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第 PAGE 1 第 PAGE 1 页 共 NUMPAGES 1 页 聪明投资孩子未来的策略  也许你的孩子仍在襁褓中，但别怀疑，现在就可以开始存他的教育费了。  根据富兰克林投顾提供的资料，粗略估计，一个小孩的花费是家庭收入的四分之一。也就是说，如果你有两个小孩，他们会花掉家庭收入的一半。  这笔开销包括房屋费（也许你因此得买大一点的房子）、饮食、交通、衣着、托育和教育费、娱乐费、医疗费用等，如果说孩子的成长是踏着钞票走来，并非虚言。  以教育费而言，幼稚园及大学费用其实不相上下。如果进不了公立幼稚园，私立幼稚园一学期的费用大概是4万，如果是双语教学就更惊人了。  面对这两个财务需求的高峰期，及早规划相形重要。幼稚园学费的准备期短，家庭收入可能还不够高，难免吃力，但你却有相当时间储备大学学费。面对高学费的挑战，时间会是你最好的朋友，愈早开始，计划愈容易成功。  以下是帮助父母规划教育基金的3个策略：  一、设定目标  财务专家总不厌其烦地提醒投资人设定目标的重要。明确的目标能引导你理智开展投资，持之以恒，即使在市场波动时也不致迷失方向。但千万不要设定‘在5年内让财产多两倍’这种快速致富的目标，以免陷入投机而因小失大。  为孩子储蓄教育费前应自问：你准备负担多少？你可能希望像你的父母一样，全额资助孩子上大学。或许你认为，如果孩子必须负担部份开销，他会更珍惜这个时机。你愿意让孩子读私立大学吗？要包括研究所、出国深造的费用吗？  为了达成目标，你还需要调整理财习惯：  1、记录开销，即使是买一瓶矿泉水。如果连钱是怎么用掉的都不清楚，大概也存不下来。如果发现对钱该花在哪有不同考量，例如先生觉得太太花太多钱买衣服，太太觉得先生应酬次数太频繁……平心静气讨论出彼此能承受的调整方案。  2、组织花费。把家用分成两部份：固定和流动支出，固定支出包括贷款、保费等，流动支出则包括饮食、休闲娱乐等。不管是用笔记本还是电脑软体，清楚明了的帐务能帮助你拟定适合现状的财务规划。  3、等着迎接新生儿的爸妈，如果其中一方将暂时留在家里育儿，记得把停职前的薪水存起来不要花掉，这些钱一方面可以充当财务缓冲垫，再者能使你们先体验少了一份薪水的生活。  二、计算数目  孩子教育费用的变数包括学校是公立或私立，如果有一个以上的孩子，费用将更可观。这个数字除了学费，还要包括食宿费、书费、杂费等。  幼稚园花费庞大，动支时间最近，所以最好从小孩出生时（前）就开始准备。  三、选择投资工具，开始储蓄  每个人都希望自己的资产很安全，方便提用，而且尽可能有效率的成长。时间就是金钱，如果你能愈早开始，就可以承受较多的投资风险。  如果你的孩子在5岁以下，可以选择积极的投资工具，大部份专家会建议投资股票。股票的报酬率高于其他工具，虽然短期波动大，但只要投资10年以上，风险即可摊平。可以选择个股，或专人操作的成长型共同基金。  如果你的孩子是6～12岁，可把部份资金分配到收益型的工具，如定存、债券以减轻风险。  如果你的孩子是青少年，在5年内就会上大学，则可将一半以上资金放在较保守的投资工具，如定存、债券基金、平衡基金等。  选择投资工具时，必须考虑你对风险的容忍度。当一个熊市（空头行情，愈来愈多人想卖出而非买入）出现，你的投资可能下跌20～25％，而根据过去40年的纪录，大概每5年就会出现一次熊市。  有些投资人能忽略市场波动，不轻易更改投资策略，但有些人却会因行情变化辗转难眠。如果你是后者，别挑战自己的‘神经’，采用保守稳定的投资组合。但即使像银行定存单这种看似超级安全的`投资工具，一样会有风险，例如通货膨胀或银行破产。  此外，你的财务来源也会影响到投资组合。如果个人财务相当稳定，你将较有本钱忍受高风险组合带来的价格波动。你工作的稳定度如何？现在的收入足够开销吗？你是否有拨出一笔急用金，足够应付3～6个月的生活费？你在近期内会产生大笔支出吗？  检视你的目标、时间范围、风险容忍度及财源稳定度，便能更正确地选择适当的投资组合。  法律并没有规定父母要负责孩子的大学学费，如果你要放牛吃草，让孩子趁早独立也未尝不可。但如果你希望孩子能负担部份费用，就应及早教诲他储蓄及用钱之道。  金钱虽能确保孩子的受教时机，却不能决定他的未来。父母的教养理念和态度，才是塑造孩子人生的关键。