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发展我国商业银行中间业务的思考 摘要:文章在对我国商业银行中问业务发展的现状、行中间业务发展与创新的对策。 关键词:发展;商业银行;中间业务制约因素进行分析的基础上，提出了着力进行中间业务的发展与创新，使其成为新的利润增长点，是我国商业银行提高综合竞争力的重要工作。 近年来，我国商业银行非常注重中间业务的发展与创新，中间业务也得到了快速的发展。但是，与西方发达国家的商业银行相比，我国商业银行在中间业务的范围、品种、功能、效益等方面都存在巨大差距，表现出明显的分散性、低效益性、初始性和技术含量低等特征。具体表现在: 第一，利润微薄，竞争无序。中间业务以其高技术含量高附加值，可以为银行带来稳定收益而倍受各国商业银行的重视，西方商业银行中间业务已成为其经营收入的重要来源，一般占40%左右，其中有些大商业银行甚至超过60 %。而我国商业银行经营收入的90%以上来源于利息收入，利润来源结构单一。我国商业银行经营的业务，资产负债业务成为绝对的主体，中间业务从一开始就缺乏整体的规划和推广，仅占银行营业收入的10%左右，客观上讲，中间业务已成为资产负债类业务的陪衬和附属，甚至成了商业银行吸收存款和争取客户的条件，墓本上不收费或收费较低，这种无序竞争的局面使客户养成了一种中间业务是免费午餐的惯性心理，反过来更加不利于利润增长点的培育和新业务的推广。 第二，品种少，规模小。目前，我国商业银行经营的中间业务主要集中于汇兑结算、票据承兑、代理收付、信用卡、信用证等，而真正反映银行竞争实力的咨询类、承诺类、管理类和衍生金融工具交易等新兴业务开展得较少，没有形成完整的市场体系。 第三，服务水平低，区域差异大，手段落后。我国商业银行经营的中间业务总体服务水平低，而且在地域分布上，也呈不均衡状态，整体上是沿海好于内地，东部好于西部。在服务手段上，技术含盆低，硬件基础薄弱，电子化和网络化的低筱盖率使商业银行中间业务处于半手工状态，服务周期长，工作效率低。即使个别银行有很好的技术装备，也因为整个银行业缺乏完整、统一、快捷的通讯网络和结算支付系统，而使其整体服务效能大打折扣。 市场有需求，银行有能力，制度有保障，经营有效益，这是我国商业银行发展中间业务的四个必要条件。但是，从目前我国的实际情况来看;正是这几个方面的环境和条件制约着我国商业银行中间业务的发展。 首先，我国金融市场上的高层次金融服务需求不足。受长期计划体制的影响，我国企业尚未完全进入市场经济的生产和经营状况，企业对商业银行更多的是贷款方面的需要，很少有企业提出银行帮助其管理和运营资金的要求。各类经济主体对咨询机构提供的信息的价值认识不足，甚至有的还认为，有价值的信息完全没有必要同产品一样花钱买。 其次，我国商业银行发展中间业务的能力有限。一是我国商业银行发展中间业务的能力不足。中间业务的核心是利用银行资金、网络、信息等优势，为客户提供优质服务，赢得客户的信任，从而取得手续费或佣金收入。我国商业银行脱胎于计划经济时代，与一般企业比较有与生俱来的优越感，在观念上少有服务意识。目前我国商业银行基本上没有专门从事中间业务管理和开发的机构，主要业务由结算业务、零售业务等部门代理，没有部门主动去组织、规划、领导、实施和检查，致使业务分布零散、条块分割，难以形成合力与整体优势。二是我国商业银行的现代技术配备与应用能力较弱。开展中间业务需要依托强大的现代信息技术武装起来的资金清算系统和电子化网络系统，通过网络实现银行与相关部门的信息传递。三是开展中间业务需要有一支懂得业务流程、了解现代信息技术的网络和数据知识、熟悉金融市场运作、具备娴熟的理财技巧和高超的风险管理能力的高素质、专业化的复合型技术人才队伍。我国商业银行现有人才素质和人才布局是很难满足发展中间业务需要的。 第四，法律法规和行政监管制约了中间业务的发展。商业银行中间业务的相关性、交叉性很强，与证券、保险、信托、咨询等有很密切的联系。我国《商业银行法》中只准分业经营的规定，限制了商业银行中间业务的拓展与创新。2001年7月《商业银行中间业务暂行规定》出台后，与之配套的实施细则并未出台。看来，中间业务法律法规的完善尚有很长的一段路要走。从行政监管方面看，该管不管和不该管的管了的现象十分普遍。在监管过程中，金融行政当局一是“越位”现象严重，存在着管得过多、过细、过死的问题。例如，由原电子工业部和中国人民银行等单位联合发起的“金卡工程”，经过数年建设，从1994年10月至2000年底，发卡总t达到2.77亿张，帐面存款余额达到2909亿元。但是，这种本不应由政府部门一手操办的工程却出现了成本高、闲置高和综合效益低的问题:二是管理“缺位”。例如，现在商业银行间迫切需要解决的相互联网以及相互快速汇划结算规