商业银行的负债业务.ppt

第三章 商业银行的负债;;§3.1 商业银行负债业务概述;商业银行如何盈利？;§3.1 商业银行负债业务概述;;§3.1 商业银行负债业务概述;;;商业银行如何盈利？;;§3.1 商业银行负债业务概述;负债的构成;提问;§3.2 商业银行的存款业务 ;西方商业银行：按支取特征，根本的存款账户有两类：;我国银行存款负债业务分类;;活期存款账户 - 活期存款账户的分类 ;课堂小测;提问;活期存款对商业银行的意义;§3.2 商业银行的存款业务 ;定期存款对商业银行经营意义;;§3.2 商业银行的存款业务 ;可转??支付命令〔NOW账户〕;特点： 一是不使用支票的支票账户。 该支付命令可用于提款； 二是背书后可转让； 三是该账户要向客户支付利息。 主要针对个人和非盈利性机构。;NOW账户的意义： 一是打破了商业银行对支票存款的垄断， 打破了支票存款不支付利息的惯例； 二是把储蓄账户与支票账户合二为一，简化了手续，方便支付； 开展：后来在此根底上开展了超级可转让支付命令账户。;②超级可转让支付命令〔S—NOW账户〕 又称为优息支票存款 主要内容： 在该账户中保持2500美元的最低存款余额。 利率高于NOW账户，但低于货币市场存款账户； 低于2500美元按NOW账户利率执行。;主要特征： 将利率与存款余额的多少挂钩； 存户每月可不受限制地开出支付命令； 向存户收取一定的手续费。 主要针对非盈利性机构。;不支付时;;;特点 ①通常不记名，不能提前支取，可以在二级市场上转让； ②大额存单按标准单位发行，面额较大； 美国为10万美元。我国对城乡居民个人发行的存单面额为：1万、2万、5万；对企业发行的存单面额为50万、100万和500万。 ③发行者多是大银行； ④期限多在1年以内。 ;案例：山西省九家银行推出大额存单;不同银行推出的产品期限不同多数利率为倍基准利率;;意义： 1、可有效吸收存款，解决资金来源问题； 2、其稳定性比一般的定期存款要好，成为银行从事期限较长、收益较高的资产业务的重要资金来源； 3、不必缴付存款准备金。;§3.2 商业银行的存款业务;提问;特点;;④协定账户——自动转账效劳的创新形式(AA) ;§3.2 商业银行的存款业务;§3.2 商业银行的存款业务;§3.2 商业银行的存款业务;我国商业银行的存款种类;;我国的对公存款〔单位存款〕;储蓄业务种类;;二、近年推出的储蓄存款种类;个人存款联名账户是指由2至5名个人客户，为实现个人存款多人共同管理的需要，而在银行开立的人民币个人存款账户，为个人客户提供平安、方便、快捷的资金共用和共管效劳。联名账户按照账户管理形式分为亲情联名账户和共管联名账户，对应账户介质分别为“亲情卡〞和“共管卡〞。 　１．亲情卡 特点： 感恩亲情，孝敬长辈，我存你用。 关爱亲情，家庭和谐，共存共用。 培育亲情，关爱子女，实时关注。 功能： 一户多卡，共享亲情 联名账户具有人民币活期和定期储蓄及凭证式国债等账户的根本功能。; 2．共管卡 特点： 生意往来，暂存资金，约定共管。 柜面交易，各掌密码，平安无忧。 功能： 一户一卡，共管资金 联名账户所有联名人须持卡凭各自密码到网点柜台共同办理相关取款业务 例如夫妻、兄弟姐妹以及“合伙〞形式的小型企业主等，均适合申请办理联名账户。;1、联名账户由两个或两个以上〔五个以下〕个人客户共同开立。 2、联名账户的存款支取须按约定方式办理。 3、联名账户为个人活期结算账户或整存整取定期储蓄存款账户。 到目前为止，中国国内的银行只有中国银行，中国工商银行，中国建设银行，渤海银行和兴业银行在逐渐推广联名账户。;§3.2 商业银行的存款业务;;;案例1：代理挂失存款引起的纠纷 案情： 章先生于2003年2月1日在H银行的裕华储蓄所开立了活期存折。 2003年4月11日，赵某某〔章先生妻子〕来到该储蓄所挂失，并同时出示章先生和她本人的身份证、结婚证，并按要求提供了活期存折的户名、账号、密码、金额和储户住址。 2003年4月18日，赵某某来到储蓄所，说章先生出差不能回来，带章先生办理了新存折并取款。 2003年5月2日，章先生带着2003年2月1日办理的存折取款，发现存款已被赵取走。;他告诉银行人员，他们夫妻感情不和，正在办理离婚手续，银行不能在未得到本人允许的情况下将存款支付给别人，现存款已被赵一人占有，因此要求银行赔偿其存款本息。 储蓄负责人说，既然正在办理离婚手续，为何将身份证交给赵，我们是按照规定在手续齐全的情况下办理挂失手续的，不应赔偿。 双方争执未果，章将银行告上法庭。;案例分析： 此案争论焦点在于被告为原告之妻挂失、换补新存折支取存款是否合法。 根据中国人民银