商业银行无还本续贷业务实施细则.docVIP

PAGE 1 - 商业银行无还本续贷业务实施细则 第一章 总 则 第一条 为进一步做好小微企业金融服务，依据《担保法》《贷款通则》《商业银行信贷管理基本制度》《等法律规章和制度，按照《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》等文件精神，制定本细则。 第二条 本细则所称无还本续贷是指对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的借款人，经其主动申请，本行提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审，符合相关条件的，在原流动资金周转贷款到期前与借款人签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款的形式，允许借款人继续使用贷款资金。 第三条 无还本续贷适用于符合国家工信部划型标准规定的小型企业、微型企业、小微企业主和个体工商户（以下统称小微企业）。 第四条 基本原则 （一）依法合规原则。无还本续贷业务必须符合现行法律、法规及我行相关内控制度要求。 （二）封闭运行原则。无还本续贷资金应直接用于归还原贷款，继续满足借款人在生产经营中的流动资金需求，严禁用于其他用途。 （三）风险不扩大原则。无还本续贷业务办理后，不能扩大风险并有利于降低贷款整体风险，无还本续贷期限、金额不能超过原贷款期限和金额，风险缓释措施不能弱化，贷款资金占用与借款人经营实际相匹配。 （四）公开透明原则。严格按照本实施细则规定的无还本续贷办理条件、标准、流程、时限公开透明办理。 （五）合理控制成本原则。着力压降小微企业贷款成本，严禁在办理无还本续贷过程中，通过转嫁成本、捆绑销售、附加不合理条件等行为，抬升小微企业的融资成本和准入门槛。 第二章 无还本续贷的条件 第五条 办理无还本续贷的借款人，除符合规定的主体条件外，还应具备以下条件： （一）依法合规经营，贷款投向、用途符合国家产业政策、环保政策和信贷政策； （二）生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况，虽遇到临时性流动资金周转困难，但实际具备还款能力； （三）信用状况良好，还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等行为； （四）原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准； （五）本行基于审慎经营及合规管理要求的其他条件。 第六条 无还本续贷业务不适用于政府融资平台公司、房地产企业等类型小微企业。 第七条 办理无还本续贷，原为抵质押贷款的，原则不得解除原抵质押物；原为保证贷款的，原则不得解除原保证责任，能够追加足值、有效抵质押物的除外。 第三章 操作流程 第八条 无还本续贷贷款纳入对借款人的统一授信管理，遵守“评级→授信→用信→贷后管理→贷款收回与处置”的基本业务流程。 第九条 无还本续贷贷款资金进入借款人账户后，通过受托支付直接归还原贷款，严禁挪作他用。 第十条 办理无还本续贷必须重新签订借款合同，在借款申请书、借款合同等“借款用途”栏直接填写“归还借款”字样。并在借款合同“其他约定事项”中增加但不限于以下内容的保护性条款： “本借款人知悉，本合同项下贷款用于归还***（原合同编号）合同项下借款人所欠债务。” 第十一条 无还本续贷后的贷款为担保贷款的，必须重新签订担保合同，并在担保合同“其它约定事项”中增加但不限于以下内容的保护性条款： “本担保人知悉，借款人***（借款人全称）与贵行签订编号为***（新合同编号）借款合同项下贷款用于归还***（原合同编号）合同项下所欠债务。” 在未落实新贷款担保的情况下，不得办理无还本续贷。 第十二条 对抵押贷款办理无还本续贷，须重新办理抵押登记，最高额抵押登记且未到期的除外。办理无还本续贷前，须清查抵押物的抵押情况，如：是否涉诉讼、查封、租赁等，是否存在其它对抗优先受偿权的因素。 第十三条 办理无还本续贷业务录入信贷管理系统时，发放类别须选择“续贷”。 第四章 风险防控与分类 第十四条 实行无还本续贷企业预名单制度。 （一）各支行（含营业部）应结合当地政府相关部门推送的优质小微企业名单及本机构存量授信业务情况，综合利用内外部渠道获取的企业信息，独立筛选初步符合无还本续贷条件的小微企业，形成本机构无还本续贷业务的企业预名单，于每年1月20日前报送业务部和风险管理部审核存档（2019年度预名单应于7月底前报送）。 （二）对预名单内企业的无还本续贷申请，按照本细则规定的条件和流程办理；对预名单外企业，原则上不得办理无还本续贷，确需办理的，报贷审委审批。 （三）加强对预名单内企业的动态管理，结合实际按年度调整预名单。 第十五条 对办理无还本续贷的企业授信，应充分考虑企业总体偿债能力，严格按相关信贷规定操作，不得超企业承受能力授信。 第十六条 审慎连续办