什么是理财？投资理财基础知识.docxVIP

理财即对于财产(包含有形财产和无形财产=知识产权)的经营。多用于个人对于个人财产或 家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况,设定想要达成的经 济目标,在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具,通过一种或多种途径达成其经济目标 的方案、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。 【理财的含义】 一、 “理财〞一词， 最早见诸于 20 世纪 90 年代初期的报端。 随着我国股票债券市场的扩容， 商业银行、 零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升， “理财〞概念逐渐走俏。 个人 理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、 债券、存款和人寿 保险等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷那么属于个人负债品种。 二、什么是理财 一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广， 理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义： ① 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。 ② 理财是现金流量管理， 每一个人一出生就需要用钱 〔现金流出〕、也需要赚钱来产生现金 流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。 ③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险 与市场风险，都会影响到现金流入〔收入中断风险〕或现金流出〔费用递增风险〕。 【个人理财的范围】 ■ 〔一〕赚钱--收入 一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入， 及运用金钱资源所产生的理财收入； 工作 收入是以人赚钱， 理财收入是以钱赚钱， 由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含： ① 工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。 ② 理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。 ■ 〔二〕用钱--支出 一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支 出。有人就有支出， 有家就有负担， 赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。 包含： 生 活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。 理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险 保费支出、投资手续费用支出等。 ■ 〔三〕存钱--资产 当期的收入超过支出时会有储蓄产生， 而每期累积下来的储蓄就是资产， 也就是可以帮你钱 滚钱， 产生投资收益的本金。 年老时当人的资源无法继续工作产生收入时， 就要靠钱的资源 产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。 包含： ① 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。 ② 投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。 ③ 置产：购置自用房屋, 自用车等提供使用价值的资产。 ■ 〔四〕借钱--负债 当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长 期使用的房地产或汽车家电， 以及拿来扩充信用的投资。 借钱没有马上归还会累积成负债要 根据负债余额支付利息、 因此在贷款还清前， 每期的支出除了生活消费外， 还有财务上的本 金利息摊还支出。 包含： ①消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。 ②投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。 ③自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。 ■ 〔五〕省钱--节税 在现代社会中， 不是所有的收入都可用来支应支出， 有所得要缴所得税、 出售财产要缴财产 税、 财产移转要缴赠与税或遗产税， 因此在现金流量规划中如何合法节省所得税， 在财产移 转规划中如何合法节省赠与税或遗产税， 也成为理财中重要的一环， 对高收入的个人更成为 理财首要考虑。 包括： ① 所得税节税规划 ② 财产税节税规划 ③ 财产移转节税规划〔该工程前境外较多采用〕 ■ 〔六〕护钱--保险与信托 护钱的重点在风险管理， 在指预先做保险或信托安排， 使人力资源或已有财产得到保护， 或 当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应 当时或以后的支出时， 仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口， 降低人生旅程中意料外收支失衡 时产生的冲击。 为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障， 必须支付一定比率的保费， 一旦 保险事故发生时， 理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入， 来应付家庭或遗族的生 活支出， 或以理赔金归还负债来降低理财利息支出。 此外， 信托安排可以将信托财产独立于 其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。 包括： ① 人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。 ② 产物保险：火险、责任险。 ③ 信托。 【理财规划步骤和核心】 第一步，回忆自己的资产状况。 包括存量资产和未来收入的预期， 知道有多少财可以理，这 是最根本的前提。 第二步， 设定理财目标。 需要从具体