(重师电子商务专业.pptx

二、银行电子化的四个开展阶段;;“三金工程〞指的是金桥工程、金关工程、金卡工程。这是1994年，国家为了进展信息根底设施建设提出来的，它的主要内容是：国家首先在骨干企业之间建立一个中国经济信息网，构成一座金桥；在海关等领域内进展电脑联网，建立一个全国性的骨干网络；在银行、保险、公用事业中利用电脑网络和IC卡系统进展数据信息管理，使用电子货币，以便促进金融业信息更高程度地进展交流。随着三金工程的开展，后来又出现了金税工程和金卫工程，分别进展税务电脑网络化系统和医疗卫生信息电子化，增加国家税收和提高人民的健康水平。;;4、开展网上银行效劳 　　电子商务的开展，给金融业的开展提供了一次新的大好时机。网上经济必将带来网上支付业务的开展。现在，世界上各大商业银行纷纷推出网上银行效劳，网上银行效劳已经成为商业银行竞???手段的新热点。 CC + IT + Web;?电子支付指引(第一号)? ;二、支付系统的开展;　三、中国目前的支付系统; 1．同城清算所 2.4.1 概述 全国共有约2000家同城清算所，分布在中心城市和县城/镇。全部同城跨行支付交易和大局部同城行内支付业务都经由同城清算所在商业银行之间进展跨行清算后，再交行内系统进展异地处理。 2.4.2 系统参与者 在同城清算所辖区内的绝大多数银行分支机构都直接参加同城清算和结算处理。依据同城清算所成员间达成的协议： ——可以为每一家成员分支机构设立清算某某。 ——商业银行较小的营业网点可使用其管理分行的清算某某。 ——为一家商业银行开设一个某某，该银行在当地的所有机构都通过这同一个某某清算同城支付业务。 城市合作银行集中开设清算某某，供其成员机构共同使用。 2.4.3 处理的交易类型 贷记和借记支付工程都可以交换和结算，其中支票占多数。依据?票据法?，支票只允许在同城范围内使用。 2.4.4 系统运行 人民银行分/支行拥有和运行当地的同城清算所，对清算所成员进展监管和提供结算效劳。票据在成员之间进展交换，每一成员根据提交和收到的全部贷记和借记支付交易计算出自己的净额结算金额。 在支付业务量大的城市和较大的县城，清算所每天上、下午各进展一次交换，小城市和大多数县城清算所每天上午只进展一次票据交换。 ;2.4.5 交易处理环境 一般情况下，参与行把事先清分好的票据提交到清算所。随着支付业务量的增加，许多清算所利用计算机进展轧差处理。在一些大城市，如某某、广州、某某等，已安装了票据清分机，以提高纸票据处理速度。许多城市已经在方案采用通讯网络交换支付信息。 2.4.6 资金结算程序 见2.6局部。 2.4.7 信用和流动风险 只有当所有参加者的净额轧差等于零时，人民银行才承受资金结算。不允许透支，即在贷记收款行某某之前，首先借记付款行某某〔或在人民银行帐簿上同时进展贷记和借记〕。一旦收款行某某被贷记，如此认为支付最终完成。因此，原如此上讲，支付的处理不引起信用或流动风险。 2.4.8 收费 同城清算所不以盈利为目的，但参与者必须共同分担运行本钱，费用根据业务量大小按比例分担。 2.4.9 正在实施的主要工程和政策 可以期望，同城清算所的自动化程度将会有很大提高。目前，差不多一半支付业务〔包括行内和跨行支付在内〕量是经同城清算所处理的，其在中国支付体系中的重要性显而易见。将来，清分机设施、磁介质交换以及数据通讯网等技术都将会用来改善同城清算所系统。 ;全国手工联行系统;人民银行和四大国有商业银行都有自己的全国手工联行系统。前面已讲到，对于异地纸凭证支付交易的处理采用了所谓“先横后直〞〔即先跨行后行内〕的处理方式。在这种意义上，只存在同城跨行系统和异地行内系统。在许多方面，这些行内清算系统非常类似于兴旺国家的跨行清算系统。各商业银行行内手工联行系统根本框架都一样，尽管也存在着某些差异。 1996年底以后，四大国有商业银行全都以全国电子资金汇兑系统代替了原来的手工联行。但是，人民银行依然运行着自己的手工联行系统，用以处理跨行纸凭证异地支付交易，以及人民银行分/支行之间的资金划拨。 因为新的电子资金汇兑系统根本上是原来手工系统的自动化形式，所以了解手工联行系统在很大程度上有助于更好地了解目前中国支付系统的结构。 ;????　2.2 全国电子联行系统〔EIS〕 电子联行系统是中国人民银行在支付系统现代化建设中的第一次尝试，其主要设计思想是要抑制由于纸票据传递缓慢和清算流程过分烦琐造成的大量在途资金，从而加速资金周转，减少支付风险。 2.2.2 系统的参与者 所有在人民银行分/支行开设有某某的商业银行分行，以及人民银行各分/支行都可以参加电子联行系统，办理自己或代表其客户发出的支付指令。只是由于系统覆盖范围的限制，一些金融机构至今仍