消费者信用和个人信用管理概述.ppt

一、评价企业客户的方法  考察客户信用要素 企业资信评级的基本方法 第一百四十三页，共二百一十七页。 （一）考察客户信用要素 1、“C”要素学说 2、“F”要素学说 3、“6A”要素学说 4、“5P”学说 5、“10M”学说 第一百四十四页，共二百一十七页。 1、“C”要素学说 （1）三“C”要素学说 （2）四“C”要素学说 （3）五“C”要素学说 （4）六“C”要素学说 第一百四十五页，共二百一十七页。 （1）三“C”要素学说 最早出现的衡量客户信用要素的“C”要素学说。三“C”是英文单词Character（品质）、Capacity（能力）、Capital（资本）的简写形式，传统思想认为，三“C”将企业的特质基本反映出来，是信用要素的基本形式。 第一百四十六页，共二百一十七页。 Character（品质）指客户履约的意愿，是影响客户信用的首要因素。客户履约意愿如何直接影响到应收账款的回收速度、额度和收账成本。客户品质好坏，一般可以从客户的信用记录、企业管理人员的素质和品德方面来衡量。 第一百四十七页，共二百一十七页。 Capacity（能力）指客户的支付能力，即偿还货款或服务费的能力，是仅次于品质的信用要素。通常可以通过对客户经营的财务分析和非财务分析，根据客户的经营状况和资产状况来判断。 第一百四十八页，共二百一十七页。 Capital（资本）指客户的财务实力或财务状况，其中包括全部净资产和无形资产净值。资本状况可以通过企业的财务报表和比率分析得出。资信调查报告中一般提供企业的上期财务报表和重要的比率。对于核心客户的监控，企业资信调查报告的财务分析内容可能不够，可以通过征信机构的深层次的客户资信调查，取得包括资产历史遗留问题、资产情况在内的资产情况分析。 第一百四十九页，共二百一十七页。 （2）四“C”要素学说 三“C”+担保品(Collateral）。 1910年由美国费城中央国民银行的银行家维席·波士特引入的。他认为，如果受信者能够提供足以偿还授予信用价值的担保品，即使其他三项要素不佳，授信者也可以不用太担心款项收不回来。 虽然担保品可以减少授信者的潜在风险，但对于受信者本身却不能起到改善其信用状况的目的。担保品只起到促使授信的作用，而不是授信的必要条件。 第一百五十页，共二百一十七页。 （3）五“C”要素学说 四“C” +环境状况（Condition）。 美国弗吉尼亚州开拓移民商业银行的银行家爱德华于1943年提出。他认为凡是一切可能影响客户经营活动的因素，大至政治、经济、环境、地理位置、市场变化、季节更替、战乱等，小到行业趋势、工作方法、竞争等都体现在这一要素之中。作为五“C”中惟一的一个外部因素，环境对其他内部因素的变化有着重要的作用。 第一百五十一页，共二百一十七页。 （4）六“C”要素学说 五“C”+保险(Coverage Insurance)。 同担保品一样，保险的目的也是为了减少信用销售中的风险。但和担保品不同的是，担保品一般是客户自己提供的，而保险却是通过第三方保证取得信用，所以，保险比担保品的运用更加广泛。 第一百五十二页，共二百一十七页。 地方性征信网络的形成 上海、深圳、辽宁、浙江等城市启动了个人信用管理体系，逐步形成了区域性、地区性的个人信用信息网络。 实现跨区域的促进信用信息的共享。如2005年7月14日，苏浙沪两省一市共同签署了《江苏省、浙江省、上海市信用体系建设合作备忘录》 。 第一百一十一页，共二百一十七页。 近年来，江、浙、沪三地建设的“信用长三角”，目前，该平台已初步实现8项企业信用信息的联网共享查询。“信用长三角”已成为区域信用环境建设品牌，在全国取得了一定的示范效应。 第一百一十二页，共二百一十七页。 2007年6月第四届“珠洽会”通过了《关于进一步加强泛珠三角区域市场环境建设工作的实施意见》。由此，泛珠区域九省区（云南、贵州、四川、广东、广西、海南、湖南、江西、福建）将加强企业信用体系建设，建立区域内企业信用信息共享机制。 第一百一十三页，共二百一十七页。 银行间个人信用信息共享机制的运行 个人信用信息基础数据库是各商业银行的信用数据信息共享平台。主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和管理信用风险的需求，同时服务于货币政策和金融监管。 第一百一十四页，共二百一十七页。 个人信用信息基础数据库始建于2004年初，并于同年12月中旬实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的联网试运行，2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行，