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农村金融合作社创新模式探讨 　　摘要：本文结合我国农村金融发展存在的问题分析，通过对国内外农村金融合作社运行发展经验模式的借鉴，从内置金融合作社的创新性及其在我国农村金融合作社运营模式创新中的应用分析，对农村金融合作社运营模式的创新发展策略进行研究。 　　关键词：农村金融合作社创新模式研究 　　在我国社会经济转型发展与城镇化建设不断推进的影响下，当前国内农业生产以及农村经济发展也面临着新的环境与秩序，农业功能多样化以及农业产业资本化、农产品需求更新加快等发展现状，都决定了农村经济建设和农业生产发展必须向着产业结构融合与创新方向转变。另一方面，受我国城乡经济建设与发展不平衡影响，随着城乡差距的进一步拉大，导致农村人口持续流出，加快了农村市场化以及原子化、空心化发展，从而使农村建设与发展中面临着严重的公共服务供给不足、农村组织能力下降等问题，给农村社会治理与经济发展带来了新的挑战。在这种情况下，以农村经济与农业生产发展的金融需求为出发点，结合农村金融发展现状，进行农村金融合作社运营模式创新，发展“内置金融合作社”模式，从而通过农村组织化形式的创新来推动农村治理创新，具有十分积极的作用和意义。 　　一、我国农村金融发展的现状及问题分析 　　结合我国农村金融发展现状，其突出问题主要表现在以下几个方面。首先，农村金融发展中，金融机构的资金分配存在不合理情况。农村金融机构的资金分配受银行等金融机构资金分配同业链条的影响，其资金流向一般是以大银行、中间银行、中小银行、小银行的资金流向与链条模式为主，通常情况下，大型银行在实现较低成本资金获取后，其资金分配中存在向股份制银行以及城市商业银行等中小银行进行同等商业产品购买情况，而中小银行在资金获取后一般会用于银行间存款或者是银行间的财务管理，其存在对外国投资以及进行其他较高风险购买的偏好。而农村金融机构的资金则是以存款以及自有资金、发行银行债券、向中央银行借款等为主要来源，在有关政策支持下，农村金融机构在实现较低成本的大量资金获取后会，按照上述银行间资金分配链条在实现向农业商业行为为代表的中小银行延长过程中，就会出现银行间的资金向债券市场等金融市场流入较多，从而导致农村地区多数金融机构资金分配偏离原有的意图，造成农村业务逐渐萎缩，对农村经济发展以及农业生产推动影响十分不利。比如，一些农村金融机构运营发展中一味追求效率，盲目进行规模扩展，将过多的信贷资金用于高风险、高回收的工业项目投资中，而这些大容量产业项目由于信贷控制措施不足，内部信贷供给信息严重不对称，存在较大的信用经营隐患，必然会对农村金融机构信贷资金投入及回收产生影响，从而不利于农村金融机构在农村经济与农业发展中的金融支持作用积极发挥，对农村地区发展形成严重的制约影响。另一方面，农村金融机构运营发展中，由于农村地区由政府积极支持的优质企业缺乏，造成其进行“三农”信贷经营的兴趣较低，从而出现大量资金向国外或者是其他省份地区转移，以及用于从其他银行购买存款资金或理财产品等，资金本地化情况不足，造成当地经济发展中金融支持缺乏。 　　其次，我国农村金融发展中还存在金融机构的覆盖不足、金融服务体系相对单一问题。為解决我国社会经济全面发展中的“三农”问题，推动农村经济与农业生产发展，确保农民增收，国家有关职能部门结合农村金融发展现状，通过不断深化农村信用社改革，积极推动农村商业银行建立，以充分激活农村金融机构的金融支持与服务能力，加强对农村金融机构资金分配与金融服务体系构建的监管，以为农村地区综合发展提供充足的金融支持，取得了较为明显的成效。但是，结合农村金融机构分布及其金融服务开展情况，由于农村金融机构主要分布在县级市，而较为偏远的乡村地区覆盖严重不足，导致其金融服务辐射影响也十分有效;另一方面，农村金融机构进行服务与支持的重点是以乡村企业、农业大户以及农业合作社等为主，在对普通农户的金融服务与支持上严重不足，再加上农村金融机构以农村信用社、农业银行、农业开发银行三大机构并存形式为主，其中，农业发展银行作为政策性银行，其金融业务的范围与类型均比较单一，而农业银行则以城市为竞争视角，导致在农村经济发展中的资金投入与支持明显较少，因此，单纯通过农村信用社实现农村经济发展促进，明显不可行。 　　此外，我国农村金融发展中还存在贷款利率较高，导致农业企业等向农村金融机构申请贷款的组织或个人所负担的利息沉重，无法从根本上解决农村经济发展与农业产业生产等资金需求等问题。同时，农村金融发展中还存在保险业务发展滞后，导致农业保险在农村地区发展中的风险分担等作用发挥不明显。农村金融市场发展的不完善，导致农村金融贷款的高利率对农村贷款造成的利息负担沉重，并且在当前的利率机制下，农村金融机构贷款利率降低可能降低，对农