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个人贷款业务经营与管理;主要内容;个人信贷业务发展沿革;个人信贷业务发展沿革;个人信贷业务发展沿革;三类个人信贷产品的比较;个人贷款与公司贷款的对比;复合型业务;个人信贷业务发展沿革;个人信贷业务发展沿革;个人贷款产品—消费信贷业务;消费信贷的界定;国内消费信贷发展历程;个人助业贷款;贷款金额 最高150万元;资金用途;关于用途证明材料;关于贷款额度的核定;市场拓展方向;客户资源的营销拓展;个人消费额度贷款的主要风险点;如何发展消费信贷？;如何把握消费信贷的经营与操作;消费信贷经营操作要点;独立风险管理原则;专业的队伍是业务健康发展的重要保证;个人贷款规程—住房贷款业务;住房金融的特征;新房住房贷款： （合作机构\项目签约→）贷款咨询→贷款申请→初审、调查（预签合同）→贷款审批→抵押登记→发放贷款→贷后管理 再交易住房贷款： （合作机构签约→）贷款咨询→贷款申请→初审、调查(房屋评估)→贷款审批→签订合同→交易过户→抵押登记→发放贷款→贷后管理;楼盘准入审批;进行楼盘准入的现实原因;楼盘建设步骤及相关证件;楼盘调查的主要内容 ;贷款咨询 客户的咨询可以分成两大类： （一）贷前咨询——怎样借 （二）贷后咨询——怎样还 ;贷前咨询 贷款的基本规定 借款人的主体问题 怎样选择还款方式可节省利息支出 ;贷后咨询 办理贷款展期 逾期是否会对个人信用情况造成影响 ？银行对逾期贷款一般会采取何种措施？ 在还款过程中更改还款方式 提前还款 ;个人住房贷款操作环节及工作要点;面谈的内容;审批人关心什么？;不良贷款催收和处置;个人贷款管理—经营与审批;个人信贷业务的特征：;评分流程;经营的特点 客户分布范围广，群体复杂，贷前调查尽职较难 以住房贷款为主营销渠道，市场竞争激烈 与房地产、汽车行业关联度高 依托开发商、经销商、中介机构 业务量大，申报材料瑕疵较多;审批的特点 单笔材料阅读量虽少，金额虽小，但笔数很多，每天阅读材料量和累计金额仍然较大，出现差错在所难免 市场竞争激烈的特点决定个贷审批速度和审批效率要求极高，可以说哪家银行审批快，哪家银行争取的客户就多 由于“多”、“快”特点决定的申报材料不规范，合规审查较宽，假的因素假的成分多，假个贷甄别难，治理假个贷的措施因市场原因迟迟不能解决 个贷审批多为双签，一个牵头审批人对应2名专职审批人，牵头审批人审批任务重，心理压力大;经营和审批的差异 位置不同决定看问题的角度不同 看客户不同 看制度不同;个贷中心管理体制 集中审查、集中审批、集中录入、集中抵押登记、集中放款、集中档案管理、统一贷后管理、集中催收 支行网点只负责个人贷款的营销和受理，将支行从繁重的录入、抵押登记、催收等工作中解脱出来;集中的贷后管理体制 贷后管理和风险控制能力制约着业务发展能力，只有风险控制住了，才敢于大力发展业务。 联机催收系统建立起了分行集中的贷后管理体制。 联机催收系统强化了贷后管理工作 A系统每天将帐户信息送到联机催收系统，系统对这些帐户按预定的规则进行分类、排队，分派给催收人员进行催收，并跟踪、考核催收结果。 贷后管理集中到分行，负责全行不良个人贷款的管理和催收工作，并建立规范的贷后管理程序和标准： 逾期30天内通过发送短信提醒客户还款； 逾期30天以上通过催收系统进行电话催收并发送催收通知书； 逾期超过60天的委托律师事务所免费上门送律师催收函； 逾期超过90天的委托律师事务所通过法律手段强制回收。 ;个人住房贷款违约客户特征分析;客户特征 还款能力：家庭收入、收入月供比、职业状况、文化程度、年龄结构和婚姻状况等 还款意愿：所购房屋的贬值程度 ;综合分析 在目前的信贷政策和市场环境下，客户收入还贷比、家庭月收入、首付款比例对贷款违约的可能性影响较大，学历影响最小。 7个特征因素对贷款违约的影响大小依次为：收入还贷比、家庭月收入、首付款比例、婚姻状况、年龄、职业、学历。