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利率市场化改革对商业银行的影响及应对措施 利率市场化改革对商业银行的影响及应对措施 　　摘　要：20世纪80年代以来，在布雷顿森林体系的瓦解的背景下，金融自由化的浪潮席卷世界。中国也在1996年正式开始了利率市场化改革的探索。利率市场化改革作为金融行业尤其是银行领域的一项重大改革，对商业银行的经营发展产生了举得的影响，即给商业银行带来了新的发展契机，也给商业银行带来了新的挑战和风险。如何有效应对利率市场改革的新形式，提高自身的经营管理水平，在日趋激烈的竞争环境中取胜是商业银行必须思考的重要问题。 　　关键词：利率市场化；改革；商业银行 　　中图分类号：F83 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）18-0067-02 　　利率市场化改革是当前世界金融发展的整体趋势，也是商业银行发展所面临的新的环境。利率市场化改革不免对商业银行的发展产生巨大的冲击，但却是机遇与挑战并存。商业银行要想取得长足发展，必须积极采取应对措施来确保自身的平稳较快发展。 　　一、利率市场化改革概述 　　利率市场化是指国家、中央银行放松对利率的直接控制，把利率的控制权交给市场，由市场来自主决定利率的高 在此过程中，利率管制严重制约了中国金融业的发展，也限制了宏观调控手段的发挥。意识到这一问题后，中国积极进行了利率市场化改革的相应准备工作，并于1996年开始进行试点。进入新世纪以来，中国的利率市场化改革更是进入了全面推进的阶段。党的十六届三中全会明确提出了“建立健全由市场供求决定的利率形成机制，中央银行通过运用货币政策工具引导市场利率”的目标；2005年中国人民银行更是颁布了《稳步推进利率市场化报告》；同年，各商业银行自助决定存款的计息方式，标志着中国利率市场化改革的重大突破。此后，中国的利率市场化改革进一步深入。利率市场化改革的成果不断为商业银行所享，给其带来了新的发展机遇和平台，但改革也使得市场主体受到一定的冲击。也就是说，利率市场化改革对商业银行来说是一柄“双刃剑”，带来的影响是两方面的。 　　1.利率市场化给商业银行带来的机遇。利率市场化是当前世界金融发展的必然趋势，顺应了市场经济发展的要求，为商业银行发展提供了新的环境。因此，利率市场化改革的深入首先为商业银行的发展提供了新的契机。 　　第一，利率市场化改革有利于增强商业银行经营管理的灵活性，提升其市场竞争力。利率市场化打破了传统的利率管制，使得原本僵化的利率机制得以放开，商业银行作为市场主体可以自行根据自身的经营成本、管理方式、客户情况以及市场竞争等具体内容来确定利率水平，并且通过风险收益对称、服务与价格对等等策略来进行相应的调整，从而以价格竞争和非价格竞争等多种手段有效参与市场竞争，提升其竞争能力。第二，利率市场化改革可以有效激发商业银行的金融创新能力，促进商业银行业务范围的拓展和服务质量的提升。利率市场化赋予商业银行利率决定权，使得其自主经营能力得到开发，从而可以有效结合市场需求和自身的战略发展进行金融创新。面对更加自由的环境，商业银行需要通过金融创新来开发业务，也需要通过创新来满足市场的各种需求，更需要通过创新来降低自身的经营风险。因此，商业银行需要在不断探索和发展的过程中开发新产品，根据市场和产品特性调整利率，拓展各项服务，开发多种产品，尽最大努力满足市场的需求。第三，利率市场化改革是经济金融改革的重要内容，同时也可以反过来推动金融市场的完善，为商业银行创造良好的发展环境。利率市场化通过促进金融市场的深入发展和银行之间的公平竞争可以推动金融手段的多样化和科学化，还可以推动相关的制度和法律建设，为商业银行的发展创造良好的外部环境。同时，也可以推动银行结合市场来引导客户结构的优化，降低经营管理的风险和难度。 　　2.利率市场化给商业银行带来的挑战。利率市场化改革在给商业银行带来新的发展契机的同时，也给商业银行带来了新的巨大挑战。首先，利率市场化使得商业银行之间的竞争更加激烈，银行之间的竞争从传统的客户资源的竞争扩展到服务质量、信誉、利率定价的合理性、产品等多个方面，同业竞争也会使得银行对存、贷款利率进行调整，从而导致了银行利差收入的减少，竞争的压力会大大增加。其次，商业银行的经营风险也大大增加。利率的市场化使得正常利率水平难以得到准确的估测，从而使得银行的利率风险加大，缺口头寸风险、利率限期结构变化风险、基准利率风险等都会随之而来。利率水平的灵活多变也使得在信贷市场上逆向选择的概率上升，借款人在支付高额利率的同时也会选择高风险、高收益的投资项目，还会形成逆向激励，从而增加银行的道德风险和信用风险。 　　三、商业银行应对利率市场化改革的对策 　　利率市场化改革虽然是一柄双刃剑，但从长远来看，机遇远远大于挑战。商业银行必须予以充分重视，采取积极有效的对策。 　　1.商业银