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P2P网贷平台的转型与发展研究 　　摘要：随着中央“一个办法三个指引”的出台，监管部门对网贷行业的监管趋向严格化、规范化，各省亦纷纷发布相关细则并组织p2p网贷平台的整顿和清理工作。在绝大部分的p2p网贷平台面临退出或者转型之际，当下网贷平台的转型和发展方向主要包括拓展市场，服务“三农”、结合产业链金融模式服务中小微企业、寻求科技输出、加强创新和探索等;同时，新形势下的p2p网贷平台法律风险管理应更加注重形成完善的“政府+市场”征信格局，构建完善的互联网金融法律体系，回归信息中介平台，设置互联网金融投融资查询站点。 　　关键词：p2p网贷;转型与发展;风险管理 　　中图分类号：f830文献标识码：a 　　文章编号：1005-913x（2020）03-0105-03 　　一、引言 　　p2p网贷服务行业作为互联网与传统金融结合而成的新型金融行业，既拓宽了自然人和中小企业的投融资渠道，同时也带动了普惠金融的快速发展，备受金融行业者以及广大民众的青睐。然而，从2007年第一家p2p网贷平台在中国诞生，在缺乏监管的情况下，p2p网贷服务行业快速兴起，2015-2016年，p2p网贷平台以每月数十家甚至上百家的数量野蛮增长，至2017年11月深圳e租宝平台爆雷事件的发生才预示着p2p网贷服务行业的寒冬将至。 　　2016年以来，银保监会及其他相关单位出台和发布了一系列的监管文件，“一个办法三个指引”系列文件以及《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》等网贷机构监管文件，这些文件都表明当前对p2p网贷平台的整顿和调整工作正如火如荼地进行着。在严厉的监管形势之下，对金融行业的发展以及金融消费者的长远利益大有裨益，同时也是给p2p网贷行业的一次机遇和挑战，当行业站在发展的十字路口，如何让p2p网贷行业在法律框架下走向健康发展的轨道，是当前业界面临的第一大难题。 　　二、国内p2p网贷平台的发展现状 　　首家p2p网贷平台于2005年在英国成立的，p2p网贷在我国可谓是舶来品，2007年，国内第一家p2p网贷平台诞生，但因当时互联网以及移动手机并未普及，所以民众对p2p网贷还比较陌生，因此，行业前五年处于缓慢发展的状态。2012年起进入快速发展期，短短几年间，p2p网贷以势如破竹之势冲击着互联网金融市场，并且在大量平台暴雷之前，p2p网贷虽然属于互联网金融的范畴，却游离在国家金融监管的范围之外。 　　（一）市场规模 　　在p2p网贷行业风云变化的这五年间，金融市场对p2p网贷可谓从趋之若鹜转变为避之不及。我国p2p网贷行业自2012年进入快速发展期，并于2015年达到巅峰，根据网贷之家数据显示，我国p2p网贷平台数量从2012年的170多家增加到2015年的接近4000家，以3年超20倍的速度增长且不断地在突破，截至2019年10月底，p2p网贷行业发展的十几年内累计成交量达到8.9万亿元。而进入2018年的“暴雷潮”时，3个月内累计出现了361家停业及问题平台[其中停业及问题平台类型主要包括网站关闭、停业、跑路、经侦介入、提现困难、转型、延期兑付等。]，其中6月、7月、8月分别新增80家、218家和63家。截至2019年10月底，累计停业及问题平台数量达到了6041家，占累计平台总数6613家的91%。截至2019年11月7日，p2p网贷行业全国正常运营平台数量继续呈现下行的态势，并已跌破600家关口，下降至572家。截至11月9日，已有三个省市发布了全面取缔本地区p2p网贷平台和业务，分别是湖南省、山东省和重庆市。 　　（二）法律规范 　　对于刚刚纳入正规金融监管的p2p网贷，相关的法律规范处于匮乏状态，p2p网贷行业甚至被称为“三无”市场（无准入门槛、无行业标准、无监管措施），这背后隐藏的是监管不力和成文法律的缺失。2015年7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的发布，意味着互联网金融行业正式进入监管部门的监管范围，逐渐步入法治化的轨道。紧随其后，2016年8月发布的《暂行办法》（银监会令[2016]1号）确立了p2p网贷行业监管体制机制以及网贷机构业务规则和发展方向。接着，具体的指引规范，即《备案指引》《存管指引》《信息披露指引》，也由银监会等部门分别于2016年11月、2017年2月、8月对外发布，至此，p2p网贷行业“1+3”监管体系正式形成，成为国家、地方和行业组织推动网贷平台合规发展的纲领性指引。 　　在接下来的行业发展中，国家、地方和行业组织纷纷出台了诸多网贷的风险专项整治、促进平台合规化和良性清退各类平台的政策和规定。但这些规范的效力层级较低，并且存在许多空白领域尚需补充和完善。 　　（三）