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借贷基础知识 主讲人：张琪 3. 借贷所需的保障 2. 借贷的几种关系 4. 保障的几种方式 5. 案例分享 1. 借贷的实质意义 借贷的意义以及目前的行情和国家相关法律 发生借贷关系，出资方需要保障 不同的保障方式涉及的手续和法律关系不同 借贷关系不同，所需手续及操作流程涉和法律关系也不同 经典案例，共同探讨 培训纲要 借 贷 的 实 质 意 义 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。 民间借贷 民间借贷是民间资本的一种投 资渠道，是民间金融的一种形 式。根据《合同法》第二百一十 一条规定：“自然人之间的借款 合同约定支付利息的，借款的利 率不得违反国家有关限制借款利 率的规定”。 民间借贷 同时根据最高人民法院 《关于人民法院审理借贷案件的若 干意见》的有关规定：“民间借贷 的利率可以适当高于银行的利率， 但最高不得超过银行同类贷款利率 的四倍”。 5.6 6个月 6 一年期 6.15 1—3年期 6.4 3—5年期 6.55 5年期以上 央行贷款基准利率 （更新至2014年2月） 目前我国的行业情况 央行研究局局长张健华２０日在“中英非银行放贷人立法框架研讨会”上披露，研究局通过在２００８年和２０１０年就民间借贷领域所做的两次调研发现，当前我国民间借贷资金存量超过２．４万亿元，占借贷市场比重达到５．６％。 “对比两次调研结果可以发现，从绝对量上看，民间借贷资金量逐年增长，两年来，民间借贷存量资金增长２８％。” 目前我国的行业情况 利率水平虽高于银行贷款但总体相对合理。根据研究局的调研，同一期限的民间借贷平均利率一般要比银行贷款利率高出４个百分点左右，受信贷环境趋紧等因素影响，目前民间借贷利率水平有小幅提升。 目前我国的行业情况 借贷期限短期化趋势明显，资金多用于借贷方弥补短期自有生产资金不足。研究局调查表明，企业的民间借贷资金期限普遍不超过一年，资金用途主要用于弥补自有资金不足，其中一部分属于为偿还银行到期贷款而发生的借贷行为。不排除一部分民间借贷资金用于炒股、炒房。 目前我国的行业情况 民间借贷区域发展不平衡。在正规金融服务较多的大城市，以及一些边远落后地区，民间借贷行为相对较少；在经济发展速度较快同时银行业不发达地区，民间借贷发展较为迅猛。目前我国民间借贷多集中在江浙地区以及内蒙古、山西等省份。 目前我国的行业情况 “考虑到我国金融资源的有限性，正规金融不可能包打天下，民间借贷已成为小企业和个人获得资金的重要途径。而民间借贷属于中性经济行为，好的民间借贷本身具有合法性。”中国人民银行条法司司长周学东在研讨会上表示，对民间借贷应予以鼓励和包容的态度，同时加强法律上的引导。 P2P 民间借贷的法律特征 1、民间借贷是一种民事法律行为。借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务。债权债务关系是我国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律的保护。 民间借贷的法律特征 2、民间借贷是出借人和借款人的合约行为。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、 借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法，都是允许的，受到法律的保护。 民间借贷的法律特征 3、民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付。借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才算正式成立。 民间借贷的法律特征 4、民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律的保护。 民间借贷的法律特征 5、民间借贷可以有偿，也可以无偿，是否有偿由借贷双方约定。只有事先在书面或口头协议中约定有偿的，出借人才能要求借款人在还本时支付利息。 借贷 关系 出借人 自然人 自然人 法人 法人 自然人 法人 自然人 法人 借款人 出借人需是银行、小额贷款公司、金融租赁等国家许可的金融组织 借贷一般的几种关系 借贷合法性的确立 一般来说，民间借贷是合法的，但必须是在法律允许的范围内，否则不受保护。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。出借人的资金必须是属于其合法收入的自有资金，禁止吸收他人资金转手放贷。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过国家规定。公民与企业之间的借贷，只要双方当事人