储值卡理论修订版.pdf

一、定义 储值卡，是发卡单位根据持卡人要求将其资金转至内储存，交易时直接从卡 内扣款的预付钱包式借记卡，是先付款后消费。 预付费卡在国外欧美、日本，特别是日本非常发达。预付费卡的消费额已经 在整个消费活动中占有相当重要的地位是现金支付方式有益补充，是未来社会发 展的大方向。 二、储值卡的种类 储值卡分为两种：单一用途（或称封闭回路）储值卡、多用途（或称开放回 路）储值卡。单一用途储值卡只可用作购买发卡人提供的商品及服务，主要用于 商场购物，可以在一家商场或一个商业集团多个商店购物。这种卡一般以礼品卡 形式出现，经常由零售商发行，并在本商店使用。多用途储值卡则可用作购买发 卡人及愿意接受以有关储值卡付款的第三方提供的商品及服务。多用途卡一般由 金融机构或其他机构与金融机构联合发行。多用途储值卡是近年来国际金融产业 最具动态性和增长最快的产品之一，是国际银行卡创新的一个焦点。随着储值卡 业务的不断创新，多用途储值卡现在已不仅仅是一种支付工具，而是能提供多种 金融服务的工具。 三、储值卡的优点 （一）商家利用储值卡的优点 推行使用储值卡，对商家来说主要有以下好处。 其一是增大了安全性。使用储值卡后商家不经手现金，大量减少了现金的流 动，既可避免收假钞的损失，又可减少盗劫等凶险。 其二是盈利增多。使用储值卡时商家预收现金，钱款拖欠大量减少，可灵活 运用的资金增多，益于展开经营，同时，利用时间差可以获得很多利息。消费者 用储值卡购物时，卡上数宇减少不像现金出手那样心痛，消费者节制力降低，可 使销售增长。 其三是提高了效率，降低了成本。使用储值卡，现金收汇、账目收支大量减 少，既可提高效率，又可减少人工和设备的费用。 其四是能稳定客源。消费者在某系统的商店预付现金而得到储值卡后，便会 在一定时间内与其他系统的商店“断交”，成为该系统商店的稳定客户。 其五是能完善企业形象有利于长远发展。便利商店难与巨型商厦竞争，但通 过预讨卡可提供更便捷的服务，储值卡这一科技产物又会赋予企业以先进的形 象，能有力吸引年轻一代消费者，增强竞争力。 （二）消费者利用储值卡的优点 使用储值卡对消费者来说也有不少好处，表现在： 其一是安全。带上一张薄薄的储值卡，可不带或少带许多现金，减少失窃和 遭劫之险。 其二是方便。用储值卡购物易于携带，购物后能显示余额，不会落得满口袋 零钱，用起来很方便。 其三是有积分。有的储值卡具有消费积分功能，积满不同程度的分，发卡机 构会有一定的礼品或者优惠。 （三）企业购买预付储值卡的优点 一是纳税问题。很多企业购买预付储值卡一是用作客户关系维护用，一是用 作企业员工福利用。购买该预付储值卡第三方发卡机构会给予开具发票，根据需 要会开具办公用品、会议费、餐费等相关消费内容。大大方便企业的财务需要。 二是方便。特别是在客户关系维护上，具有极大的方便性。一张储值卡既能 解决提现的繁琐，也能解决大量现金转移到麻烦。 四、储值卡应用现状 由于储值卡应用的便利性和使用范围的广泛性，现在越来越多的企业开始进 入到发卡这个行业中来。营销好的一家公司一年销售储值卡100亿元不成问题。 除独立第三方发卡机构外，绝大部分的商家也开展多种形式的储值卡业务，美容、 美发、健身等等行业尤为盛行。 在北京一个城市，独立第三方发卡机构就多达几十家。据有关报告2005年 10月一个月内，北京各大商场储值卡消费金额近 400 亿元。而储值卡销售金额 远远高于这个金额。同样在上海，一年储值卡消费金额高达上千亿元。 五、购买用途 购买客户具体分为： 1、个人购买。乘车IC卡、电话储值卡的购买者一般是个人消费者。在诸如 健身、美容、洗车等服务行业，储值消费有一定的折扣，因此这些行业的储值卡 往往有相对固定的个人消费群体。此外，因消费折扣和其他个人需要，也有一些 个人购买零售商户发行的储值卡。 2、机构购买。机构购买的储值卡主要是零售商户或者第三方机构发行的代 币购物卡，50%为送礼用，另50%为公司购买用作员工福利。 六、发卡机构利润来源 作为日益兴起的储值卡，第三方发卡机构主要是看中了其特殊的赢利模式： 一是佣金，商家消费至少给发卡人2％以上的佣金，有的高达20％！ 二是沉淀资金利息，由于资金消费有一个过程，因此大量资金沉淀下来，仅 此项资金就能得到大量的利息。 三是过期