商业银行个人贷款的管理.pptx

一、个人贷款的概念及种类 概念： 贷款对象为自然人（个人、家庭、自然人小企业）的贷款。 零售贷款：与批发贷款相对应，主要是对个人和家庭、个体生产经营者以及自然人性质和法人性质的小企业提供的小额贷款。 零售贷款内涵大于个人贷款消费贷款：与工商业贷款、金融机构贷款以及农业贷款等相对应，主要是指为购买消费品和消费性支出费用提供的贷款。 个人贷款的内涵大于消费贷款自然人贷款： 住房抵押贷款、汽车消费贷款、耐用消费品贷款、个人综合消费贷款（旅游、装修等）、个人小额信用贷款、教育助学贷款小企业贷款： 个人储蓄存单抵押贷款、有价证券质押贷款住房抵押贷款包括： 个人住房商业贷款（比例低于80%、不超过30年）、个人住房公积金贷款、个人住房组合贷款汽车消费贷款： 包括自用、商用、二手车，直客式汽车贷款、间客式汽车贷款个人综合消费贷款： 以自己或他人房产（住房或商用房）作抵押，用于耐用消费品、住房装修、教育、旅游、医疗等消费的贷款。个人小额信用贷款： 是银行向资信良好的借款人发放的无需提供担保的信用贷款。以个人信用及还款能力为基础，额度一般不会超过10-20万，借款期为1-2年不等。 （一）个人信用的风险性 这是信用交易与现金交易的主要区别。 1、个人信用风险主要因素是偿债能力和偿债意愿； 2、信用交易中的机会主义行为更突出。（二）个人信用的私有产权性 产权与信用交易： 1、信用交易对象为物的所有权； 2、债务人所获得的产权保护直接影响其偿债能力； 3、债务人的产权保护影响其偿债意愿。 人力资本私有产权特征影响个人信用交易： 1、个人对其未来收入流判断的准确性是其偿债能力的保障； 2、个人拥有未来收入流的产权，约束其偿债意愿。（三）个人信用的信息对称性 1、个人信息相对简单； 2、个人信息对债权影响相对简单； 3、个人信息历史延续性较好； 4、单笔借款对债权人总体影响不大，信息验证标准可适当宽松； 5、人力资本产权明晰导致，借款人隐藏信息的成本昂贵，隐藏信息的概率较小。 小结：个人贷款的一般特点 业务利润较丰厚、经营成本高、信贷风险较高、业务发展与经济循环周期呈同步趋势、需求对信贷产品利率变动的敏感度低、客户分布相对集中 我国个人贷款的发展状况1、1996年，人民银行开始允许商业银行办理个人住房贷款业务2、1998年《个人住房贷款管理办法》3、1999年《关于开办个人消费信贷的指导意见》4、2000年《关于助学贷款管理若干意见》 住房贷款是我国个人消费信贷发展最快的业务。 2011年，中国消费贷款（包括抵押贷款、信用卡垫付和汽车贷款等消费贷款）总计达人民币8.5万亿元，较上年增加近27%； 2011年，中国消费金融在贷款总额中占比为15%； 2011年，中国全部个人贷款拖欠率（即不良贷款率）为0.8%，较上年的1.1%有所下降。（18大银监会主席尚福林：近期商业银行不良贷款率为0.97%）我国个人贷款发展存在的问题 1、传统消费观念的制约、居民承受能力较低； 2、个人消费信贷手续繁杂：评估、抵押物登记、抵押资金保险、合同公证等，涉及费用：评估费、公证费、抵押登记费、保险费、印花税； 3、涉及风险较多：信用风险、支付风险、欺诈风险、抵押物风险、法律风险等； 4、社会缺乏完善的个人信用制度（刚刚起步）、健全的法律制度和完善的社会保障制度。 一、个人信用风险管理发展概述 个人信用风险管理实质是将个人信用作为一个总体按照不同的特征分成若干不同组的一种方法。 目前，最基本的个人信用风险管理方法是信用评分方法，即用分值来表示信用评估的结果，从而降低对个人信用判断的主观性。 个人贷款信用风险管理三次突破： 信用评分、自动化管理系统、决策优化。 时间稳定性资金额业务成本服务老客户新客户稳定型流动型大户中户小户有贷户无贷户盈利户特殊户普通户特殊户（二）申请者偿债意愿分析 1、申请者以往的信用记录； 2、申请者的守法记录； 3、申请者的家庭记录； 4、面谈印象。（三）申请者偿债能力分析 主要是申请者收入、职业、资产、负债等方面： 1、个人收入是消费贷款的第一还款来源； 2、职业稳定性是还款期内收入稳定性的重要参考； 3、家庭成员数目、其他成员收入情况及赡养人数直接决定净偿债能力； 4、个人资产、负债是影响其第二还款的主要因素； 5、预警期内是否有到期偿还的或有债务。（四）建立客户信息库，提高申请者信用评估质量 可以通过服务外包的方式，与中介机构合作，定期开展个人资信的调查与评估。 可以采取剥离、分解、转移、重组等手段，对个人消费贷款业务进行社会分工，将部分手续烦琐、劳动强度大的工作（如信用调查、信用担保、合同公证、房产评估、抵押登记、坏账催收等）分离给中介机构来完成。 如把信用风险分3类：可度量可控制风险、可度量不可控制风险、不可度量不可控制风险，信用评分主要是