70-几种住房贷款还款方式的计算.docxVIP

几种住房贷款还款方式的计算 叶斯俊I，段藤藤21中国矿业大学（221008） ?中国矿业大学（221008）摘要：本文针对当前社会上流行的按揭贷款买房、购车等现象，分别建立了月均等额还款与 等额本金递减还款法的数学模型。并结合实例说明其在经济生活中的具体运用。. 关键词：住房贷款；贷款余额；还款方式；贷款Equation Chapter 1 Section 1 引言 随着经济、社会的开展，贷款、保险、养老金和信用卡等金融事务越来越多地进入普通 人的生活，个人按揭贷款购买住房、汽车等是其中重要的内容。所谓按揭，就是消费者、商 家、银行之间的一种协定，是消费者因购买资金缺乏而向银行贷款购物（以所购物作为抵押）, 再按照约定的时间间隔定期归还贷款并付息的一种消费方式。然而，大多数人对还款中的一 些问题（如：对于不同的还款方式如何计算各期还款额，假设自己设定一个每月还款数额还需 多长时间，还款本息合计的计算方法等）了解不多。现从数学模型的角度对其内容予以揭示。 基本假设 .假设外界因素的影响不改变还款期限； 2?假设货币价值在贷款期限内不受外界因素影响，即不会发生升值或贬值； .假设在贷款期限内利率固定不变，不受经济危机、通货膨胀、国家政策的影响； .假设利率、借款期限和最短还款期限都按月计算； .假设每次还款都在当次期限的最后一天。 3预备知识 定义3.1设用4。表示原始投资40）经过（＞0）（事先给定时间度量单位）后的价值, 那么当?变动时称AQ)为总量函数。 定义3.2总量函数A⑺在时间上,外］内的变化量称为期初货币量4。)在时间内的利息，记为,即 八，【2 /“2=a(”a(gEquation Chapter (Next) Section 1 Equation Section (Next)Equation Section (Next)(3-D 定义33设1个货币单位的本金在90)时刻的价值为那么/变动时,称为累积函数。 定义3.4假设每次的年金金额为1个货币单位，现金流在第一个付款期末首次发生，共计〃次，那么称种年金为及期标准期末年金。分别用记号。1和臼.表示利率为i比拟日选为。时 m in\ i 刻的〃期标准期末年金的所有年金的现值之和与终值之和。 4模型建立月均等额还款模型 按期还款 设乙为借款额(即贷款本金)，％?为借款利率，〃为计划还款月数，R每月的还款额，V 为贴现因子。每月还款额等效于〃期标准期末年金，应该有每月还款额的现值之和应该等于 借款额L即： Ra^ . = L Equation Section (Next)(4-1) 下面我们首先推到的表达式。〃期标准期末年金的时间流程图图1所示。 1 1 1 1n- 1 图1〃期标准期末年金的时间流程图由上图可以得到第一期末的年金现值为一匚，第二期末的年金现值为」^，…第n期 1 + i(1 + 0末的年金现值为一^,于是得到关于年金现值的基本计算公式: 0+01 1 1 1+/ (i+o2(1+，)〃=U+/ +.??+以〃 v(l-v,?) l-v/? ~ \-v ~ i 由Equation Section (Next)(5-环口(5-2)式得： n L L Li(\ + iyAy —? —? —? 一-(1+h-1(4-2) (5-3)设第％期所付利息为4,那么有: L = ia1 k n+\-k\ i(5-4) 因此，支付利息总现值/： 1=力一 k=l 这(i+—)M k=\ 二与 j - 72Mm(5-5) 提前还款 假设贷款者每月还款R元，那么〃个月可以还清，但由于某种原因，贷款者想提前还贷, 在还款攵次后一次性还清贷款余额。现在我们主要考虑，贷款者该一次性还款额P。 计算这个量P我们用这样的两种方法：预期法和追溯法。前者是用所有未支付的分期付款现值之和表示％次付款后的贷款余额；后者是用原始贷款额的累积值扣除所有已付款额的 累积值表示攵次付款后的贷款余额。这两种计算贷款余额的方法的具体的基本思想可以用下 面一组等式表示： 贷款者在还款人次后，未归还的债务在当时的价值为。首先，在贷款之初，原始贷款 额二今后所有还款的现值之和然后将上式两边同时累积到还款期间的某个时刻，那么有 原始贷款额的当前价值二所有分歧还款期间在这个时刻的价值之和， 其中等式右边又可以分成两局部:过去还款的当前价值和未来还款的当前价值。这两局部价 值的计算是不同的，前者的价值为终值，后者的价值为现值，因此，上式又可以表示为 原始贷款额的当前价值=过去还款的终值+未来还款的现值。 如果将上式右边的第一项移动到左边，那么新等式的右边表示预期法，左边表示追溯法。 每次还贷金额的情况 设贷款利率为分〃次还清，每次还款R,纥表示付款攵次后瞬间未结贷款余额，为 了区别所采用的计算方法，分别用3/和然