数字金融反欺诈技术应用分析报告2021年-中国信通院 工商银行.docxVIP

版权声明 本报告版权属于中国工商银行金融科技研究院安全攻防实验 室、中国信息通信研究院云计算与大数据研究所，并受法律保护。 转载、摘编或利用其它方式使用本报告文字或者观点的，应注明 “来源：中国工商银行金融科技研究院安全攻防实验室、中国信息 通信研究院云计算与大数据研究所”。 违反上述声明者，中国工商银行金融科技研究院安全攻防实 验室、中国信息通信研究院云计算与大数据研究所将追究其相关 法律责任。 前 言 我国数字经济发展迅速，特别是新冠肺炎疫情发生以来，疫 情影响下金融行业全面加快了数字化转型步伐，当前数字技术已 广泛渗透到智能支付、智慧网点、数字化融资等各个领域，金融机构朝着智慧化、开放化、生态化方向发展。在数字化转型大潮下， 金融业务模式更加灵活、开放，在为客户提供更加优质服务体验 的同时，也客观上给网络黑产滋生提供了更加有利的条件。 近年来，数字金融欺诈技术造成的损失和影响不断扩大，不 仅作案手段不断翻新，甚至出现成熟的黑色产业链条，欺诈行为 也呈现线上线下融合、跨机构作案等新型特征，给金融机构风险 防控、公安机关追查打击带来更大的难度。 中国工商银行是国内金融科技的引领者，在严守生产系统安 全、保障数字化转型的工作中，积累了大量与黑产斗争的经验；中国信息通信研究院是国内信息通信领域的主要支撑单位，参与了 国家各项数字金融欺诈治理工作。此次白皮书编制结合了中国工 商银行以及中国信息通信研究院的研究成果，对数字金融欺诈的 形势、特征进行了剖析，并给出了金融行业在数字金融反欺诈方 面的技术和应用场景。希望为关注数字金融反欺诈的企业、政府 机构以及相关单位提供参考和帮助。 目录 一、数字金融反欺诈概述 1 （一）数字金融反欺诈发展情况 1 （二）数字金融反欺诈即将进入全周期防控新阶段 2 二、数字金融反欺诈面临挑战不断升级 4 （一）数字金融欺诈场景不断增多 4 （二）数字金融欺诈产业链更加成熟 5 （三）数字金融反欺诈需要多机构跨领域合作 8 （四）数字金融反欺诈法律和监管体系不断完善 9 三、新技术在数字金融反欺诈中的应用逐渐成熟 11 （一）大数据和云计算技术 11 （二）人工智能技术 12 （三）区块链技术 12 （四）物联网技术 14 四、数字金融反欺诈的应用场景分析 15 （一）数字金融反欺诈在银行业的应用 15 （二）数字金融反欺诈在保险业中的应用 15 （三）数字金融反欺诈在证券业中的应用 16 五、 数字金融反欺诈发展建议 18 （一）国家层面 18 （二）行业层面 19 （三）机构层面 19 附录：数字金融反欺诈的应用案例 21 （一）AI 反洗钱技术应用 21 （二）无监督机器学习赋能银行反洗钱方案优化升级 22 （三）数字金融反欺诈技术在私募基金行业的应用 24 （四）人工智能助力商业银行提升风控和智能化水平 25 （五）基于大数据技术的风险防控平台 27 （六）人工智能技术在“侦图”中的应用 28 （七）数字金融反欺诈技术助力政务综合服务平台建设 29 PAGE PAGE 15 一、数字金融反欺诈概述 （一）数字金融反欺诈发展情况 金融业数字化转型浪潮下反欺诈形势不容乐观 在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金融业数字化浪潮蓬勃兴起， 大数据、人工智能、云计算等新技术与金融业务深度融合，成为推动金融转型升级的新引擎、服务实体经济的新途径、防范化解金融风险的新利器，数字化转型已成为金融业提高服务质量和竞争力的共同选择。 随着金融机构运用新科技进行创新转型的加速，网上银行、手机银行、移动支付等线上数字金融业务在带来更大创新空间，为客户带来更加高效、优质的金融服务的同时，也给反欺诈带来了严峻挑战。在巨大经济利益的驱动下，不法分子利用钓鱼链接、木马、电信诈骗等各种手段盗取、骗取客户资金的案件层出不穷。针对线上转账、支付等环节的欺诈，已经发展成为组织严密、分工明确的黑色产业链条，给客户和金融机构造成了严重损失。 新型信息技术正在加速提升数字金融反欺诈效能 数字金融快速发展也催生了新的数字金融欺诈行为，数字金融欺诈本质上也属于金融欺诈，相较于线下金融欺诈和互联网金融平台陷阱，数字金融欺诈使用多重攻击手段联合作案，具有黑色产业链成熟化、欺诈组织职业化、作案目标精细化、欺诈活动移动化、欺诈事件高频化、欺诈行为场景化等特征，对数字金融行业的普惠目标和创新发展带来负面影响，给金融机构和金融科技企业的风控带来严峻挑战。 数字金融反欺诈是指利用数字技术进行金融反欺诈，即利用数字技术