浅谈新冠疫情对银行业的影响.docx

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浅谈新冠疫情对银行业的影响 浅谈新冠疫情对银行业的影响 供应信贷支持、设立捐助绿色通道面对突如其来的新冠疫情,银行业主动作为,第一时间为疫情防控供应金融支持,为企业生产所需资金雪中送炭。 从疫情对银行基本面的影响来看,今年一季度信贷需求相对匮乏,不良生成速度或将小幅加快,疫情将对银行业带来短期冲击。但考虑到监管对暂有困难企业进行信贷倾斜,将来可能接着压降银行负责端成本,疫情对银行业影响较为可控。 从信贷需求来看,在监管延长假日、取消聚集性活动等措施的影响下,无论是企业信贷需求还是个人消费都将受到冲击。但被抑制的信贷需求,会在疫情得到限制后逐步释放。因此疫情对全年信贷投放总量的影响小,但信贷投放节奏将有调整。分析预料,进入二季度及下半年后,产能复苏将成为信贷需求的“坚实基础”。 据调查分析,企业延期复工、民众深居简出可能导致今年一季度有效信贷需求下滑,从而拖累银行一季度的扩表节奏和营收增长。此次疫情可能会导致一季度信贷投放不达预期。疫情期间从事消费、商贸、服务等小微企业信贷需求也许率走弱,今年一季度信贷与去年作比会有肯定的下降,将造成肯定的利润削减。 在目前经济发展形势下来看,信贷托底经济的重要性凸显。前期被遏制的信贷需求有望在疫情转好后得到复原,疫情对全年信贷投放总量的影响小,由于疫情而走弱的信贷需求对银行业利润冲击相对较小。 短期来看,疫情对银行业量价质各核心指标的确干脆构成冲击,主要是信贷需求下降、部分客户坏账和让利等方面,即“量价质”全方面受到影响。 信贷需求下降:春节假期延长、企业延迟复工复产,企业信贷需求偏弱,甚至出现部分小微企业、个体工商户提前还贷的状况。因为这笔贷款原来是用在元宵节前后复工复产阶段,但是现在复工复产推迟,企业不情愿担当贷款付息成本,因此提前还款。同时,疫情还没有完全被限制住,对经济的冲击仍存在肯定的不确定,银行信贷投放风险偏好也会有所下行,2020年一季度信贷整体将呈现供需双弱的格局。 部分企业可能产生坏账:受疫情冲击较大行业的企业经营风险加大,尤其是抗风险实力弱的中小微企业,如商场、超市等人流较多的企业,部分企业可能产生坏账,主要看疫情持续时间和政策支持力度;同时,在经营收入基本断绝的状况下,微观主体主要看企业现金储备尽快和再融资实力。我们认为现在的形势下,银行坏账是可控的。主要是:第一,政策在加大对受疫情影响短暂困难的企业,尤其是对小微企业的支持;其次,企业盈利实力的短暂变弱未必会传导到偿付实力,只要复工复产企业现金复原,就不会产生许多坏账。 从银行详细业务、微观个体等维度来看,疫情冲击力度存在差别。 对公业务与经济波动呈现较强的正相关性,疫情冲击下,银行对公业务压力增大,详细影响取决于信贷区域、行业分布,以及客户资质,其核心是客户资质,即这些客户受疫情影响下的现金流状况。 行业维度:干脆疫情冲击较大的第三产业信贷投放比例越高风险越大,但实际坏账取决于企业现金储备状况和再融资实力。 客户维度:受复工复产延迟冲击,制造业中小企业经营压力大,风险大小主要取决于复工复产的时间。疫情给制造业中小企业带来较大的冲击包括:(1)疫情导致企业订单下降,需求不足;(2)销售渠道受阻,企业已经生产的产品无法显现;(3)为了防控疫情,企业开工延迟。已经开工的部分企业,由于现代工业体系的产业链困难,牵涉众多上下游,上游原材料供应不足等缘由造成开工效率偏低。与此同时,企业还须要担当人员工资、厂房租金、借贷利息等刚性费用,中小微企业生存压力增大。 零售业务受经济周期波动影响较小,因此疫情对零售业务的冲击也许率小于对公业务。个人经营性贷款受冲击较大;假如失业率上升,居民收入下降,以信用卡贷款为主的消费贷和按揭贷款会出现坏账。疫情对按揭和消费贷的冲击主要体现在量和质上,对价的影响微乎其微。消费贷利率与LPR基本不挂钩,按揭则跟着5年期LPR走,在我国经济结构转型的关键时期,5年期LPR大幅下行的概率不大,按揭存量重定价也要到2021年初。总而言之,零售信贷中按揭比重越高的银行,受疫情冲击越小。大行按揭比重就明显高于同行。 消费贷和按揭贷款:主要看将来失业率。失业率提升会带来个贷需求下降并且产生部分坏账,但详细影响难以测算。对银行个体而言,取决于零售客群资质,客群现金流越好、收入越稳定,收疫情冲击越小。比如大企业员工、公务员等客户,薪资待遇受疫情冲击的影响就很小,大行零售客群则主要对应这类客户;弹性薪酬制员工、农夫工等受损程度则较大,小型农商行零售客群中这类客户相对较多;部分股份行信用卡贷款比重较高,但凭借大零售战略的优越性,零售客群资质也不错,预料风险不大。 个人经营性贷

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