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商业保险参与社会养老保障体系建设 【内容简介】 文章分析了甘肃省老年人社会保障现状和存有的问题，指出商业 保险当前发展面临政策红利持续释放、发展环境持续优化、养老年金 市场持续扩容、行业竞争水平显著增强等机遇，最后提出了构筑商业 保险民生保障服务网、服务企事业单位养老保障需求、参与社会养老 保险基金管理模式改革、积极探索商业保险服务精准脱贫新思路、优 化投资环境积极引资入甘等商业保险参与地方养老保障体系建设的路 径建议。 【关键词】 商业保险；养老服务；养老保障体系 随着人口老龄化速度的加快，中国正面临着巨大的社会养老压力。 世界银行在 20 世纪 90 年代曾提出“三支柱”体系的社会保障模式。 “三支柱”模式认为，社会保障资金来源和管理方式的多元化有助于 提升经济效率和促动社会公平，最终有利于社会保障体系的完善。 2014 年，国务院印发《关于加快发体现代保险服务业的若干意见》， 提出“要充分发挥商业保险对基本养老的补充作用，把商业保险建成 社会保障体系的重要支柱”。本文通过对甘肃省老年人社会保障现状 的研究，分析商业保险在参与地方养老保障体系建设进程中所面临的 机遇，探索商业保险因地制宜参与多层次社会养老保障服务体系建设 的有效路径。 一、甘肃省老年人社会保障现状 （一）基本情况甘肃省于 2005 年正式进入人口老龄化社会，老 龄化的进程略晚于全国 1，但之后进程加快。 2015 年城市人均可支配 收入 2.3 万元，农村人均纯收入 6900 元。 2014 年底，全省常住人口为 2590.78 万人，其中 60 岁以上老年人口 364 万人， 65 岁以上老年人口 221.5 万人，分别占常住人口的 14%和 8.5%。甘肃省是典型的未富先老、 未备先老的省份。 （二）老年人社会保障现状 1. 社会养老保障情况。省内城镇职工 养老保险覆盖率达到 97.99%，替代率为 53.1%，尚未参保的对象主要 是城镇个体工商户和灵活就业人员。 2015 年，省内企业退休人员养老 金人均水平为元月，较上年增长了 205.03 元。除此以外， 70 周岁以上 人员可分年龄段享受高龄补贴。截至 2015 年底，省内城乡居民基本养 老保险参保人数 1235 万人，平均参保率 97%，其中老年人群体达到了 100%。当前，这些老年人可享受每月 85 元政府发放的补贴，其中中央 补贴标准为每人每月 70 元，省级财政补贴为每人每月 15 元。 2. 社会 医疗保障情况。数据显示，省内 60 岁以上老年人已经实现了基本医疗 保障全覆盖，居民医保财政补助由 2010 年人均 120 元提升到 2015 年 人均 380 元。当前，城镇职工基本医疗保险老年人报销比例可达到 85%； 城乡居民基本医疗保险含大病保险的老年人报销比例达到 70%以上。省 内部分地区还展开了试点，对 70、80、90 周岁以上的高龄老年人分别 提升报销比例 10%到 30%。3. 养老服务保障情况。随着省政府《关于加 快发展养老服务业的实施意见》等政策的出台，甘肃省养老服务业得 到快速发展，初步建立起了以居家为基础、社区为依托、机构为补充 的社会养老服务体系。 2015 年，省内先后在 16 个县区展开居家养老服 务试点，当前加入居家养老服务平台的老年人超过 13 万人，仅兰州市 就提供养老服务 320 万人次。机构养老方面，各类养老机构