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零售巨头希尔斯公司破产对传统银行业的启示 　　摘要：2018年10月，拥有132年历史的“百年老店”美国希尔斯公司正式申请破产保护，这一美国零售业的标杆、全球数一数二的百货零售商最终倒在了时代更迭的浪潮中。而不止美国希尔顿公司，近年来全球范围内每年都有大量的零售业公司破产倒闭，数以万计的实体商店消失在人们的视野中。这就是时代的力量，顺时代者昌，逆时代者亡，在当下的互联网时代下，一步跟不上，就会被时代的车轮碾压。而互联网金融的发展给金融业特别是银行业以不小的冲击，银行业若不顺势转型，或许会和比尔盖茨说的那样成为“21世纪消失的恐龙”。 　　关键词：互联网金融;银行业;冲击;转型 　　一、引言 　　“百年老店”美国零售业巨头希尔斯公司破产、传统零售业从曾经的叱咤风云到现如今的步履维艰说明了一个事实：新的互联网时代已然来临。淘汰掉美国希尔斯公司等零售企业的，毫无疑问是亚马逊、ebay、淘宝这些互联网新时代的佼佼者——电商。新型互联网电商在潜移默化之间改变了消费者的消费习惯，让消费者对网购产生行为黏性，这对于实体零售业的打击是致命的，本身就存在着“低维”劣势的实体零售业只能坐视自己用户数量和市场份额一步步地缩水，净利润一步步地减少并不得不债台高筑，而最后的结果自然不言而喻，传统银行业对此不应置身事外，应积极吸取教训。新兴的互联网时代如今已深深改变了我们的生活，在时代更替的压力之下很多行业都受到了冲击，而其中就包括传统银行业。 　　二、互联网金融对传统银行业的冲击 　　2013年以“bat”三巨头为首的互联网科技公司高调进军金融业，拉开了“互联网金融”的大幕，一时间“宝宝类”产品层出不穷，再加上第三方支付和p2p借贷平台的蛮横发展，传统银行业作为金融业的主体首当其冲，受到了较大的冲击，美国希尔斯公司的破产为传统银行业敲响了警钟。 　　1.负债业务 　　银行的储蓄存款可以说是银行的生命之源，虽然近年来银行的中间业务逐渐壮大，但存贷利差收入还是银行的主要盈利来源，而在当时利率还没有完全市场化的情境下，银行利差收入的大小主要取决于银行的吸储能力。一直以来银行的存款储蓄额都是水涨船高，但在2014年1月，在社会融资额和人民币贷款额都走高的情境下，我国银行存款数额却大跌眼镜地首次减少9000多亿元，毫无疑问，这9000多亿元都被余额宝为首的“宝宝类”产品夺走了，究其原因还是余额宝等产品的低风险、高收益和金融产品货币化的影响。 　　2.资产业务 　　传统的银行信贷模式信审流程繁琐，成本较高，短期贷款放款速度慢，效率差，短期融资者的金融体验差，而互联网金融带来的互联网融资模式以短期贷款为主，这种模式简单而快捷，通过对社交平台和物流、消费场景等平台得来的非结构化数据进行云计算构建数字化风控模型，打造互联网特色的高效快速的动态信审风控体系，对银行业的短期资产业务带来了威胁。2014年前我国商业银行短期贷款一直呈现持续增长的状态，但到2015年，短期贷款呈大幅下降趋势，从2014年的336371亿元骤减至2015年的88789亿元，由此可见互联网金融的发展对我国商业银行的短期资产业务具有较大的冲击。 　　3.中间业务 　　银行的中间业务是银行第二大利润来源，以支付结算业务、个人理财业务和代理业务为主。 　　支付结算业务。在互联网金融带来的支付多样化的背景下，众多第三方支付方式以其方便快捷和支付全面化、生活化受到了广大消费者的青睐，日益改变着消费者的支付结算习惯，银行刷卡支付逐渐被第三方支付所代替，对银行的支付结算业务造成了较大的冲击。 　　个人理财业务。相对于银行的个人理财产品，余额宝等互联网理财产品以其流动性强，收益率高，获取方便，投资门槛低，具备理财和消费的双重功能，而且在大数据的基础上实现了根据不同层次的客户制定不同的差异化理财产品，逐步吸引着大量原本属于银行业客户的投资者的资金。 　　代理业务。在第三方支付平台出现之前，银行是金融产品比如基金和保险的销售的主要渠道，而以余额宝为例，第三方支付平台近年来也在寻求基金等金融产品的代理销售业务，打破了银行的金融产品代理销售的垄断局面，其主要優势就在于较低的申购手续费，投资者的投资成本更低。 　　4.银行客户资源的大量流失 　　以bat为首的互联网高科技公司原本就拥有着大量的客户，且和银行存在着大量的客户重叠，而对于银行来说，这些互联网公司的一个巨大的优势就在于它们自带吸引客户的庞大平台，比如社交平台和网购平台等，在平台之上，客户长时间的享受平台服务会让客户对平台以及嵌入平台的第三方支付平台产生关联黏性，而当第三方支付平台推出和银行业务类似的金融产品时，出于便捷性和安全性的