(BPM业务流程管理)一、商业银行业务流程的构成与描述.docx

第 第 PAGE 1 页 共 6 页 商业银行业务流程再造研究 高 山 由于商业银行经营的货币、信用具有同质性，银行与银行的差别实际源于各自的业务流程，业务流程 由此成为建立竞争优势最重要的因素。商业银行竞争的外在表象是产品和服务的竞争，内在的实质是产品 开发流程和客户服务流程的竞争。因此，对商业银行的业务流程进行再造，将传统的工作结构和工作方法 从根本上进行重新设计，将不增值和低效率的业务流程转变成为增值和高效的业务流程，有利于提高商业 银行的运行效率和客户满意度。 一、商业银行业务流程的构成与描述 商业银行现有业务流程可以分为直接创造价值的客户服务流程和为直接创造价值活动服务的后台支 持流程，主要业务流程如图 1 所示。 客户服务流程后台支持流程图 1 客户服务流程 后台支持流程 信贷 零售 国际 资金 结算 代理 咨询 业务 业务 业务 业务 业务 业务 业务 流程 流程 流程 流程 流程 流程 流程 综合 计划 风险 产品 资金 会计 信息 员工 后勤 管理 财务 管理 开发 清算 核算 管理 培训 服务 流程 流程 流程 流程 流程 流程 流程 流程 流程 为了便于进行流程分析和流程设计，还要应用数学语言对商业银行的业务流程体系进行描述。 定义 1：银行的一项业务流程 P 是以完成某项管理职能为目标，由一系列管理活动环节W i按照其对管理信息 F 处理的先后顺序排列的向量。 P ? (W ,W 1 2 , ,W ) ?m ? 定义 2：银行的一个战略业务单位G 是以完成某类业务为职能，由一系列独立的业务流程子过程构成的集合体。 G ? (P , P ,?, P ) 1 2 n 根据定义 1，第 j 个业务流程 Pj 是m 阶向量，则战略业务单位G 为一个二元结构： G ? (P, R) 其中， P 为业务流程子过程的集合， P ? (P i ? i ??，?， ，n) ， n 为子流程的数目。 R 为所有子流程相互关系的集合， R ij G 可以描述称为一个n × m 的方阵： 表示第i 个子流程与第 j 个子流程的关系。 ?W W W ? ? 11 12 1m ? 21 222mG ? ?W W W 21 22 2m ? ? ??? ? ? ? W W W n1 n2 nm 其中，某项Wij可能为 0，但行不空。 上述流程方阵也可以用流程网络结构图 2 来表示。 图 2 业务流程网络结构图 W W11 W12 W13 W15 W22 W14 W 信息源 W e 21 W23 W hj W k1 W k2 W kd 比如对于商业银行的信贷业务流程而言，又可以分为固定资产贷款流程、流动资金贷款流程、额度授 信业务流程、担保业务流程等若干子流程，由于各个子业务流程之间是相互关联的，因此对信贷业务流程 进行再造需要对各子流程从整体上进行优化。最好的办法就是应用网络结构技术，将商业银行的一个战略 业务单位内的所有相关子流程在一个网络结构图上记录和描述。 有了流程网络结构图，就可以对整个流程应用 ESCRI 方法进行整体优化了。所谓 ESCRI 是指业务流程优化的措施，如表 1 所示。 表 1 ESCRI 简表 删除 删除E（Eliminate） 删除不再需要的功能和不增值的活动 简化S（Simplify） 将复杂过程变为简单过程 合并C（Combine） 不能取消的作业过程考虑合并 重排R（Rearrange） 将作业过程转换顺序以缩短流程时间 新增 I（Increase） 增加原流程不具备而现实需要的功能 二、商业银行核心业务流程分析 在商业银行所有客户服务流程中，信贷业务流程是最重要的流程，在后台支持流程中产品开发流程、 信息管理流程是很重要的流程。这里应用流程诊断的一般方法，对商业银行的信贷业务流程、产品开发流 程、信息管理流程三大核心业务流程进行分析。 信贷业务流程分析。商业银行信贷业务流程存在的主要问题是： 重复审核环节过多，流程周期太长。一笔贷款从客户提出申请到支用贷款需要经历大大小小的环节不下 20 个，主要的流程环节是： 客户申请 资格审查 贷前调查 意向承诺 客户评价／项目评估 抵押物评估 客户用款 用款条件审查 签订合同 合同审查 贷款承诺 贷款审批 这里的资格审查、贷前调查、项目评估/客户评价、贷款审批、用款条件审查等环节基本上都是对客户 资信的审查。贷前调查要写调查报告，项目评估要写评估报告，客户评价要写客户评价报告，贷款审批要 准备审批报告，不仅重复劳动，效率低下，而且不易明确责任，贷款出了问题，往往相互推诿。一笔额度 较大的贷款不仅要经过上面的多个环节，由多个部门、多个经办人员和主管的审查，而且还要层层上报， 由最基层的县支行