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银行与小贷公司新型合作模式探索 就目前的情况来看，商业银行与小贷公司的合作空间主要在小额信贷领域，因此，以小 额信贷业务为主的商业银行是小贷公司比较理想的合作伙伴，有十种新型的合作模式可供探 索。 小贷公司是我国金融制度的创新，对缓解“三农”和中小企业资金短缺、推动就业等具 有重要意义，也为地方政府组织民间金融资源促进区域经济协调发展开辟了新途径。 2010 年下半年以来，在宏观紧缩政策要求下，商业银行开始逐步收紧信贷，不论是企 业还是个人，想要在银行取得贷款比以往都更加困难。正是银行无钱可贷的境遇使小贷公司 迎来了前所未有的发展空间。据中国人民银行日前发布的2011年上半年小额贷款公司数据 统计报告显示，截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，贷款余额2875亿元， 上半年累计新增贷款894亿元。 小贷公司面临的主要问题 为有效掌握小贷公司的最新发展情况，探索商业银行与小贷公司的有效合作模式，日前 我们对哈尔滨地区小贷公司的运行情况进行了调查。调查结果显示：从2009年开展试点以 来，哈尔滨市小贷公司发展迅速，公司数量及信贷业务量快速增长；贷款需求旺盛，初步形 成了以过渡性、商业性小额贷款为主要品种，以中小微企业、个体工商户及“三农”为主要 客户的经营格局；公司治理结构完善，经营较为规范，信贷资产质量较高。但受政策支持不 足、监管缺失、融资渠道狭窄、经营管理水平较低、专业人员匮乏、技术手段落后等不利因 素影响，小贷公司的潜在风险正在逐渐加大。 据调查了解，目前小贷公司面临的困难和问题很多，从商业银行的角度来看，归纳起来 主要存在以下九方面问题：一是风险管理机制不健全，风险识别和控制能力较低；二是外部 配套系统相对滞后，风险转移难以实现；三是经营品种单一，操作模式简单；四是创新动力 (310328,基金吧)不足，信用贷款发展严重滞后；五是公司性质尚未确定，税负较重，贷款议 价空间有限，面临地下钱庄的严峻挑战；六是再融资渠道不畅，融资成本很高；七是利率定 价机制不完善，存在客户过度负债现象；八是管理人才不足，可持续发展难度加大；九是改 制遥遥无期，发展前景目标不明确。 商业银行与小贷公司可否合作 要有效解决小贷公司所面临的问题，既要加强政策扶持和经营监管，又要借力商业银行， 探索商业银行与小贷公司互利合作的新型模式。 首先，从经营管理角度，商业银行已经具有较成熟的管理制度、风险防范机制和监管体 系，并拥有专业的市场营销知识、产品研发技能和授信审批流程。因此，在小贷公司整体管 理水平低下、技术系统落后、专业知识匮乏的情况下，商业银行可以通过量体裁衣式的技术 输出，为小贷公司培养专业的业务骨干，传授成熟的经营管理经验，研发适合当地市场需要 的产品。使小额贷款公司从管理、业务、产品等上有一个整体的提高。 其次，小额贷款公司融资渠道单一，商业银行可以为小额贷款公司提供批发贷款，解决 小贷公司后续资金来源问题。 最后，随着城市金融市场竞争的白热化，开辟个贷和农村市场是很多商业银行未来的必 然选择。虽然从短期赢利上来看，商业银行与小贷公司合作并没有大利可图，但从长远来看， 商业银行可以提早在农村市场上树立良好的信誉和形象。银监会颁布的《关于加强银行业金 融机构社会责任的意见》中指出,认真履行社会责任可以很大程度上提高商业银行的知名度 和良好的品牌形象,商业银行支持新农村建设,解决“三农”问题,很明显会提高其在农民心目 中的形象与的地位，为以后进军农村市场和发展村镇银行打下了良好的基础。 双赢的十种合作模式 就目前的情况来看，商业银行与小贷公司的合作空间主要在小额信贷领域。因此，以小 额信贷业务为主的商业银行是小贷公司比较理想的合作伙伴，有十种新型的合作模式可供探 索。 一是以直接融资为主的合作。小贷公司资金来源主要是股东缴纳的资本金，政策规定不 可以向超过两个银行业金融机构融入资金，融入资金额不超过资本净额的 50%。在这种情 况下，小额贷款公司面临资金不足时，就向银行融资。这是目前商业银行与小贷公司最普遍 的一种合作方式。 二是以联动营销为主的合作。小贷公司按政策规定只能在本区域经营，在此背景下小贷 公司必须精耕本地市场。如上海某小贷公司除和商业银行签订全面合作协议，共建营销平台 以外，还将营销区域划分为四大营销区域，安排专人负责服务区域内企业、个体工商户、农 户、经济开发区、私营经济城等，全力打造客户平台，为销售工作夯实基础。小贷公司利用 这一平台为商业银行推荐客户，并提供配合贷前调查。