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保险基本原理 1. 风险的定义 在保险领域，风险是指损失的不确定性。 它有两层含义：（1）风险的结果是可能的损失；（2）不确定性是风险的核心。 2. 风险的构成要素 3. 风险的特征 （1）客观性：客观存在，不能被根本消除； （2）普遍性：无处不在，无时不在； （3）社会性：对人类社会产生影响； （4）不确定性：时间、空间、结果均不确定； （5）可测定性：在大量观测的基础上，其发生概率及损失幅度相对可测； （6）发展性：新的风险随着科技、社会、经济的发展而不断产生出来。 4. 风险管理程序 5. 风险管理技术 （1）风险避免：放弃或改变存在风险的某项活动； （2）损失控制：降低风险发生概率、损失幅度； （3）风险自担：自保。 （4）风险转移：将风险转由他人承担。保险就是风险转移最主要的一种手段。 6. 可保风险 （1）必须是纯粹风险，即只有损失可能的风险； （2）风险所致的损失可以预测； （3）损失的程度不要偏大或偏小； （4）存在大量同质风险单位； （5）损失的发生纯属意外。 7. 保险的定义 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。 8. 保险的职能 9. 保险当事人 10. 保险的分类 （1）财产保险：以财产及其相关利益为标的，由保险人对保险事故发生所导致的财产损失给与补偿。 （2）责任保险：以被保险人依法应付的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的。 （3）信用保证保险：以经济合同所定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的，分为信用保险、保证保险。 （4）人身保险：以人的寿命或身体为保险标的，分为人寿保险（以生死为保险事件）、意外伤害保险（以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付条件）和健康保险（以人的身体为对象，保证被保险人在疾病或意外事故时的费用或损失获得补偿）。 11. 保险的基本原则（上） （1）最大诚信原则：坦诚、守信用，向对方提供全部实质性重要事实； （2）可保利益原则：投保人对保险标的具有法律上承认的利益。它应是合法的、经济上的、确定的利益。 （3）近因原则：引起保险事故发生、造成保险损失的最直接、有效、起决定作用的原因属于保险责任。 12. 保险的基本原则（下） （4）损失补偿原则：有损失有补偿、无损失五补偿；损失补偿不能使被保险人获得额外的利益。 损失补偿原则产生两个派生原则： （1）代位原则：如损失由第三方造成，则被保险人在获得保险人的赔偿后，应协助保险人向第三方追偿； （2）损失分摊原则：在重复保险时，各保险人之间进行分摊。 13. 保险合同及其法律要求 《保险法》第10条规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 保险合同必须具备如下基本条件： （1）保险合同的当事人必须具备完全民事行为能力；（2）投保人与保险人双方意思表示真实：双方自愿订立合同，完全履行如实告知或说明义务；（3）必须是双方当事人意思表示一致（强制保险除外）；（4）合同的主体、内容和保险标的必须合法。 14. 保险合同的基本特征 （1）是双务合同：享受权利必须承担义务； （2）是射幸合同：合同订立时当事人的义务尚不确定。 （3）是附和合同：合同内容和基本结构由保险人提出，投保人予以附和。 （4）是诺成合同、非要式合同：双方当事人意思表示一致即告成立。 《保险法》第13条：”投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。“ 15. 保险合同的形式 （1）投保单：是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 （2）暂保单：在正式保单签发前的临时保单，法律效力于正式保单相同但有效期较短。不是订立保险合同的必经程序。 （3）保险单：保险合同成立后，由保险人向投保人签发的正式书面凭证。 （4）保险凭证：简化了的保险单，效力相同但内容较简单。 16. 保险合同的基本内容 （1）声明事项：关于保险标的的基本信息，也是承保和确定费率的依据。 （2）保险协议：包含保险人承诺、损失赔偿条件。 （3）除外责任：保险人不予承担的责任。 （4）条件事项：如被保险人不履行，保险人将拒绝赔偿。 （5）其他条款。 17.保险合同的基本条款（上） 根据《保险法》第19条规定，保险合同的基本条款包括： （1）保险人的名称、住所； （2）投保人、被保险人、受益人的名称和住所； （3）保险标的； （4）保险责任和除外责任；