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互联网金融模式下商业银行的发展浅析 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 1 文1：互联网金融模式下商业银行的发展浅析 2 一、工商银行C分行的经营概况 2 二、工商银行C分行发展互联网金融所面临的问题 3 三、工商银行C分行互联网金融发展的策略分析 4 文2：互联网金融模式下商业银行的应对策略 5 一、互联网金融的定义 5 （一）网络支付 6 （二）网络借贷 6 （三）网络理财 6 （四）移动金融 7 二、互联网金融给商业银行带来的挑战 7 （一）商业银行的支付业务被蚕食 7 （二）商业银行的中间业务被挤压 7 （三）小微信贷业务被抢占 8 三、商业银行的应对策略 8 （一）转变思想，走合作共赢之路 8 （二）重视复合型人才的培养和储备 9 （三）积极创新业务，重视客户体验 9 （四）加强监管力度，降低业务风险 9 参考文摘引言： 10 原创性声明（模板） 10 文章致谢（模板） 11 正文 互联网金融模式下商业银行的发展浅析 文1：互联网金融模式下商业银行的发展浅析 近年来，随着信息技术的发展，互联网企业凭借网络便捷、成本低等优势，逐步跨界到金融领域。其中，最常见的就是移动支付工具，像支付宝、微信、百度钱包等，逐步替代传统的结算工具，对传统银行的存、贷、汇业务带来冲击。同时，互联网与金融迅速融合，催生大量金融服务需求，加之大数据、云计算、搜索引擎等技术的不断优化，互联网企业在满足客户需求上体现出更加迅速、精准、全面的优势，P2P、电商小贷、微信银行等基于社交平台所建立的泛金融APP，對传统银行业的发展产生潜在威胁。 一、工商银行C分行的经营概况 本文选取一家中部地区的二级分行C银行，研究其经营现状。C银行有员工3000人，下设财富管理中心15家，理财中心100家，更有各色金融便利店以及社区银行多家，可提供金融服务的覆盖率高达当地70%以上，客户体量在同业中占据明显优势。2016年， C分行践行存款立行的理念，上下联动，与同行争客户，强份额，增强客户的粘合度，提升同业占比，存款突破3亿元，同比增长近30%，较同业大幅领先。C分行积极营销，挖掘贷款潜在客户，从公司和个人两个方向同时进行，贷款总额达5亿元，较2015年年末有很大的增长，各类贷款均有所增加，增幅处于同业前列。虽然存贷款利差在不断下降，但是贷款体量不断上升，为C分行带来利润，除此之外，代理保险、基金、贵金属等业务带来较高的中间业务收入。净利润达500万元，同比增长34% 总之，C分行的整体业绩呈增长趋势，但增幅在不断地减小，特别是消费贷款。为了顺应互联网金融模式的发展，2015年工行推出“融e行、融e联、融e购”三款线上APP，旨在建立开放式、智服务、惠生活三维一体的全面互联网金融服务。C分行积极响应互联网金融战略。首先，组织员工学习“融e行”、“融e联”、“融e购”电子商务平台，加强员工对互联网金融的理解，并结合工行自身的平台加以利用。其次，跨界合作也被提上了C分行的发展日程。C分行大力推广“融e联”，实施网式覆盖，从大型超市、购物商场到小型便利店，C分行不断地寻找合作机会，努力拓宽营销面。最后，普惠金融，也是商业银行在互联网金融模式下重要的发展机遇。C分行通过研究当地的金融服务特点，从社区银行入手，试图把等客户来银行的被动转化为为客户量身定制服务于产品的主动。 二、工商银行C分行发展互联网金融所面临的问题 1.存贷业务。随着客户对互联网金融平台的依赖程度不断增强，互联网金融的功能已经不局限于简单的支付交易。互联网平台依靠客户的闲散资金形成资金流，利用基金、理财、定期等方式进行投资从而得到更多的存款。同时，互联网金融企业涉及的很多业务没有明确的监管方案，由于监管的不公平，使得商业银行的盈利空间被挤压。 2.中介功能。近些年，我国第三方支付用户数、支付额和支付笔数都名列世界前茅，支付机构比西方发达国家的支付机构总数还要多。以前的支付模式是“ABC”模式，即应用APP-Bank-Customer。而现在，互联网支付正逐渐脱离银行这一环节，形成APP-Customer的AC模式。虽不涉及现金，但已经完成了资金支付、结算、转账汇款的大部分功能，通过建立虚拟账户实现了储值功能，逐步的边缘化商业银行的中介地位。 3.数据信息。信息的不对称产生商机，因此商业竞争的核心就是对信息争夺的竞争。互联网企业凭借其创造的电子商务平台，获取线上线下客户的相关数据，依靠科技手段对信息资源进行处理分析，挖掘出大量的互联网金融交易机会。而商业银行很难掌握客户的消费方式和支付习惯，也就很难提供点对点的资金服务。 4.社会责任。目前，对