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商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 2 文1：商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策 2 一、中小企业贷款存在的问题 2 二、拓展中小企业信贷业务中的难点 3 三、拓展中小 企业 贷款的对策与措施 5 1、贴近客户，完善组织管理机构 5 2、扩大业务办理区域 5 3、进一步优化业务产品 6 4、制定科学合理、具体可行的激励和约束机制 6 5、建立高效的审批机制 6 6、优化人力资源配置 7 7、加强产品宣传，提高知名度 7 8、实行差异化的营销策略 7 文2：商业银行不良贷款的成因及对策 8 【正文】 8 一、 目前我国国有商业银行信贷资产现状 8 （一）不良贷款的分类 8 （二）近年来国有商业银行不良贷款变化的基本情况 9 （三）我国不良贷款形成的历史背景和区域分布特征 10 二、 国有商业银行不良贷款的成因 10 （一）国家政策性因素 10 1、 国有商业银行现行体制本身存在缺陷 10 2、 资金体制变革的影响 12 3、 投融资体制约束了银行自主经营 12 4、 商业银行业务与政策性银行业务仍有混同不清 13 5、 企业转轨成本 13 （二）社会信用因素 14 （三）银行内部因素 14 1、 国有商业银行管理上存在弊端 14 2、 道德风险蔓延 15 3、 存贷款利率不对称影响消化不良贷款的能力 15 （四）监管部门因素 16 三、 解决银行业不良贷款问题的思考 17 （一）稳步推进银行体制改革，减少政府干预带来的风险 17 （二）完善商业银行的信贷管理模式，防范因内部管理引发的风险 18 （三）创造良好的外部环境，为清理不良贷款创造条件 19 （四）积极探索新的不良贷款处置方式 20 注释： 22 参考文摘引言： 22 推荐阅读文献： 22 原创性声明（模板） 23 文章致谢（模板） 24 正文 商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策 文1：商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策 在世界各国的 经济 与社会 发展 中，中小企业作为一类特殊企业群体，具有极其重要的战略地位。据有关资料显示，我国50%以上的GDP、60%以上的 工业 总产值、%的工业新增产值、57%的销售收入、60%的出口额、40%以上的税收以及75%以上的就业岗位均来自中小企业。作为一支最具活力和成长性的生力军，其在国民经济发展中处于举足轻重的地位。但是，由于各方面的原因，中小企业在其发展中也面临着许多问题，最为突出的就是融资难。为此，笔者从银行经营的角度进行研究，分析中小企业贷款工作中的难点，探讨制定相应措施，推进中小企业贷款持续、健康发展。 一、中小企业贷款存在的问题 目前，由于受银行业经营管理和风险防范实际的影响，中小企业贷款业务在观念、体制和手段等方面还存在不少的障碍和制约。主要表现在以下三个方面。 一是中小企业自身不符合贷款条件。目前银行贷款方式主要是抵押贷款和少量的担保贷款，信用贷款几乎没有。贷款抵押物必须是土地、房产、设备或其它不动产，同时还必须有健全完善的财务报表体系。而目前中小企业财务制度不健全，报表普遍不实。据调查，现有中小企业真正完全符合贷款条件的不足五分之一。 二是中小企业产权不明晰。一部分企业采取的是承包或租赁经营，没有独立自主的产权可办理抵押；而且土地、房产、设备等手续不完备，特别是只有土地使用权证没有房产证的情况和土地集体性质的较多，不符合贷款条件或难以办理抵押手续；再次企业抵押物价值小，主要是土地面积少、土地评估价值低、抵押能力不足。 三是企业普遍对信用等级评定不热心，导致企业综合授信额度低，新增贷款难度大。个别企业信用意识淡薄，还款意识差，导致信用低下。目前各地 金融 服务体系建设不完善，缺少担保公司、典当行等为中小企业发展融资服务的平台，企业担保能力不足。 二、拓展中小企业信贷业务中的难点 一是产权问题。目前抵押贷款的抵押率，土地、房地产抵押一般为70％，机器设备为50％，动产为25%~30％，专用设备为10％。据调查了解，中小民营、私营企业及个体工商户没有完善土地、房产等登记手续的原因，主要是目前土地、房产及公证等部门收取的评估费用、公证费用等较高，使企业望而却步。企业资产评估登记要涉及土地等众多管理部门，而且各个部门都要收费，如果再加上正常贷款利息，所需费用几乎与民间借贷成本相近，普通中小企业难以承受。加上资产评估中介服务不规范，评估登记的有效期限短，与贷款期限不匹配，企业为此在一个贷款期限内要重复进行资产