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浅谈互联网金融的发展情况及路径 　　摘要：金融业具有天然的网络属性，互联网技术越来越深入地应用于金融领域，大数据、云计算和社交网络等技术正在改变传统金融业务，催生互联网金融。本文主要阐述互联网金融的发展情况，并探索其发展路径，希望有助于实现互联网金融的可持续发展。 　　关键词：金融业互联网金融发展 　　互联网金融指的是金融服务商基于互联网平台提供银行、保险、证券等金融服务，是对在计算机网络技术的支撑下开展的金融活动的总称。从2013年开始，在余额宝和阿里金融等新事物的影响下，互联网金融作为全新的互联网革命产物进入国人视野，政府在2014～2018年的工作报告中均专门提到互联网金融，2019年未提及互联网金融，而是强调普惠金融。随着互联网金融发展形势不断变化，当前已经进入全新发展阶段，加强探索具有重要意义。 　　一、互联网金融的发展情况 　　进入新世纪以来，网络信息技术、移动通信技术等高速发展，把人们带进移动互联网时代，互联网金融领域典型的第三方支付、众筹模式、p2p网络借贷等业务迅猛发展。 　　（一）第三方支付 　　互联网金融的发展源头就是第三方支付，它是发展互联网金融事业的重要前提与保障[1]。中国人民银行在2011年5月18日颁发第一批第三方支付业务许可证，获得支付牌照的企业有17家，包括支付宝、块钱、拉卡拉等，国家也将第三方支付纳入监管体系。当下国内一共存在约200加第三方支付机构，支付宝和微信支付是其代表。随着政府不断加强监管，第三方支付健康发展，国家逐步进入无现金社会，不管是日常消费或转账支付都能看到支付宝和微信支付的影子，大大方便生活与生产。第三方支付已经是影响人们生活最直接的业务板块，各个机构纷纷开展第三方支付业务，如中国银行的云闪付、中国建设银行的龙支付、中国电信的翼支付等，推动互联网金融不断向前发展。 　　（二）众筹模式 　　众筹模式指的是融资平台面向大众、利用互联网众筹平台筹集资金。最近几年，众筹模式发展迅速，全球2013年的交易量超过300亿元，连续几年都有较明显的增长。尽管国内发展中筹模式的起步较晚，但发展速度也很快，其提倡的精神在当今的大众创业和万众创新的双创背景下得到众多投资人、创业者的认可，全国在2018年有超过300家众筹平台在正常运营。国内众筹模式以奖励性为主，少数股权与债权型众筹平台发展缓慢，主要原因在于缺乏有效的监管，不利于众筹的健康发展。 　　（三）p2p模式 　　p2p网络借贷是互联网金融发展中的一大亮点，具体指的是以互联网为媒介撮合投资人、借款人在平台进行借贷交易的一种融资服务模式。p2p模式进入中国以后表现出强大的生命力，快速出现异化和创新，其最显著的优势就是提供便捷的贷款[2]。在p2p网络借贷中，有借款需求的一方向网贷企业发送自己的项目、借款计划等，网贷企业按照其业务可行性、借款规模、信用评级等审核偿还能力，允许借款方在企业网站发布借贷信息。从当下p2p的发展情况来看，网贷企业审核借款方的资信时没有像商业银行那般细致，缺少实地考察，侧重通过互联网平台进行大数据分析，明确借款方项目可行性、资信情况等，由贷款方综合考虑网贷企业提供的情况和自己的闲散资金等判断贷款风险，并自行承担风险。 　　二、推动互联网金融发展的路径 　　互联网金融在蓬勃发展的过程中逐渐暴露出一些问题，这不仅和法律缺失、监管不到位等有关，还和自身风险因素有关，急需采取有效措施积极应对，使其更快更好地发展下去。 　　（一）加快专项立法进程 　　国家银监会、中央银行在2015年底分别发布了《网络借贷信息中介业务活动管理暂行办法》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，然而前者针对的主要是p2p网络借贷，后者主要针对第三方支付，所以还应尽快推出互联网金融领域的众筹、网络理财等其他模式的专项法律法规和配套体系、覆盖整个互联网金融的一揽子约束细则;尽快制定互联网金融技术规章及从业人员的职业标准等，明确监管界限，尤其是要从互联网金融机构的资格审查、资金启动、发放拍照、信息备案与披露、业务范围与运作、资金存放与汇划、应尽义务与承担的责任后果等入手，详细制定切实可行的法律规范;制定严格的、完善的惩罚与处分条例，针对互联网金融犯罪保持零容忍态度，严厉打击互联网金融违法犯罪行为，促使互联网金融健康发展。 　　（二）遵循适度监管原则 　　互联网金融属于新兴事物，在发展初期必然会遇到各种各样的问题，给政府、监管部门、传统金融机构及消费者都带来麻烦。但互联网金融的确为实体经济提供更优质的服务，丰富大众的投资渠道，实现普惠金融，促使整个金融业焕发新的活力，这是毋庸置疑的[3]。那么监管部门不仅要加大互联网金