关于某股份制商业银行信用卡中心中间业务转型发展的思考.doc

关于某股份制商业银行信用卡中心中间业务转型发展的思考 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 2 文1：关于某股份制商业银行信用卡中心中间业务转型发展的思考 2 一、信用卡中间业务发展的现状 2 （一）信用卡中间业务发展的经营环境 2 1、外部环境 2 2、内部经营 3 （二）信用卡增值产品业务发展现状 3 1、增值产品业务的定义 3 2、信用卡的增值產品体系 3 3、同业增值产品对比 4 4、信用卡的增值产品营销策略 4 二、商业银行转型电商的分析和建议 4 （一）从中间业务产品看商业银行转型电商之路 4 1、商业银行为何转型电子商务 4 2、商业银行转型电商的优势 5 3、商业银行转型电商的劣势 5 （二）银行转型电商的建议 7 文2：发展国有股份制商业银行中间业务的思考 7 一、国有股份制商业银行中间业务发展的现状 8 1.中间业务净收入占比低 8 2.中间业务品种单调 8 二、国有股份制商业银行中间业务发展滞后的原因 9 1.银行缺乏发展中间业务的利益驱动力 9 2.分业经营严重制约了部分中间业务的开展 10 3.经营环境不成熟限制了中间业务的发展 10 三、促进国有股份制商业银行中间业务发展的建议 11 1.树立现代商业银行多元化经营理念 11 3.建立和完善金融监管的 法律 法规体系 12 4.建立与完善中间业务的风险防范机制 13 5.实施有效的市场营销策略 13 参考文摘引言： 14 原创性声明（模板） 15 文章致谢（模板） 15 正文 关于某股份制商业银行信用卡中心中间业务转型发展的思考 文1：关于某股份制商业银行信用卡中心中间业务转型发展的思考 一、信用卡中间业务发展的现状 （一）信用卡中间业务发展的经营环境 1、外部环境 面临外部宏观经济、监管政策以及同业竞争等复杂多变的因素，信用卡中间业务发展整体形势相对严峻，当前主要表现在如下四个方面： （1）消费回佣制约加剧。一方面，中国宏观经济面临持续下滑趋势，经济不景气下，信用卡总体交易与消费额增长面临压力。另一方面，自2013年以来，发改委相继发布《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》等政策，要求进一步规范与降低刷卡手续费。在此多种因素影响下，信用卡消费回佣收入增长面临后劲不足的困境。 （2）年费收入深陷价格竞争。在当前信用卡同质化竞争激烈的背景下，短期内明显的价格优惠能够吸引潜在客户，抢占竞争对手市场份额，继而带动整个行业市场的变化。信用卡免年费可能进一步演化成行业趋势，这将对未来中间业务收入发展产生深远影响。 （3）滞纳金收入遭遇瓶颈。2013年5月开始实施的《商业银行信用卡息费计收自律规则》之容时容差等多项政策，对滞纳金收入增长影响较大。 （4）分期业务竞争压力加大。一方面更多同业对手加大分期业务经营力度，分期市场客户争夺日益激烈。另一方面，预期货币市场利率总体将成下降趋势。 2、内部经营 当前信用卡中间业务收入来源主要包括分期手续费、消费回佣、年费收入、滞纳金收入、卡基础手续费、取现手续费、代扣代缴及增值产品收入等业务。在这些业务里，受宏观政策影响比较大的是消费回佣，包括境外、境内、网络等交易回佣，以及分期手续费，包括账单分期、单笔分期、商场分期业务等。而受发卡量影响较大的是代扣代缴手续费收入、卡基础手续费，包括取现手续费、快递手续费、换卡手续费、挂失手续费等，以及信用卡的自然年费，包括普卡年费、金卡年费、白金卡年费。 综上，增值产品业务收入主要依赖产品创新和销售能力，主动创收力强。在继续加大分期业务收入的基础上，重点发展增值产品收入将是信用卡可持续发展的方向。 （二）信用卡增值产品业务发展现状 1、增值产品业务的定义 增值产品业务是信用卡在支付和消费贷款等基础功能以外，提供给消费者更多样化的附属增值服务。该模式基于不同消费群体的个性化要求，通过一系列产品服务的组合，为客户提供更丰富的权益和功能。 2、信用卡的增值產品体系 笔者所服务的信用卡中心经过了多年不断的优化和升级，已构建了完善的增值产品体系。根据产品的定位、毛利率、产品细类、产品特征等维度分为邮购产品、第三方产品、自有产品等三大类别。 3、同业增值产品对比 通过对其他股份制银行信用卡业务的调研，同业银行增值产品种类较少，单价较低。主要围绕信用的还款功能、挂失保障、积分翻倍、出行保险等服务进行产品的延展设计。 4、信用卡的增值产品营销策略 为了充分提升增值产品业务收入，笔者所服务的信用卡中心围绕客户用卡的生命周期制，根据产品单卡贡献、客户属性，统筹客户触点管理，利用销售渠