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农村信用社信贷管理存在的问题及对策 作者：张义玉 发布时间： 2010-05-05 目前信贷管理存在的问题 信贷制度执行不到位，贷款“三查”流于形式。 从贷前调查来看，部 分客户经理对贷前调查不尽职，不能认真坚持实地调查原则、多方原则、 多次原则等，调查报告采集的信息不全面、不准确，不能实事求是地反映 借款人的真实情况。从贷时审查来看，由于各种利益关系的存在，同时贷 审会成员的责权利机制尚未建立，部分贷审委员会成员不敢或者不愿提出 异议，贷审会审议贷款实际上只是形式上的集体决策。从贷后检查来看， 信用社对贷后检查的重要性认识不到位，有的信用社把贷款发放出去之后 听之任之，首次贷后检查和按季贷后检查制度得不到落实，个别信用社甚 至为了应付上级和监管部门的检查，在发放贷款时让借款人预签贷后检查 表，在借款人使用贷款期间不去检查，直至贷款到期才去催收，不能及时 发现借款人的各种风险，更有甚者贷款到期后也不去催收。 信贷资产风险分类偏离度高，掩盖了贷款的真实风险。 为充分反映农 村合作金融机构信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反 映其质量， 银监会于 2006 年初下发了 《农村合作金融机构信贷资产风险分 类指引》，要求农村合作金融机构逐步建立和完善贷款风险管理制度，按 照“落实责任、动态调整、定期分析、科学考核”的要求进行风险分类， 实事求是地反映贷款风险状况。但从近几年的运行情况看，风险分类还不 尽真实，未能准确、及时地反映贷款的真实风险状况，在正常类和关注类 贷款中存在较多的次级、可疑和损失类贷款，掩盖了贷款的真实风险。 信用工程评定不扎实，走过场现象明显。 农村信用工程评定工作在农 村信用社已开展了近十年的时间，但由于部分信用社对评定工作思想认识 和工作措施不到位，农村信用工程评定尚未全部推广并取得应有的经济效 益和社会效益。部分机构和人员在信用工程评定中工作不扎实，走过场、 走形式的现象较为明显，失去了信用评定的意义。 客户经理管理业务量大，难以尽职管理。 日常工作中，客户经理除了 发放贷款外，还要协调与当地村委之间的关系、开展“信用村、户”评定、 组织存款、催收贷款利息、清收不良贷款，日常工作较为繁忙。据了解， 目前客户经理人均管理的贷款笔数和金额， 分别达到 400 笔和 3000 万元以 上，人均服务的行政村在 10 个以上。 客户经理素质低，难以防范风险。 部分信用社存在重内勤轻外勤的错 误倾向，致使信贷从业人员素质良莠不齐。素质高、人品好、业务熟的员 工没有真正被选拔到客户经理队伍中来，相反，业务水平低、素质差、无 法胜任内勤工作的员工却被“推荐”到信贷队伍中来。由于这一事实的存 在，部分信贷人员在学识水平、年龄结构、思想状况等方面，均不能完全 适应信贷知识不断更新、管控手段日益先进、信贷业务快速发展的要求。 个别客户经理在金钱与利益的驱动下，置职业道德于不顾，不同程度地存 在“吃、拿、卡、要”行为，造成极坏的影响，加大了贷款的风险隐患。 加强信贷管理的对策及建议 设立贷后检查中心，加大贷款检查力度。 防范信贷风险是一项长期而 艰巨的任务，严格执行贷款“三查”制度是防范和化解信贷风险的有效方 法和措施。 县级联社应成立贷后检查中心， 专门负责贷款的贷后检查工作， 促进贷款 “三查”制度的落实。 在贷后检查过程中， 坚持换人检查的原则， 存量贷款由贷后检查中心的人员进行检查，解决重贷轻管的问题，发现和 掌握借款人在经营过程可能出现的风险预警信号，对有问题的风险贷款， 可及时采取有效的保全措施。明确各级管理人员对大额贷款的贷后检查责 任，建立两级贷款检查机制，对信用社的贷款大户，由信用社主任负责按 季开展贷后检查和到期催收工作；对县级联社辖内前十户贷款，由县级联 社理事