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* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * *  ——任务1【延伸阅读】 如何正确理解投保人的“如实告之”义务？ 模块一 人身保险的核保  ——任务2 如何进行财务核保 【演示案例】 投保信息摘要（一） 年龄：55周岁；性别：女；职业：家庭妇女；健康：告知正常。 家族史：无异常，丈夫已身故。 投保人：女儿；职业：农民；受益人：女儿；年收入：3万元 所交保费：0.6万元。 保险经历：无任何投保经历。 投保计划：世纪长乐分红保险10万元； 附加意外伤害保险特约10万元； 吉祥相伴定期保险10万元。  体检结果： 身高159cm，体重53kg，血压138／81cm，尿常规正常，乙肝五 项均(—)，SGPT(—)，SGOT(一)，TB(一)，DB(一)，CH(一)， TG(一)，Bun(—)，Cr(—)，心电图正常，胸透及B超显示肝胆脾胰 双肾及妇科均正常。 调查结果： 老年家庭妇女，丈夫已身故，独居。无收入，由两位子女提供 每月200元的生活费。本次由女儿投保，职业为农民，年收入实际 约l万元，投保人及其丈夫未购买保险。  投保信息摘要（二） 年龄：28周岁；性别：女；职业：公务员；健康告知：无异常。 家族史：无异常；个人嗜好：无特殊嗜好。 被保人年收入：1．5万元。 投保人：丈夫；职业：某大型股份制企业总经理；年收入：30万元。 身故受益人：投保人。 家庭资产：100万元。 年缴保费：6万元。 投保计划：世纪长乐分红保险100万元  体检结果： 身高157cm，体重48kg，血压138／8lcm，尿常规正常。乙肝五 项均(—)，SGPT(—)，SGOT(一)，TB(一)，DB(一)，CH(一)， TG(一)，Bun(—)，Cr(—)，HIV(—)，AFP(—)，梅毒(—)，血糖 (—)，心电图正常，胸片正常，B超显示肝胆脾胰双肾及妇科均正 常。 调查结果： 被保险人为国家公务员，从事会计工作，年收入1.5万元，大 专文化。工作年限有6年，身体健康，无疾病史，执有C驾照，平时 不开车。其丈夫为某企业总经理，年收入约30万元，在该企业工作 约10年，无保险经历，家庭资产约200万元，其中有私房一套，价 值20万元，私车一部，价值30万元，存款约100万元。夫妻关系良 好，无子女。  请问：作为专业的核保人员在收到这样两份投保资料，该如何 处理？  【演示案例结论】 案例（一）：降低意外伤害险投保金额，变更投保险 种，改投以养老年金险或重大疾病险为主要的险种。 案例（二）限保人身险保额40万元，标准体承保 ——任务3 高端客户的核保 【案例背景】 2008年初，某公司高管刘先生（化名）欲购买人寿保单，在保 险经纪人最初为刘先生设计的保险计划中，各类寿险保额200万 元，意外险800万元，合计保险金额达到了1000万元，年缴保费近3 万元。接手该业务的某合资寿险公司相当谨慎，对刘先生的健康和 财务状况做了充分的核保。但由于保额太高，这张保单还必须向签 约再保险公司---中再人寿分保。 　　由于中再人寿将承担这张保单的绝大多数风险，在核保时更加 慎重。最后，中再人寿建议，意外险保额必须降低一半，否则不予 分保。理由是按照目前惯例，寿险和意外险保额的比例一般不得低 于1:3。  客户刘先生和保险经纪人均感“郁闷”。保险经纪人认为，按 照惯例，个人寿险可投保的保额上限一般在年收入的15-20倍。 如果这样计算，刘先生1000万的保额，相对于他的年收入而 言，并不过分。 对此，中再人寿一位高管表示，由于该保单的保额达到普通 人的近100倍。保险金额过于庞大而保费相对较低，使得道德风险 发生的概率也成倍增加，这是中再人寿不得不慎之又慎的原因。 ——案例来源：《核保难，寿险业惧接千万大单》 中国商业保险网 2008-6-18 模块二 人身保险的理赔 寿险理赔是保险人在被保险人发生保险事故，受益人提出索赔请求后，根据保险合同审核保险责任，并处理保险金给付的法律行为。 理赔是有理由的赔付。 被保险人或受益人获得人身险保障和实现其保险权益的必经途径 保险人履行保险