浅谈如何做好华容农商行信贷业务的贷后管理.docxVIP

浅谈如何做好华容农商行信贷业务的贷后管理 浅谈如何做好农商行信贷业务的 自2021年下半年，农商行成立至今，我行以“规范经营，管好贷款”，八字为立足之本，各项信贷业务持续健康发展，在信贷管理、防范和控制风险上取得了一定的成绩。信贷管理中，贷前调查、贷中审查,贷后检查是xx农商行信贷管理的基础性工作。随着xx农商行业务范围的不断扩大，信贷业务快速发展，信贷产品不断丰富，贷款主体、贷款方式、贷款投向等日趋多元和复杂，信贷风险较难把握。切实加强贷后管理，有效防范化解信贷风险，已成为农商银行有效履行职能的同时，实现自身可持续发展的重要保证。 一、当前农商行贷后管理工作存有的主要问题 (一)贷款新规制度学习不够，理解偏差，执行力有待于提高 2021年，为强化信贷管理，中国银监会相继颁布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个火贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务提示》(并说“三个办法一个提示 导、反应和处置等方面还没有规范化，更谈不上精细化，基本是还处于简单、粗放型的初级管理阶段，满足业务快速发展和多元化客户的需求。 (二)农信社客户呈现出多元化，竞争惨烈，贷后管理难度加强 由于农信社现有的考核模式，县级联社着重考核基层社的贷款、利润、不良贷款、存款等主要经营指标。其中利润指标的考核占很大比重，于是“营销项目，发展业务”成为基层行的工作重点。贷款营销力度大，就能多实现利润，利润等主要经营指标完成得好，就能拿到挂钩绩效工资。因此大家都重视，“贷”、“重贷轻管”现象比较普遍，贷后管理难度却明显加大。 (三)贷款检查多半流于形式，检查面窄，无法化解显然问题 由于基层日常业务繁重，造成贷款检查流于形式，不能充分暴露贷款使用过程中存在的主要问题。具体表现为：一是检查结论定性化、简单化。比如对于“借款用途”、“担保熊力 一些贷后检查仅限于通常形式，没能化解显然问题。例如少数信贷部门经理单凭企业提供更多的财务报表和平时介绍的表面现象在办公室展开分析和编写报告，而对第一借款人来源的持续性和可靠性，第二借款人来源的完整性、足值性和安全性却介绍分析严重不足，更谈不上对潜在或显现出来的信贷风险明确提出存有针对性的严防和解决。 二、加强贷后管理工作的凡点建议 (一)严格执行贷款新规的有关规定，创建风险管理体系。按照贷款新规建议，对法人客户贷款50万元以上、个体工商户和农村承揽经营户贷款30万元以上的必须推行严苛的柜台“受托人缴付”管理，从源头上严防资金挪目风险。一就是成立风险信贷员，农商行信贷管理部门必须专门创建风险信贷员，从阐明借款人真正的风险点启程，强化贷后管理，重点监督资金缴付方式，资金采用用途与否合理，与否存有占用侵吞信贷资金现象；二就是必须创建资信信息库，对贷后检查中辨认出的情况应当及时归类、构成书面报告，把有关信息输出信息库，并强化对贷款借款者、抵押物、回购物的追踪检查与评估。三就是必须推行餐查制度，联社必须经常督查各社“贷后检查”情况，并按照《湖南省xx农商行信贷管理制度有关规定》非政府信贷人员至各社对贷款展开交叉普查，注重风险，把日常的严防、掌控与分散普查结合，为健全信贷管理提供更多依据。 (二)实行严格的贷款退出管理制度，建立风险预警机制。为加强贷后管理，必须建立系统的风险管理制度，实行严格的贷款退出制度。一是更新观念，全面客观地预测借款人生产、经营发展前景，即使效益尚好，但其行业已处于衰退期，预期前景暗淡的客户也要及时退出，因为“退出 (三)创建不良贷款“三清”办法，把损失降至最高限度。催收不良贷款，把损失降至最高限度，就是贷款后管理的关键组成部分。一就是农户、企业生产和经营暂停时间必须“查清”，可能将的情况下，必须在第一时间搜集至借款人做出暂停经营的信息，抓住机遇信贷资金选择退出的最佳时机。二就是农户、企业生产和经营暂停原因必须“看清”，农信社必须区分确切借款人暂停生产和经营的真实原因就是由于受到宏观经济环境、行业风险因素的有利影响，还是因为农户、企业自身内部管理不健全，或是农户、企业为了敛财银行债务急于为之等，这一点对研究处理方案有著卡分关键的意义。三就是农户、企业生产和经营暂停债务必须“清扫”，必须必须及时对其资产展开清扫，哪 些是我们的抵押资产，变现能力如何，其他资产价值状况如何，其中可能用于偿还我们贷款的比例有多大，以便及时地、尽可能多地向债务人主张权利。 总之，强化贷后管理就是一项关键的行之有效的工作制度，必须充分发挥信贷检查在贷后管理中的促进作用，通过外围介绍、实地检查、收集信息、重点专访等多种渠道以获取信贷用途、经营状况、产品市场等一手信息，重点对客户财务信息的真实性