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互联网金融背景下的普惠金融发展研究 摘要：在新时代,互联网金融模式被更多人接受,在互联网模式之下金融行业能够更容易发展与创新,而普惠金融在互联网金融模式之下可以利用信息技术手段推动行业发展。普惠金融的发展可以有效带动我国社会经济发展,普惠金融的发展也能确保社会的各个阶级人民都能够享受到更全面的金融服务。事实证明，以数字化金融为核心的“互联网+普惠金融”发展是大势所趋，但在发展过程中也存在着一些问题亟需解决。普惠金融的发展尤其离不开依托互联网的全方位的创新体系，只有如此才能实现对整个经济、民生的促进作用。 关键词：互联网金融；普惠金融；问题；解决措施 前言：信息化技术不断发展,更多人的生活当中出现互联网金融服务,互联网金融也进入到大众的视野当中,普惠金融也在大背景之下发展迅猛。通过信息化技术的金融行业能够为人们提供更多便捷的金融服务。在这种形势下,普惠金融的发展具有全面的平台支持,也能够更便捷的为社会各界人群提供金融服务,本文分析在互联网发展迅猛的背景之下惠普金融所遇到的挑战,提出一些可行性建议。 1互联网金融背景下的普惠金融发展所遇到的主要问题 1.1信用体系尚未完全建立 目前我国尚未建立起全国统一的互联网金融征信系统。金融机构间沟通不畅，效率不高，跨平台交流难度和成本较高，一些金融机构和客户见出现了严重的信息不对称问题，这使金融机构的盈利能力受到了一定程度上的冲击；同时各金融机构对客户信用评价体系建立不统一、不完全，无法掌握有效全面的信用信息，具有一定的“道德风险”，使“互联网+普惠金融”的发展过程中存在的风险隐患难以有效管控的问题。 1.2缺乏健全的法律规范 普惠金融的普及与发展具有一定的规模,但是现阶段要想告诉发展普惠金融,还必须要有一套健全的法律规范。目前,普惠金融的发展进入到一个全新的阶段,而在不同的阶段应当需要制定不同的法律规范。而实际上我国近年来制定的普惠金融法律规范并不能完全规范普惠金融的一些行动,这些规范缺少很多细节,这无法对普惠金融有很大程度的支持。且我国普惠金融发展时间较短,还存在不少监管问题,存在一些监管漏洞,这些不利的因素都很影响到普惠金融的发展。 1.3普及率较低 虽然目前互联网技术有较大的普及率,但是互联网金融并没有受到全民的认可,互联网金融的普及率较低,也影响了普惠金融的发展。在互联网金融的影响下,普惠金融的发展速度受到互联网金融的影响。而目前普及率较低让普惠金融受到局限,而之所以存在这种问题,其中主要是因为目前网络金融并没有受到大众的信任,网络环境并不稳定,互联网发展存在不少漏洞,近年来也出现不少金融诈骗的案件,再加上网络金融存在不少风险,因此人们对互联网金融存在抵抗情绪。另一面,普惠金融的对象通常是收入较低人群,这些人群对互联网并没有一个全面的认识,对互联网金融也没有很全面的了解,这也影响了普惠金融的发展。 1.4监管体系仍然存在一些问题 互联网科技的发展使得越来越多的金融机构创新出一系列新兴的金融业务，而针对新业务的监管法规的更新速度并没有很好契合业务的创新速度，在金融监管上仍然存在着一些漏洞。而互联网所具有的互通性也进一步模糊了各金融机构的业务边界，造成更大的监管难度。同时基于互联网金融的跨机构性，对互联网金融平台的监管，我国目前尚未有明确的监管机构。由于监管机构不统一明确，监管职责不一致，造成互联网金融的监管难以发挥理想的作用。目前的监管路径过于复杂，监管成本过大，对“互联网+普惠金融”的健康有序发展产生了不利的影响。 2互联网金融背景下的普惠金融发展问题的有效解决措施 2.1构建“大数据”平台，加快健全建立统一互联网金融征信系统 “互联网+普惠金融”的发展离不开“大数据”平台的支持，应通过“云计算”等金融科技手段分析服务客户的现阶段交易、支付、财务状况等信息，建立起互联网金融的统一征信大数据平台，为客户确定信用评级，了解客户的金融服务需求，为进一步为客户提供金融服务提供依据；同时整合风险信息来源，搭建智能化的风险控制体系，优化结构算法，更新金融模型设计，这样有利于防范信贷风险，进一步发展普惠金融。 2.2针对于普惠金融制定健全的法律规范 普惠金融具有较明显的特点,通常普惠金融的收益并不高,并且投资的风险较大,因此要想让普惠金融的发展更具有优势,相关政府部门就应当对普惠金融采取一些维护政策。进行相应程度的补贴或者是一些税收的减免以及优惠,让金融行业能够在大环境当中能够得到较好的发展。另一方面政府部门也要针对普惠金融进行法律规范化管理,做好细节的调控,并且提升日常的监管力度,强化市场调节机制，制定一套科学、完善的监督管理制度,让不同级别的工作人员有着不同的监管职责,并且监督明确内容,推动日常监管管理工作的顺利进行,为普惠金融营造较为良好的环境推动普惠金融的有效普及。 2.3促进产品可得性