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老龄化背景下社区银行养老金融服务探究 　　摘要：随着我国老龄化现象的日趋严重，传统养老模式已不能满足当前养老需求，养老金融的创新服务得到进一步开拓，社区银行成为我国新型养老服务模式的新渠道，存在巨大的市场空间。兴业银行社区支行作为该领域的先行者，推出首个养老金融服务方案“安愉人生”，为社区老年人提供专属金融服务。但由于我国社区银行养老金融服务处于起步阶段，所以在全国范围内普及率不高，同时养老金融服务的供求关系也不均衡，发展存在阻碍。通过对南京市兴业银行社区支行及居民的实地调查，根据不平衡中所反映的差异改进社区银行养老金融服务中的缺陷，社区银行养老金融服务的未来前景也将十分可观。 　　关键词：社区银行；养老金融服务；供求关系 　　一、引言 　　截至2017年年末，我国大陆60周岁及以上人口达到24090万人，占总人口的17.3%，其中65周岁及以上人口15831万人，占总人口的11.4%，老龄化现象严重，60岁以上的老年人口比例逐年增加。因此，发展养老金融，推动相关产业发展成为大势所趋。目前我国养老金融服务初步发展，人民银行等五部委在2016年3月联合发布的《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》，推进养老金融组织体系的完善，鼓励各类金融机构创新养老专业化的金融产品。社区银行作为金融机构进行金融养老创新，越来越多的银行开设了社区支行。以兴业银行社区支行为代表，网点数量逐渐增多，分布范围扩大至全国，发展势头良好。但也由于处于初期阶段，所以仍存在许多不足与缺陷。 　　二、兴业银行社区支行养老金融服务运行现状 　　笔者调研了南京市5家兴业银行社区支行，对安愉人生的产品类型、推广营销模式、销售情况等进行了大致了解，并进行了总结。 　　（一）“安愉人生”产品供给介绍 　　“安愉人生”是兴业银行在2012年创设的国内首个面向老年客户群体的专属养老金融服务方案。其金融服务体系，包括专属金融产品、便利结算服务、信用融资服务和养老金。四大项服务中各自还有细分的项目，种类比较丰富，但是储蓄、理财类基本金融产品较为单一，购买起点大部分都较高。同时，其还提供客户基础服务体系、专属服务权益、客户交流服务平台，满足客户对日常生活、医疗、法律和安全保障的需求。 　　（二）推广营销模式 　　兴业银行“安愉人生”养老金融产品的推广营销模式采取线上线下同时进行的方式，使线上线下相互结合，但以线下宣传为主。线上模式即投放广告，线下模式包括工作人员对在社区银行办理其他业务的产品受众群体，即中老年人进行面对面交流及宣传，同时，基于受众的喜好习惯，赠送小礼品或其他优惠服务，以吸引客户，然后再通过客户对周围人群的介绍推荐，形成更完善的客户链。 　　同时，兴业银行进行分品牌的管理，针对不同的客户对象推出具有不同特点的“四大人生”产品，“安愉人生”是其中一个品牌，落实到具体产品上时，还是要根据老年人的需要，让其自主选择，即产品的营销推广最终以客户的需求为基础。 　　（三）产品销售概况 　　据了解，“安愉人生”养老金融产品的销售量与预期存在一定差距，在社区支行真正办理养老金融类服务的客户数量较少，在社区支行一个网点的客户数量仅有几十到一百个，数量不多。大部分客户在社区银行开展的都是基础性业务，如存款、取款等，很多人仅把社区银行当作24小时atm自助服务网点。 　　三、社区银行养老金融服务主体需求分析 　　笔者对部分社区老年居民进行了交流访谈，了解其对于养老金融产品的类型偏好、增值服务需求，对金融产品及社区银行的了解程度等，并进行了总结分析。 　　（一）产品需求偏好 　　笔者在访谈中发现，老年群体倾向于风险低、付息快、购买起点低的定向养老金融产品，要求产品收益能够满足其日常生活需求，同时，银行还提供增值服务，给予其更大的生活保障。 　　1.风险偏好低 　　老年人一般倾向于风险小、收益高、稳定的养老金融产品。但是在一般情況下，风险与收益是同步的，所以老年客户需要从自身的风险偏好，以及对风险的容忍度出发，在风险与收益间进行选择。在保证高安全性的前提下，他们会多方比较不同理财产品之间的收益率、付息方式，从而做出最适合自己的选择。 　　2.付息快，间隔短 　　大多数储蓄存款都是按年付息或是到期还本付息，支付利息间隔时间较长，安全感较低。安愉分期付息储蓄在这方面有一定的创新，其是按月付息，每月利息自动转入客户借记卡内活期账户，老年客户每月能够获得一笔利息收入，保障程度高，所以更受老年人的欢迎。 　　3.购买起点低 　　部分老年居民没有足够的经济实力或是出于安全性考虑，难以一次性投入较大的金额进行理财，所以希