九、财产保险经营管理与监管.pptVIP

6、保险监管机构监督检查的职能 《保险公司管理规定》第91条规定，保监会对保险机构实行的监督检查采取现场监管与非现场监管相结合的方式。第92条规定，保监会对保险机构实行日常和年度检查制度。 第三十页，共四十一页。 二、偿付能力监管 1、偿付能力额度监管 2、偿付能力指标监管 第三十一页，共四十一页。 实际资本 = 认可资产 - 认可负债 最低资本（最低偿付能力额度） ＝ 保障型业务最低资本 + 投资型业务最低资本 1、财产保险公司偿付能力额度 第三十二页，共四十一页。 保障型业务最低资本 = MAX（A，B） Ａ＝净自留保费1亿以下部分的18% + 1亿以上部分的16% Ｂ＝近3年平均赔付金额7000万以下的 26%+ 7000万以上部分的23% 第三十三页，共四十一页。 投资型业务最低资本 = 风险保费部分最低资本 + 投资金部分最低资本 其中，投资金部分最低资本 = 预定收益型产品投资金责任准备金的4% + 非预定收益型产品投资金责任准备金的1% 注：风险保费即保单风险保额的保障成本，该部分最低资本的计算方法与非寿险保障型业务最低资本的计算方法相同。 第三十四页，共四十一页。 财产保险经营管理与监管 第九章 第一页，共四十一页。 财产保险的经营范围 第一节 第二页，共四十一页。 《保险法》规定：“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务”。 第三页，共四十一页。 1、第三领域保险的定义 “第三领域”保险是指兼具人身保险和财产保险业务特点的短期健康险和意外伤害险。 短期：期限小于1年，而且不含有保证续保条款的保单。 第四页，共四十一页。 2008年，财产险公司经营的意外险、短期健康险原保险保费收入为109.54亿元，占人身保险市场的1.5%。 2008年，人身险业务原保险保费收入为7447.39亿元。 第五页，共四十一页。 2、产品举例 平安航空意外险电子投保书 保险责任：对客户乘坐民航客机时发生的意外身故、意外残疾和意外医疗进行赔偿 太平洋人寿 “世纪行”交通意外保险卡 保险责任：航空意外保障，火车意外保障，轮船意外保障；汽车意外保障。 美国友邦保险北分“出租车司机专用保险计划” 保障范围：意外身故给付和意外医药费赔偿 平安保险“人车双全家庭完全保障计划” 保障范围：综合保障险种，包括意外伤害、短期健康保险。 第六页，共四十一页。 3、航空意外保险 承保乘客在乘坐飞机时因自然灾害和意外事故而导致的死亡和残疾的极短期的意外伤害保险产品。 20元一份 保额40万元 第七页，共四十一页。 发展历程 初期：只有中国人保公司一家开发并销售这种产品。 20世纪90年代中后期：各公司抄袭人保的航意险条款和费率。市场的竞争恶化：佣金之争。竞争最激烈时，保险公司交给航空售票代理商的佣金甚至高达90%。 2000年：各家公司建立共保体系，即各寿险公司共同承保航意险，按当年的市场份额“瓜分”保费，并承担相应责任。但只是中间商和保险公司之间的利益转化， 2002年3月份，经济学家茅于轼指出“航意险暴利”，引起了一段关于航意险价格与服务的讨论。 2002年4月、5月的两起空难再次将这个讨论推向高潮，航意险引起了社会各界的普遍关注。 第八页，共四十一页。 改革过程 2002年12月13日，中国保监会向社会公布了《关于加强航空意外保险规范管理有关问题的通知》（征求社会意见稿），计划从明年1月1日起实行航空意外保险市场化改革。 2002年12月30日，保监会又向各保险公司下发了《关于加强航空意外保险管理有关问题的通知》，正式颁布了航空意外保险改革方案。将从条款、费率、业务管理及客户服务四个方面的航意险改革措施。 第九页，共四十一页。 产品改革 保费不变：每份航意险保费为人民币仍20元 保险金额提高：从原来的20万元提高到40万元，同一被保险人的最高保险金额仍为200万元 保险期间延长：自被保险人到达机场通过安检时始，至被保险人抵达目的港走出所乘航班班机的舱门时止（而不是从进机舱到出舱门时止） 严格保单管理： 投保航意险时，新条款除了要求投保人填写被保险人姓名和航班号，还要写身份证号，指定受益人，联系方式，本人签名等等。? 电脑出单，同时，航意险与民航定座系统联网 第十页，共四十一页。 我国财产保险业的监管现状 第二节 第十一页，共四十一页。 一、正常层次的监管 1、设定较高的保险公司资本金要求 2、保险费率和险种的监管 3、准备金的提留规定和计算方法 4、再保险的规定