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地区金融风险防控的构思 保险体系风险。 当前，保险行业存有的风险主要有：误导销售引发的退保事件，如过 度夸大保障功能，对限制性和免除责任条款没有如实告知客户，混淆 保险产品与银行储蓄概念等。误导销售行为容易发生退保问题，引发 群体上访事件，进而影响保险机构和代理银行的声誉与稳健经营。 “影子银行”体系风险。 担保公司、典当行、小额贷款公司、投资公司、寄售行等非金融机构 因为在一定水准上拥有银行机构的间接融资功能，被称为“影子银 行”。从漳州辖区看，部分担保公司存有超范围经营和违规经营现象， 如变相开办贷款业务，甚至参与非法集资和民间借贷；一些融资性担 保公司规模小、抗风险水平弱，存有运作不规范、内部管理松懈、风 险识别和控制力不强及涉嫌抽逃资本金等问题，或因代偿贷款本金过 大而停止担保业务。2011 年，漳州市某商业银行与厦门某融资担保有 限公司展开业务合作，因担保公司经营管理不善、资金链断裂，致使 该银行信贷业务产生重大风险。 金融诈骗风险 1．利用收购企业骗取银行贷款。2011 年初，漳州辖区的颜某某以高 于市场评估价的金额收购多家企业，其先行支付给企业部分款项，并 承诺剩余款项待企业上市后再以股份的形式支付。颜某某收购企业后， 未更换企业法人代表，而是让原企业主继续经营，但条件是要配合其 对所收购企业实行包装上市。颜某某利用该手法收购了多家企业，并 在这些企业之间形成关联关系。随后,颜某某通过虚假增资，关联企业 间虚假交易等方式对收购企业实行包装，获取银行贷款。据调查，与 该案件相关联的企业有16 家，涉及7 家银行业金融机构贷款，其中13 家企业已无法按期归还银行贷款本息，严重影响银行信贷资产质量。 2．非法证券业活动风险。当前，主要有以下操作手法：一是通过媒 体广告或荐股博客、收费QQ 群等渠道，非法从事证券咨询，或代理客 户实行证券市场投资；二是利用销售炒股软件之名实行非法证券投资 咨询活动；三是以代理境外期货的名义，用低手续费和低保证金等招 揽客户，从事境外期货品种交易及投资咨询活动。 非法集资与民间借贷风险 近来，以高息为诱饵实行的民间非法集资呈高发态势。非法集资具有 形式多样、案值巨大、潜伏期长，缺乏证据、滋生犯罪、与高利贷 “一体两面”等特点。 1．形式多样，花样翻新。调查发现，非法集资涉及金融、生产、销 售等各个领域，名目繁多。如，“购物返利”活动，商家承诺消费者 购买商品时享受返利优惠，每天返还一定金额，直至购物款返完为止； 或以帮人“转贷”、办养猪场以及合伙承包装修工程投标需要资金等 为借口，以高息回报为诱饵，非法集资，骗取他人资金；或以投资房 产和矿产项目需要大量资金为借口，向他人高息借款；或以“民间标 会”为由，向社会不特定人员非法吸收公众存款。 2．名为集资，实为高利借贷。很多非法集资案件实际上与高利贷是 “一体两面”。为维持高额的利息与成本，非法集资活动的实施主体 往往以高息揽存，成为高利贷的借款方；而参与非法集资的所谓投资 者，是以获取高息回报为目的，实质成为高利贷活动的放贷方。 3．案值巨大，涉及面广。在当前银行存款利率低、股市低迷的背景 下，民间集聚的大量资金因缺乏多样化投资渠道，不法分子打着“高 收益”旗号，很容易吸收巨额的民间闲置资金。近期，长泰县公安机 关破获一起非法吸收公众存款案，涉案金额高达8000 多万元，涉案人 多达166 人，人均近50 万元。 4．潜伏期长，后果严重。因为此类案件的特殊性，公安机关对信息 的掌握比较被动，主动发现及相关部门移送的不多，而等到群众到公 安机关报案，集资行为往往已经形成一定规模，甚至资金链已断裂， 资金被转移。 5．缺乏证据，维权困难。民间集资者一般都是向亲戚、朋友、同乡 等熟人实行非法集资，集资形式多种多样，有的口头约定，有的写借 条，有的以现金偿付利息，有的将利息加入现金另立借条实行“利滚 利”。一旦案发，有些受害者无法提供相关证据材料，造成公安机关 取证难和群众无法提供相关证据向法院提起民事诉讼。通常在案发后， 集资者一般都已将集资款项挥霍一空，致使受害人经济损失无法挽回。 6．滋生犯罪，影响稳定。非法集资活动的资金链一旦断裂，绝大多 数资金追回难度较大，参与集资放贷者往往债台高筑、生计困难，甚 至一夜陷入赤贫，轻则聚集上访“维权”，重则暴力讨债追款，不但 影响民生，而且影响社会稳定，形成众多不稳定因素。 区域金融风险防范存有的难点和问题 （一）信贷资金投向实体企业后资金监管难度 增大。银行普遍反映，银行对贷款企