中国农村小额信贷利率问题的探究（经济论文资料）.docVIP

中国农村小额信贷利率问题的探究（经济论文资料） 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 1 文1：中国农村小额信贷利率问题的探究 2 一、引言 2 二、中国农村小额信贷利率水平现状 2 三、农村小额信贷低利率水平的弊端 5 四、农村小额信贷利率问题的改革 7 文2：中国农村金融创新与小额信贷分析 8 1.我国农村金融创新的背景 8 (一)农村金融供给总量有限，且资金外流现象有增无减 8 (二)农村金融的供给方式不能适应农村金融需求特点 8 1.小额信贷在我国农村金融创新中的意义和作用 9 2.金融创新的基本理论 10 3.小额信贷的政策建议 11 结束语 13 参考文摘引言： 14 原创性声明（模板） 14 文章致谢（模板） 15 正文 中国农村小额信贷利率问题的探究（经济论文资料） 文1：中国农村小额信贷利率问题的探究 一、引言 随着我国“十一五”规划中“新农村建设”的进行，构建普惠金融体系的要求更加明确，小额信贷作为向无法从传统正规金融机构获得信贷服务的低收入阶层提供小额贷款的金融模式，在农村金融体系中的作用更加重要。目前，我国农村小额信贷提供者已形成了以农村信用社为主体，各种非金融机构共同发展的良好局面。但据相关资料显示，大部分非金融机构的小额信贷项目都长期处于亏损状态，可持续性堪忧，而农村信用社等金融机构由政府补贴，虽不存在亏损，但运营成本高、效率低下等问题也不容乐观。影响小额信贷可持续性发展的因素主要包括：贷款利率的设定、风险控制、运营效率、资金来源等。学术界普遍认同，小额信贷机构是否具有可持续性可以简单参考其盈亏情况来判断，而小额信贷的收益主要来源于贷款利息收入，故小额信贷的利率问题对其可持续性有较大影响。因此，对我国农村小额信贷利率问题的探究，具有重要意义。 二、中国农村小额信贷利率水平现状 目前，我国农村小额信贷可按金融机构和非金融机构的标准划分，金融机构以农村信用社为代表，非金融机构包括政府主导型小额信贷、其他组织或个人资助型小额信贷、民间小 额信贷。前两种类型的小额信贷机构，依靠政府补贴，以扶贫为政策性导向，提供低利率小额信贷；其他组织或个人资助的小额信贷项目多为慈善捐赠，不以盈利为目的，同样倾向于低利率的运营模式；民间小额信贷利率虽较高，但因缺乏政府法律框架的保障，处于尴尬的“灰色地带”，故风险较大，管理混乱，可持续性较差。 据相关资料表明，我国政府主导型小额信贷项目的名义利率和有效利率都在5%以下，低于同期普通商业贷款利率，其他类型小额信贷利率虽较商业贷款利率高，但仍未能达到可持续发展的现实是存在的（见表1） 表1 我国小额信贷利率水平统计 内容 论文 名义利率 毕业论文 有效利率 论文 政府主导型小额信贷 毕业论文 % 开题报告 /html/lunwenzhidao/kaitibaogao/ % 论文 其他组织或个人资助型小额信贷 毕业论文网 % 毕业论文网 % 开题报告 /html/lunwenzhidao/kaitibaogao/ 民间小额信贷 毕业论文 % 作文 /zuowen/ % 思想汇报 /sixianghuibao/ 对于政府主导型小额信贷机构，无自主制定利率的权利，而资助型小额信贷属于慈善范畴，低利率水平是即成事实。但民间小额信贷，在已执行高于普通商业贷款利率的情况下，仍未达到可持续性发展，可推断主要原因有两种：一、管理效率低，导致成本高；二、利率仍不能达到可持续发展所需的最低利率水平。前一种原因不在本文的探讨范围内，而后一种原因是否成立，可由已有的实证分析证明。 受学术界主流认可的Rosenberg模型，认为小额信贷机构实现可持续发展的利率水平为：R＝(AE+LL+CF+K－II)/(1－LL)。其中：AE——管理费用率，包括除资本成本和坏账损失外的所有成本，如工资、租金等，还要考虑通货膨胀（紧缩）的影响，也要考虑捐赠的物品和服务（培训、技术支持、管理等）的影响（将来有可能丧失）。LL——贷款损失率，指实际注销的年度损失总额与贷款余额的比例，一般认为机构的贷款损失率超过5％，则无法持续发展，好的机构一般为1－2％。CF——获得的商业资金的利率。K ——目标净利率。LL——投资收入率（资料来源：彭志慧、陈强（2003），经整理）。故可用该模型来计算民间借贷小额信贷机构要保持可持续性所需的最低利率水平，将结果同目前的利率比较，以此判断利率水平低是否构成民间小额信贷不能实现可持续发展的主要原因。 总结大全 /html/zongjie/ 伍虹儒、陈向东（2010）以六家小额信贷机构为样本，运用Rosenberg模型，假设通货膨胀率稳定、小额