中青学院版新《保险法》适用与司法解释.pptVIP

二、我国说明义务立法渊源 （三）2000年最高院的批复：“明确说明是指保险人对于免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果”。2003年的《保险法解释》（征求意见稿）延续了这一做法。 二、我国说明义务立法渊源 （四）新《保险法》第17条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。???? 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。 三、说明范围 修法时，明确说明范围的呼声很高，扩大责任免除条款范围的呼声明显上风。征求意见稿表述为“责任免除条款”，但2008年12月22日的二读稿中已经改为“免除保险人责任的条款”。 采“责任免除条款”，则保险人仅说明保险条款中命名为“责任免除”的部分即可。 采“免除保险人责任的条款”，则保险合同中凡涉及免除责任的条款，即使不在保险条款中的“责任免除”部分，保险人亦须说明。 哪些条款属于“免除保险人责任的条款”？ 三、说明范围 （一）不负赔付责任条款 1.责任免除部分 （1）原因免责 （2）损失免责 2.被保险人义务部分 例如：缴纳保险费义务、维护标的安全的义务、发生事故的通知义务，提供相关资料的义务、如实告知义务等。 3. 说明理由：多数保险合同是格式合同，订立采取“要么接受、要么走开”的方式，制定者可能利用经济优势地位在合同中增设对被保险人不利的条款，因此应予说明。 三、说明范围 （二）限制责任条款 1.比例赔偿条款（保险金额低于保险价值等）。 2.自负额条款（损失低于一定金额，保险人不赔；高于此金额，保险人赔付超过部分）。 3.免赔额条款（低于一定金额，保险人不赔；高于此金额，保险人赔付全部损失）。 4.赔偿权放弃条款（代位求偿时，被保险人放弃对第三者追偿的部分，保险人可以拒绝赔付） 限制责任条款说明的理由：同于不负赔偿责任条款，，同时，合同法规定，限制自己责任时，应当提请对方注意，并说明限制责任的内容。 三、说明范围 （三）涉及特定效力的条款 1.保险合同生效条款。 2.保险合同效力中止条款。 3.保险合同解除的条款。 4.保险合同终止的条款。 说明理由： “为使经济上属弱者之要保人或被保险人能和保险人立于实质平等之地位，除了须控制保险条款内之公平性外，务必尽量要求保险人于主张特定效果前，将该效果发生之可能性通知或告知被保险人，使其了解自己所处之状态以决定如何保护自己之权益”。（江朝国） 三、说明范围 （四）一般说明义务：一纸空文？ 1. 一般说明义务：“保险人应当向投保人说明合同的内容”。（第17条第1款） 2. 缺陷：（1）履行成本过高 （ 2） 许多条款只是保险学知识的重复，不影响被保险人权益，无需说明。 （3）未规定法律后果。 三、说明范围 3.实务中有些条款关涉到被保险人的利益，不属免责条款，但需要说明。 （1）犹豫期条款 （2）自动垫交条款 （3）受益人指定条款 （4）红利条款 （5）风险提示条款 这些条款多属于涉及被保险人选择权的条款，不适用对免责条款的说明，但从理论上说，也应当对保险人说明。 四、说明方法 （一）旧有说明方法不可用吗？ 旧有说明方法：要求投保人在投保单上签字。（因保险法未对说明方式作要求） 问题： 1. 未尽到保险法规定的法定说明义务。 2. 证据可能被推翻。（法院不认可或者投保人有反证） 四、说明方法 （二）新保险法：提示＋解释 提示容易实现：字体加粗、加黑、加大。 解释：口头解释或书面解释 口头解释不可行： （1）代理人没有能力解释清楚