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财务规划设计方案 小明的财务规划方案西城支行营业部于芳芳内容大纲一、方案简介二、当前财务状况三、理财目标四、基本假设五、策略与建议六、附录一、方案简介（1） 客户小明的基本情况32 岁的小明和他爱人均是企业职工，生活在三线城市。夫妇二人月收入共8000元， 每年底约有奖金19000元。 有一个 2 岁的孩子。父母有退休金，暂无需照顾。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，每月还房贷及生活的其他支出 6000 元。新买的房子装修完毕，家庭有10000元的财务结余。生活比较安逸，但考虑到自身的养老问题，他希望未雨绸缪， 能够有一份合适的财务规划， 来抵御未来可能带来的各种风险。（2） 预期目标在对小明的基本情况进行了解， 并综合了夫妇二人的个人意见之后，我提出了这个理财方案，主要对您家的现金、投资、孩子教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划， 希望达到获得较大的投资收益，为您孩子未来的教育和您及您爱人未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。（3） 理财建议1. 合理配置现金及投资以获得更高收益；2. 为您 2 岁的孩子的成长和教育预备准备金；3. 规划夫妇二人的养老及全家人的保障；小明夫妇二人的工作均是企业职工，家庭的资产状况也比较良好， 假如严格按照我为您制定的这个理财计划执行的话， 相信能够达到您预期的理财目标。（四）理财原则确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。二、当前财务状况资产负债表日期2021/07/05客户姓名小明资产金额（人民币元）负债金额（人民币元）现金及现金等价物长期负债现金10,000汽布贷款0活期存款0房屋贷款200,000定期存款0长期负债小计200,000现金及现金等价物小计10,000负债总计200,000个人资产房屋不动广500,000个人资产小计500,000净资产310,000资产总计510,000负债与净资产总计510,000现金流量表日期2021/07/04-2021/07/05客户姓名小明收入金额（元）百分比支出金额（元）百分比经常性收入经常性支出工资96,00083.4过年费用5000 ,6.7奖金19,00016.6生活费30,00040.2经常性收入小计115,0001001奶粉费用60008收入总计115,000100房屋贷款22,20219.8物业费14001.9经常性支出小计64,60086.6非经常性支出收入总计（）115,000旅游费用10,000 13.4支出总计（一）74,600非经常性支出小计10,00013.4结余40,400支出总计74,600100（一）财务比率分析1.结余比率结余/收入40400/1150000.35结余比率反映了家庭在节流方面的能力，按照您家目前的情况，可用于投资的资产相对较少，建议尽量减少不必要的支出。2 .投资与净资产比率投资资产/净资产0/3100000这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力，一般来讲，比率的值在保持在0.5 以上比较好。就目前看小明家庭没有任何投资产品，这是由于把新买的房子装修完毕,财务结余仅 10000元。 储蓄存款的增值能力比较弱， 不能有效地实现财富增长,从理财角度讲这是非常不合适的， 考虑到小明家庭还比较年轻， 投资规模受制于较低的投资能力，这一比值保持在0.2 即可。3 .清偿比率净资产 /总资产 310000/5100000.614 .负债比率负债总额/总资产200000/5100000.39这两项指标说明您的综合偿债能力很高， 即使面临较大的还债压力， 也有足够的能力通过变现资产来偿还债务， 家庭资产的稳固性较高。5 .即付比率流动资产/负债总额10000/2000000.05这项指标相对偏低， 说明意味着当经济形势出现较大的不利变化时，您假如想迅速减轻负债以规避风险的话，可能会面临一些困难。6 .负债收入比率负债/税后收入20000/1050000.19这说明相对您的收入来说，您的负债是较为合理的，一般认为0.4 是负债收入比率的临界点，过高容易发生财务危机。7 .流动性比率流动性资产 /每月支出 18000/49503.6小明家的流动性比率不高。（二）家庭财务状况综合分析1、小明的家庭处于成长期初期。这个时期家庭的最大开支是医疗费、教育费等，进入子女抚养、教育期后，孩子的教育费和生活费有所增加。 小明和爱人积累了一定的工作经验和投资经验， 同时应在职进修充实自己， 拟定生涯规划确定今后的工作方向， 目标是使家庭收入稳定地增加。2、小明家负债不高，压力不大。主要还是有负债房贷，虽然家庭不是处于零负债的环境，但也可以适当考虑增加投资比例。3、 小明家的资产变现能力相对较弱， 这是由于小明家的闲余资产