、建立信息系统、重塑 组织架构、实行专业化经营和提高审贷效能等八个方面，提出信贷管理改革思路。 （一）加强经济形势分析研究．准确把握市场走向。 要在分析研究经济形势动态及其对贷款营销的影响的基础上， 认真开展市场调查， 合理 确定贷款政策，提高贷款营销的科学性。 （二）不断完善信贷内控制度 1．完善授权授信制度。一是坚持 授权有限“ ”的原则，严格和完善法人授权制度以及各 级经营权的监督机制。 二是要建立完善统一授信制度， 加强本外币、 表内外业务的统一接信 管理，从制度上完善和加强对经营风险的有效控制。将贷款、承兑、贴现、信用担保、信用 卡透支、拆借以及信用证、保函、抑汇、打包放款等贸易融资等业务授信都统一到一个管理 部门，防止多头授信、片面授信。对授信企业要根据其经营管理情况、效益情况，适时调整 授信额度。 2．健全决策约束机制和责任人制度。建立和完善以审贷分离为核心的贷款决策风险约 束机制， 对行长的决策行为进行有效约束： 一是实行岗位约束。 按信贷资金运行环节设置管 理岗位， 每个岗位分别制定出责权利相统一的岗位责任制， 通过岗位约束来保证贷款投向的 准确性和效益性；二是建立贷款决策责任人制度， 实行责任约束。 根据贷款项目评估、 初审 和决策三个环节各负的责任， 把风险贷款责任分解到个人； 三是要建立风险责任制， 银行行 长、处长等高级管理人员的任免、奖惩直接与银行的资产质量、盈亏情况、 支付能力等经营 风险挂钩。行长主要负责风险管理，如出现重大风险，行长责无旁贷。 3. 科学划分授信业务审批权限。 根据授信业务发展实际， 要在防范风险的前提下进一步 提高授信业务审批效率，本着 “机关为基层服务，基层为客户服务，风险小的放权，风险大 的收权 ”的原则，对授信业务审批权限进行调整。 ( 三 ) 加强对信贷业务发展的计划与指导 1．对现有客户要逐户制订年度信贷调整措施。一是要从整体上把握企业信贷风险，严 格控制企业融资总量， 从源头上控制贷款风险， 将信贷风险防范的关口前移； 二是在上级行 下达的综合授信额度内， 要紧密结合市场变化和企业经营情况， 合理安排使用授信额度的时 间。批次及批量，及时调整分类授信额度的使用， 对各类贷款客户分类施策，提高接信额度 的使用效率与效益； 三是客户的接信要严格控制在上级行下达的综合授信额度内， 对客户的 接信策略要严格执行上级行制定的信贷调整措施，严格控制向信用等级低的企业新增贷款。 2. 对新客户， 要在进行深入细致调查的基础上， 由上级行统一制定营销策略， 按照客户 所在区域， 明确基层行的发展重点， 展开以分行为指导、 支行为主体的营销攻势， 采取组合 式、交叉式的营销方法。 （四）加强信贷分析和风险评级；提高决策的科学性 1．财务分析的内容要全面。首先，既要对客户近年来财务报表进行对比分析，还要借 鉴国外银行的评价指标体系，从增长率、获利能力比率、保障比率、周转比率、流动比率、 杠杆比率和补充信息等方面， 利用多个组合指标全面分析与评价客户的财务状况； 其次， 要 认真制定行业评级参考标准， 要求信贷人员从贷款行业的竞争力、 贸易环境、 政策规定的架 构、重组因素、