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* 进行资产配置时必须考虑自身的投资目标、风险承受力、投资时间长短、投资的年龄等因素。 ? 投资目标：个人与投资时，可能因希望获得的报酬率或主要的目的不同而有不一样的投资组合，如果投资的目标以保本为主，则必须将大部分的资产投资于债市，以免因为股市巨幅波动而侵蚀本金。 风险的承受力：如果本身较不能承受市场的涨跌波动，则不宜将过多的资产投资于股市。 投资时间的长短：如果投资的期限很长，可能在几年内都不会动用到这笔钱，则所能承受风险的程度较高，因为市场震荡过于剧烈将可能影响短期资金的运用，但对于长期投资人而言则较不会受到影响。 投资的年龄：一般来说，因为股市的波动剧烈，年龄越大投资于股市的资产应该越少。以投资基金来说，简单的判断方式为「股票型基金的投资比例=退休年龄-目前年龄；债券型基金的投资比例=100-股票型基金的投资比例」。 保险保障功能强调讲解 “记得三头小猪的故事吗？如果用它们的房子来比喻投资组合的话，这个故事就可以这样来讲： ??　　有稻草房子的小猪就像全部由2000年科技股组成的组合。‘大坏熊市场’很容易将其一扫而光。 ??　　有木头房子的小猪就像全部由增长股组成的组合。这要稍微多花点精力，但‘大坏熊市场’也会将其一扫而光。 ??　　有砖砌房子的小猪就像非常多样化的组合，可以抵御市场的起起伏伏，市场不会将其一扫而光。那头小猪真够聪明，它懂得需要在电工、泥水匠和建筑师的协助下建造一幢坚固耐用的房子。” * 　“资产配置有点像四轮驱动，一个轮子打滑，还有另外三个轮子来牵引。” * 理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。 * 理财概念图示…… * 结合事例 * 提问：钱放在银行为什么获得利息？ 活动说明：影响利率的因素。（P94） 讲解无风险利率和cpi概念 * 货币的时间价值观念可以说明为什么一块钱在今天会比明天更有价值。这个观念对于财务规划相当重要。因为如果将今天的一块钱用于储蓄或是投资，便能赚取利息收入。所以，如果你能够将货币时间价值观念用于财务规划的制定，便可以增加未来的收入水平（即现金流入）和资产的价值，因而能够增加财富。 * 工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，理财的范围比赚钱与投资都还要广，包含： 理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等 赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销 ①生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销 ②理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等 当期的收入超过支出时会有储蓄产生，储蓄就是资产，是产生投资收益的本金。当人的资源无法继续工作产生收入时就要靠钱的资源产生理财收入来支应所需① 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需 ② 投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合 ③ 置产：购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产 * * 借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资，在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出①消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等②投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资③自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款 * 结合资产负债表的内容总结理财活动中的技术 实际案例分析资产负债表（计算过程） * * 现金流量的重要决策 管理短期的资金需求 着重于日常生活所需的资金，即管理资金的流动性 管理方式 第三十页，共五十六页。 流动性与报酬之间的关系 投资资金的可能报酬 在流动性资产中资金的比例 第三十一页，共五十六页。 货币管理中注意的风险 第三十二页，共五十六页。 大额支出融资：贷款 设定个人所能负担的贷款额度 认清能力、量力而为 选择贷款期限 在能力许可下，期限越短越好 选择计息方式 不同情况下，浮动、固定各有所“好” 第三十三页，共五十六页。 理财活动中运用的资产负债表 第三十四页，共五十六页。 内容回顾 本金、利息、利率、贷款 货币的时间价值、 信用风险、利率风险、、流动性风险 理财中资产负债表的应用 第三十五页，共五十六页。 课程大纲 一、个人资产配置 二、理财概念 三、银行理财基础知识 四、银行理财工具介绍 第三十六页，共五十六页。 银行常见理财工具 储蓄存款 债券 基金 人民币理财 保险产品 第三十七页，共五十六页。 储蓄存款 第三十八页，共五十六页。 实际利率 1985年以来一年期银行存款利率及通胀率走势 第三十九页，共五十六页。 债券 第四十页，共五十六页。 我国债券按期限长短的分类方式： 低 收益性 高 第四十一页