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精选ppt 4.2.2主要的理财目标与理财价值观 人生四大理财目标: 退休、目前生活水准、购房、子女教育 ? 四种典型的理财价值观: 偏退休型、偏目前享受型、偏购房型、偏子女型 5.2影响客户客观风险承受能力的因素*** 5.5客观风险承受能力的定量化(Risk Capacity Index) 总分100分,最低10分,得分越低者表示风险的承受能力越低。可以定位为5个等级的RCI: 20分,以下为低风险承受能力; 20~39分,为中低风险承受能力; 40~59分,为中等风险承受能力; 60~79分,为中高风险承受能力; 80分以上,为高风险承受能力。 客观风险承受能力评分表 5.8.1 根据对财富的态度划分客户类型 5.8.2客户的学习类型与沟通方式 5.6 客户的主观风险容忍态度(Risk Attitude Index) 总分100分,最低8分。得分越低者表示风险承受态度越低。可以定位为5个等级的RAI, 20分以下,低风险承受态度, 20~39分,中低低风险承受态度, 40~59分,中等风险承受态度, 60~79分,中高风险承受态度, 80分以上,高风险承受态度。 5.6 客户的主观风险容忍态度(Risk Attitude Index) 例:一个投资者可以忍受本金最大损失为15%,得30分。投资首要考虑为获取长期资本利得,得8分;过去投资的绩效赚少赔多,得4分;陪钱影响情绪小得6分;当前主要投资工具为股票,得8分,未来避险工具为期货,仍不排斥股票,得8分。风险承受能力总分为64分,属于中高风险承受态度。 私密性 ?对大多数人而言,个人或家庭的财务状况,是非常私密的事,不会轻易向他人表露。 金融理财师应先取得咨询者的信任,由简单的问题着手,以有限的数据先做大方向的分析建议。一旦引起客户的兴趣,为了获得更深入的诊断与建议,他们自然会提供进一步的财务信息,请金融理财师协助他们解决问题。 ? 私密性与个人关系不见得成正比。大部分的人反而宁愿与专业但无亲友关系的金融理财师打交道,因为一方面较客观,另一方面也较能保守秘密。所以若能秉持专业为客户解决问题,坚持为客户守密的原则,私密性并不会成为金融理财业发展的障碍。 依赖性 由自己做理财决策,或请教他人,这跟是否有时间或己是否专业并无必然联系,主要还是理财个性使然 独立性强的人在理财决策上事必躬亲,再忙也不放心别人理财。有些人不了解基本分析或技术分析,但凭感觉理财,只要是自己做的决策,亏钱也认了 ?依赖性强的人就会请教他人意见,但大多数是以某个特定的投资时机或选股为问题,请教亲戚朋友。不过当有机会接触到专业的投资顾问,所提供的建议确能增进其理财效益时,他们会更信赖专家。 ?所以私密性低而依赖性高的人,是理财或投资顾问最好的客户 冲动性 做转业决策或投资决策时,有些人会因一时冲动就提辞呈,或听到一点风吹草动就赶紧出清股票;另有些人会按捺住一时的不满或恐慌,深思熟虑或查证后再采取行动。 ? 冲动性高的人对突发事件的反应快,但不见得适当,直觉成分比理性判断的成分高。依赖性高、冲动性也高的人就是典型随波逐流的散户,多数人走的方向就是他们依赖的方向,最容易追高杀低。 ?这种人若能委托专家以独立冷静的态度操作在多数的情况下应能改进投资绩效。 纪律性 同样都制订家计预算,有些人比较能按照计划,不打折扣的来执行。很多人会因为市场短期的波动而改变自己长期的投资策略规划。有好的规划却没有意志力去执行,与没有规划的结果差不多,因此纪律性可以说是理财成功的关键因素。 ?金融理财师只是站在一个顾问的角色,辅导被规划者解决问题达到目标。因此规划后的成效如何还是有赖客户自己执行理财行动方案的决心与纪律性而定。 对于上面的例子,如果题目中是每半年计息一次,那么应该怎么计算。 如果是每个月计息一次,又应该怎么计算。 上面的例子,期初和期末存有什么区别。 1.2 租房或购房的决策方法 租房年成本=押金×机会成本率+年租金 购房年成本=首付款×机会成本率+贷款余额×贷款利率+年维修费及税金-房价每年涨幅 比较租房或者购房的年成本,成本小的更为划算 购房后总价固定,如果贷款利率不变,随着每年还款,贷款余额逐渐减少,因此,购房年成本逐渐降低;如果将来房租不断上涨,则租房年成本逐渐上升 年成本法只是基于当前状况的一个比较,在租房或者购房决策时还应该考虑将来的其他因素的改变,比如房租是否呈增长趋势,房价是否呈增长趋势 年成本法案例 汪小发看上了一套100平米的住房,位于北京市海淀区五道口附近,该住房可租可售。如果租房,房租每月5,500元,以1 个月房租作为押金。如果购房,总价120 万元,可申请60万元贷款,假设房贷利率为6%,自备首付款60万元,假定房屋的维护成本为5,000元/年,预计房价每年涨100元/平米,
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