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钱柜银行-理财中心 家庭理财计划书 ——助您实现财务自由，轻松享受美好生活！ 钱柜银行（中国）有限公司大庆分行 2010 年 目录 第一部分 家庭基本情况 第二部分 家庭现有情况分析及建议 家庭财务分析 家庭财务风险和不合理之处 第三部分 家庭理财目标分析 第四部分 理财相关假设 第五部分 家庭理财规划方案 家庭购房规划——“利用财务杠杆，轻松拥有温馨的家” 家庭保障规划——“为您和您的家庭未雨绸缪” 子女教育规划——“提早积累教育金，创造孩子的美好未来” 养老规划——“养基防老，富足养老不是梦” 盈余资产投资规划——“多元化投资组合，给您稳定收益” 第六部分 理财规划的预期效果分析 调整后未来 15 年家庭现金流量预测 调整后未来 15 年家庭资产负债预测 第七部分 理财规划总结 第一部分 家庭基本情况 一、 家庭基本情况 在未来几年，家庭正处于高消费的阶段，由于夫妻工作繁忙，平时在理财方面投入精力 较少，余钱主要存入银行, 但将面临购买房屋，孩子教育，自己养老等若干艰巨任务，上有 老，下有小，必须及早规划，以实现未来的生活目标。 家庭家庭主要成员表 家庭成员 年龄 职业 第 1 页 共 35 页 来自大庆 服务大家 钱柜银行-理财中心 二、家庭资产情况 家庭资产负债状况（单位：元） 家庭资产 家庭负债 金额 占资产比 金额 占负债比 例 例 流动资 现金及活存 房屋贷款（余额） 产 定期存款 汽车贷款（余额） 投资 消费贷款（余额） 固定资 房地产（自用 1） 产 资产总计 负债总计 净资产（资产-负债） 385 三、家庭收支情况 每月收支状况（单位：元） 每月收入 每月支出 金额 占收入比例 金额 占支出比例 本人收入 房贷 配偶收入 基本生活开销 其他收入 合计 43000 合计 每月结余（收入-支出） 28000 年度性收支状况（单位：元） 收入 支出 年终奖金 保险费 存款、债券利息 产险 股利、股息 其他大额支出（孝顺 父母、旅游支出等） 合计 合计 每年结余（收入-支出） 74000 第 2 页 共 35 页 来自大庆 服务大家 钱柜银行-理财中心 第三部分 家庭理财目标分析 鉴于你所希望达到的理财目标，以及你家庭情况分析，该家庭在未来 15 年内主要希望实现以 下几方面理财目标，按优先顺序罗列如下： 项目 时间 内容 目标资金需 求* 短期目标 购房计划 保障计划 中期目标 储备孩子教 育金 准备足够养 老金、富足养 长期目标 老 退休时无负 债 合计 *目标资金需求测算详见第五部分理财规划篇 第 3 页 共 35 页 来自大庆 服务大家 钱柜银行-理财中心 第二部分 家庭现有情况分析及建议 家庭财务分析 下面我们采用四个常用财务状况衡量参数对财务状况进行分析： 负债总资产比率：负债/资产＝50 万/435 万＝ 11.5% 一般家庭的总资产负债率低于 50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前你家庭的总资产负债率较低，有足够的能力抵御财务危机。 流动性比率：流动性资产/每月支出= 135 万/1.5 万 = 90 一般适度的流动性比率其经验理想值在 3-10 之间，流动资产可以保证一个 家庭 4-6 个月的每月开支。从该比例看目前你家庭的流动性比率很高。家庭的流 动性资产足以满足家庭的日常支出，并且也足以以防一些突发事件的发生。但考 虑到这笔流动性资产将用于购房的首付款，因此流动性比率将有所改变。 每月结余比率：每月结余/每月收入=28000/43000=65.1% 目前你家庭的每月结余比例较为充裕，可以充分利用这部分结余，通过现金 流量的逐步调整，充分增加投资及保障计划，达到调整资产结构的目的，尽早实 现各个目标。 净资产投资率=投资资产总额/净资产=0 一般净资产投资率的经验理想值应大于 50%，你家庭目前的比率为零，家庭 金融资产的增值能力和盈利能力太低，本规划将会根据你家庭风险属性，建议增 加投资产品的比重。 家庭财务风险和不合理之处 净资产投资率为 0：你夫妇曾参与过一定的股票投资，但是可能由于对投 资风险的控制不善以及市场情况的变化对投资收益造成一定影响。你夫 妇的工作性质决定需要经常在外地出差，因此没有太多时间关注市场状 况。建议对于这一类的家庭，需做好资产组合配置，主要包括 ——风险比股票低，收益回报较高，资金流动性强的开放式基金，建议加 大长期基金持有比率，也可每月定投基金； ——保本，收益稳定且高于存款的银行投资理财产品，建议购买银行保本 理财产品作为定期储蓄的替代； 流动性比率较高：大大高于备用金的标准，按照您家庭的开支情况，10万元备用金绰绰有余，另外的流动资产可以用于购房首付以及投资需要。 第 4 页 共 35 页 来自大庆 服务大家 钱柜银行-理财中心 负债率较低：完全可以